Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какие страховые компании чаще отказывают клиентам в выплате по ОСАГО и каско?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Лицензия на осуществление страховой деятельности выдается Федеральной службой страхнадзора Российской Федерации. При незаконном отказе в выплате, каждое пострадавшее лицо может обратиться в этот орган. Он уполномочен принимать меры, и имеет право даже отозвать лицензию.
Что делать, если страховая компания не платит по КАСКО
Страхователь может подать заявление в суд на взыскание возмещения. Требования свои придется тщательно обосновать. В страховых компаниях работают грамотные юристы, поэтому договора составлены так, что доказать наступление страхового случая бывает сложно.
Если условия прописаны общими словами, а клиент предъявляет испорченное крыло, компания может заявить, что в условиях договора не оговорено «испорченное крыло», и отказать. Если же будет написано четко, например, повреждения кузова, то возмещение будет выплачено.
Что же делать, если Росгосстрах не платит или занижает размер страховой выплаты? Подавать исковое заявление в суд на РОСГОССТРАХ.
- Позвоните по телефону горячей линии в Санкт-Петербурге 8 (812) 992-39-98 и получите бесплатную консультацию;
- Адвокат по страховым спорам проведет правовой анализ Ваших документов и оценит судебную перспективу;
- При необходимости мы проведем независимую экспертизу автомобиля;
- Подготовим все необходимые документы для подачи иска в суд и будем полностью вести Ваше дело в суде;
- Заставим Росгосстрах выплатить присужденную сумму включая страховую выплату, штраф, проценты, расходы на проведение экспертизы, юристов и прочие убытки понесенные в связи с восстановлением Вашего нарушенного права
Самой распространенной ошибкой, совершаемой страхователями, при предъявлении требования о выплате страхового возмещения является излишняя расслабленность и чрезмерное доверие компании Росгосстрах. Зачастую страхователь просто передает все необходимые документы для страхового возмещения и не заботится о сборе доказательной базы подтверждающей передачу пакета документов и самого требования о выплате страхового возмещения. И это понятно, ведь людям свойственно доверять, тем более такой большой компании как Росгосстрах, из названия которой многие делают ошибочный вывод о том, что это компания надежная, государственная и т.д. И не предполагают, что это обычное ООО «Росгосстрах» и ничего больше.
В свою очередь, отсутствие у страхователя документов подтверждающих предъявление требования о выплате страхового возмещения полностью лишает его возможности результативно провести судебное дело. И с правовой точки зрения никакие сроки страховой выплаты не нарушены, так как никто и не заявлял о наступлении страхового случая и не требовал страховой выплаты от Росгосстрах.
В этой связи необходимо иметь документы подтверждающие передачу заявления о выплате страхового возмещения и всего пакет документов в Росгосстрах в определенную дату.
Водитель не вписан в полис
Отказ в выплате по КАСКО если человек не вписан в страховку однозначно необходимо оспаривать в суде, поскольку подобная мотивировка отказа незаконна.
Тот факт, что в момент наступления страхового случая водитель, управлявший поврежденным автомобилем, не включен в договор страхования (страховку), не освобождает страховую компанию от страховой выплаты.
Ни гражданский кодекс, ни иные законы не содержат подобного основания для отказа в страховой выплате, и на это четко указал Пленум Верховного суда РФ в п. 34 Постановления от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан».
И тем не менее, автовладелец может столкнуться с тем, что в договор страхования включен такой пункт, что безусловно должно быть оспорено в суде.
Таким образом, отказ в выплате по КАСКО, если человек не вписан в страховку, является незаконным.
Варианты уклонения от выплаты
Чтобы избежать расходов, страховая компания использует небольшие хитрости. Отказ в возмещении ущерба должен основываться на законодательных актах, применяемых в сфере страхования. Организация может признать исключением из правил осуществления выплат следующие события:
- компания, предоставляющая услуги страхования, признается банкротом;
- в момент наступления страхового случая водитель автомобиля был в алкогольном или наркотическом опьянении;
- ситуация была создана искусственно, чтобы получить выплату по полису;
- наступлению случая предшествовало серьезное нарушение правил дорожного движения (например, проезд перекрестка на красный сигнал светофора или превышение скорости);
- при составлении документации по происшествию некоторые факты были сокрыты от правоохранительных органов.
Необходима ли независимая экспертиза при КАСКО?
Независимая экспертиза послужит хорошим подспорьем, если страховая компания хочет заведомо занизить размер ущерба.
Для определения величины ущерба лучше всего обратиться в офис официального дилера, где и будет осуществляться ремонт поврежденного автомобиля. Но это правило применимо к машинам, у которых не истек гарантийный срок.
Если же такой гарантии нет, то стоимость подлежащих замене деталей, а также услуг по восстановлению будет определяться в соответствии со средней рыночной ценой. Со среднерыночными ценами деталей и услуг по ремонту можно ознакомиться на официальных сайтах аналитических служб.
ВАЖНО !!! Для проведения экспертизы можно пригласить независимого эксперта и страховая компания обязана принять его отчет об оценке стоимости полученных повреждений. Эксперты сейчас пользуются специальным программным обеспечением, позволяющим точно оценить размер вреда, причиненного транспортному средству.
В отличие от ОСАГО, при КАСКО срок осуществления экспертизы не регламентируется законом, но, по общему правилу, он не должен превышать двух недель.
Список возможных отказов
Почему могут отказать в выплате? Судя по отзывам, наиболее часто выдвигаются следующие основания:
- Потеря договора страхования. Страховая компания не платит по КАСКО, если у клиента нет на руках полиса. Что делать, если, например, произошел взрыв автомобиля и полис остался в машине? У страховых компаний есть база договоров. При потере полиса нужно сразу обратиться к страховщику, чтобы получить дубликат полиса. С дубликатом можно обращаться в страховую компанию.
- Нарушение сроков страхователем при обращении в страховую компанию. Изначально страхователь не имеет право нарушить срок, установленный страховщиком, так как последует отказ в принятии документов и выплате. Но из этого правила есть исключения. Если страхователь не смог подойти по уважительной причине (например, попал в аварию и лежит в больнице), то страховщик не вправе отказать в выплате.
- Неумышленное искажение сведений. Если страхователь не нарочно дал не точную информацию о происшествии во время описания процесса, то страховая компания не имеет право отказывать в выплате. Но нарушение страхователя должно быть действительно неумышленным. Если при нарушении сведений становится ясно, что произошло сокрытие важной информации, от которой будет зависеть выплата, то в ней могут отказать. Отказ может последовать из-за того, что не только со стороны компаний может быть множество мошенников. Обманщики могут быть и со стороны страхователя.
- Предоставление неполного пакета документов не является причиной отказа, если на то есть уважительные причины. Например, при угоне автотранспортного средства пропали все документы.
Ошибки автовладельца: о чем нужно помнить, чтобы не стать виноватым
Несмотря на то, что существует весьма большой процент неправомерных отказов страховых компаний в выплате сумм по КАСКО, тем не менее, зачастую случаются ситуации, когда в этом виноват сам автовладелец. В связи с этим, во избежание отказа в выплате суммы ущерба по КАСКО, следует не допускать возникновение следующих ситуаций:
- Совершение грубых нарушений правил дорожного движения. Довольно часто в страховом договоре прописывается отдельный пункт, о том, что в случае, если страхователь совершил грубое нарушение, повлекшее порчу транспортного средства, то это не будет признано страховым случаем. (Например, существенное превышение скорости, езда на красный свет, управление машиной в нетрезвом виде и др.).
- Использование неисправного транспортного средства. К примеру, если у машины серьезные проблемы с тормозами, повлекшие за собой ДТП, то в таком случае будет очень сложно доказать, что ущерб произошел не по причине неисправности машины.
- Осуществление ремонта машины до того, как ее осмотрел сотрудник страховой компании. В данном случае страховщику будет сложно правильно определить сумму ущерба, и он может отказать в выплате.
- Обращение в полицию по истечении определенного периода времени с момента наступления ДТП или обнаружения повреждений на машине.
- Представление неверных сведений о происшествии. В данном случае можно оказаться заподозренным в мошенничестве, поэтому перед тем, как подписать протокол следует хорошенько с ним ознакомиться.
Подводные камни первого варианта
В 1-м случае объем возмещения может оказаться вполне приличным, даже несмотря на учтенную амортизацию. Особенно, если страховой случай произошел в начале срока действия полиса КАСКО , или же конкретным договором страхования вовсе предусмотрены условия выплаты «без учета износа». Вроде бы нормальный для страхователя вариант возмещения. Но если, например, автомобиль новый и кредитный (а популярность автокредитов не снижается), ситуация получается довольно печальная:
- Страхователь ездил на арендованной машине (иногда несколько месяцев, а бывает, что год-два) и нес при этом постоянные расходы в виде немалых процентов по кредиту.
- После признания ТС неподлежащим восстановлению, он получил выплату в полном/неполном объеме.
- Эта выплата почти целиком «ушла» выгодоприобретателю (банку) в счет погашения кредита.
В результате человек остался без автомобиля и с деньгами, которых едва хватит на первоначальный взнос за какой-нибудь недорогой автомобиль.
А страховая компания отогнала перешедшее ей в собственность ТС в дружественную автомастерскую, восстановила его почти задаром и благополучно перепродала. При этом договор КАСКО автоматически прекратил свое существование и больше по нему, в случае чего, платить не придется. Это дополнительная выгода для СК от признания авто «полностью погибшим». Правда при такой политике есть риск потерять клиента. Он наверняка уйдет в другую компанию и, кстати, ее калькулятор КАСКО насчитает стоимость страховки без повышающего коэффициента за произведенную выплату.
Подводные камни первого варианта: Кому хорошо, что есть ГОТС?
Второй вариант (возмещение убытка за вычетом ГОТС) – вообще настоящая сказка для страховой компании, потому что определять стоимость годных к продаже или использованию остатков будет опять же ее «родной» оценщик. А он, как водится, считает их по максимуму. Очевидно, что денежная часть выплаты страхователю при этом окажется максимально заниженной.
В результате снова: «и без денег, и без машины». Конечно, кое-какие средства страхователь получит, но его КАСКО не выполнит своего главного предназначения – не сохранит материальное благополучие клиента на прежнем достойном уровне.
ГОТС – это больная тема, поскольку не существует никаких законодательно принятых норм их расчета. Битый автомобиль оценивается к реализации целиком или по деталям. «Целиком» – тут в принципе невозможно ничего точно рассчитать, поэтому эксперты просто изучают стоимость продаваемых ТС с аналогичными повреждениями и делают на основании этого свои выводы. «По деталям» – будут определять стоимость каждой «живой» детали с помощью фактически отсутствующего рынка сбыта б/у запчастей, затем делать поправки на ее снятие, реализацию и прочее. Одним словом, определение стоимости ГОТС – это бесконечное поле для творчества страховщика. А в результате – смехотворная выплата клиенту.
Законный отказ в возмещении по КАСКО
Причины того, что страховщик не желает выдавать возмещение, согласно договору КАСКО, могут быть вполне законными и обоснованными. А поскольку одна из сторон договора права, то оспаривать ее действия и решения не имеет смысла. По подсчетам специалистов, на практике встречается до 20% таких отказов, поскольку не только страховщики, но и автовладельцы способны умышленно преступать нормы закона.
Вот какие причины отказа, указанные компанией страховщика, не будут противоречить действующему законодательству:
- если был установлен факт умышленного повреждения автомобиля самим водителем или его родственниками с целью получить страховку;
- при подписании договора владелец предоставил неверные сведения об оснащении авто и его техническом состоянии;
- имело место грубое нарушение правил управления машиной и поведения на дороге, что привело к дорожной аварии;
- авто было повреждено под воздействием природного катаклизма (урагана, оползня) или в ходе разгоревшегося военного конфликта;
- приставы наложили арест или изъяли транспортное средство по решению суда или другого госоргана;
- страховщик не был своевременно уведомлен о ДТП, так что не имеет возможности провести оценку ущерба и получить данные об аварии;
- полис был просрочен или был оформлен недавно, потому еще не начал действовать;
- на авто производилась установка новых запчастей без согласования со страховщиком и внесения изменений в договор;
- автовладелец намеренно нарушил один или несколько пунктов договора;
- просрочены текущие платежи при действующем договоре.
Не все водители после столкновения на дороге их автомобиля с другим ТС спешат вызывать на место инспектора ГИБДД, предпочитая решить проблему с виновником самостоятельно. В такой ситуации данные о происшествии не будут официально зафиксированы, и если виновный в аварии потом откажется возместить нанесенный ущерб, то заставить его сделать это будет затруднительно. Чтобы обратиться за возмещением в страховую фирму, потребуется предоставить доказательства. Без протокола происшествия у пострадавшего их не будет, а значит, на компенсацию рассчитывать не стоит.
Водитель не вписан в полис
Отказ в выплате по КАСКО если человек не вписан в страховку однозначно необходимо оспаривать в суде, поскольку подобная мотивировка отказа незаконна.
Тот факт, что в момент наступления страхового случая водитель, управлявший поврежденным автомобилем, не включен в договор страхования (страховку), не освобождает страховую компанию от страховой выплаты.
Ни гражданский кодекс, ни иные законы не содержат подобного основания для отказа в страховой выплате, и на это четко указал Пленум Верховного суда РФ в п. 34 Постановления от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан».
И тем не менее, автовладелец может столкнуться с тем, что в договор страхования включен такой пункт, что безусловно должно быть оспорено в суде.
Таким образом, отказ в выплате по КАСКО, если человек не вписан в страховку, является незаконным.
Причины отказа в выплатах, признанные судами неправомерными
За всю историю существования страхования КАСКО (20 с лишним лет) в судебной практике накопилось множество ситуаций, когда страховщик отказывался выплатить страхователю, причитающуюся ему сумму ущерба. Используя данную информацию, можно выделить ряд наиболее распространенных причин отказа в выплате страховой суммы по КАСКО, которые признаны неправомерными:
- Потеря страхового договора.
- Подача заявления о возникновении ущерба в сроки, неустановленные договором. Например, человек мог болеть или находится в другом городе.
- В ходе наступления страхового случая за рулем находилось лицо, не вписанное в полис КАСКО. Обычно такая ситуация происходит, когда единственный владелец машины вписывает в страховку всю свою семью. При этом себя не вписывает, так как считает, что это подразумевается само собой.
- Отсутствие справки из Госавтоинспекции о том, что административное дело закрыто. В данном случае речь идет об угнанных машинах. Многие страховые компании считают, что пока машина находится в розыске, то полис не действует.
- Страхователь лишил страховщика возможности предъявить регрессное требование лицу, нанёсшему ущерб. Например, в ночное время суток с машины сняли колеса, при этом потерпевший отказывается обращаться в полицию, так как считает, что в любом случае он сможет компенсировать себе понесенный ущерб за счет полиса КАСКО.
- Непреднамеренное искажение данных – несоответствие характера повреждений, о которых заявил страхователь, тому, что указано в протоколе с места происшествия. Также может быть ситуация, когда происходит не совпадение, произошедших событий. Например, заявлено, что произошел угон, а на самом деле это было хищение и др.
- Отсутствие полной информации о страховом случае, а также лиц, имеющих отношение к нему.
- Недостоверные сведения о наличии/отсутствии противоугонного устройства либо неправильная его эксплуатация (Например, находится в неподключенном состоянии, расположено в неподходящем месте и т.д.).
- Осуществление ремонта машины, до того, как ее осмотрел специалист из страховой компании.
- Отсутствие всех необходимых бумаг на машину (Например, паспорт, свидетельство о регистрации, полный комплект ключей). Данная ситуация довольно часто вручается в случае кражи транспортного средства, если на тот момент документы находились внутри.
Дополнительно следует отметить, что к неправомерным действиям страховой компании также относится осуществление страховой выплаты не в полном объеме или отказ в компенсации расходов, понесенных за вызов эвакуатора (при наличии такой оговорки в договоре).
При получении отказа по выплате компенсации необходимо определиться с дальнейшими шагами. Решение страховой компании можно обжаловать. Для начала необходимо попытаться урегулировать спорный вопрос мирным путем. Проведение судебного разбирательства длительный и трудоемкий процесс. Он включает следующие этапы:
- Страховая компания обязана выдать письменное уведомление с отказом, в которое будут включены ссылки на нормативно-правовые акты.
- Получить консультацию профессионального юриста. В некоторых случаях достаточно будет проверить законность отказа по ГК РФ самостоятельно.
- При неправомерных ситуациях первым делом пишут жалобу в компанию, предоставляющую страховые услуги.
- Для получения достоверного отчета о состоянии автомобиля следует обратиться к независимым оценщикам. Оплата этой услуги полностью ложится на автовладельца.
- Если ответ от страховой компании не будет предоставлен, собственник может обратиться в контрольный орган. Для компаний, занимающихся оформлением полисов КАСКО, таким является Центральный Банк России.
- Если обращение в вышестоящую инстанцию не принес желаемого результата, то можно подготовить пакет документов для подачи искового заявления. В большинстве случаев судебные разбирательства заканчиваются в пользу страхователя.
Алексей: Несколько месяцев назад оформил автострахование ОСАГО в «Росгосстрах» и вот попал в небольшую аварию. Сразу же обратился к страховщику с нужными документами, после чего мне назначили время оценки автомобиля. После того, как были выявлены основные повреждения, мне выдали карту и через 2 недели на моем счету уже были деньги.
Екатерина: Не успела подать ксерокопию европротокола в «Росгосстрах» в течение установленного пятидневного срока – в связи с чем от меня потребовали выплатить регресс за аварию. Закон был соблюден, но как-то это не справедливо. Не хочется больше иметь никаких дел с этим страховщиком.
Константин: За последние два года попал в три аварии. В двух случаях страховая компания полностью оплатила ремонт на СТО, в третьем перевела на счет деньги в течение каких-то пяти дней. И все это без судебного разбирательства, раньше страховался в «Росстрахе», где получить компенсацию можно было только по решению суда.
От чего зависит согласование выплат?
Максимально осуществляемая Росгосстрахом выплата по ОСАГО после ДТП в 2022 году определена действующим законодательством – а именно, ст. 7 ФЗ № 40:
- не более 500 тыс. рублей – максимальная выплата за вред, причиненный здоровью или жизни (в отношении каждого потерпевшего, если их несколько);
- не более 400 тыс. – предельно возможная компенсация за ущерб имуществу.
ВАЖНО
Если ущерб автомобилю превышает указанное значение, потерпевший, после выплаты от Росгосстраха, получает правомочие на взыскание убытков с причинителя вреда в порядке, установленным действующим гражданским законодательством.
Форма возмещения (деньги или ремонт) в случае причинения вреда имуществу определяется согласно ч. 15.1. и 16.1. ст. 12 ФЗ № 40. То есть ремонт в Росгосстрах по ОСАГО будет, если одновременно соблюдаются условия:
- поврежден легковой автомобиль;
- он находится в собственности физлица;
- машина зарегистрирована в РФ.
В случаях, указанных в ч. 16.1. ст. 12 ФЗ № 40, а также при нанесении вреда жизни или здоровью, осуществляется денежная компенсация, то есть при:
- полной гибели автомобиля после ДТП;
- смерти потерпевшего или если аварией был причинен ему тяжкий или средний вред здоровья;
- сумме ремонта более 400 тыс. рублей;
- если пострадавший в аварии гражданин является инвалидом любой группы;
- просто при наличии соответствующей договоренности между страховой фирмой и пострадавшим (в письменном виде);
- у страховой нет договора ни с одним из сервисов региона пострадавшего водителя.
- отказе пострадавшего от ремонта своего ТС на станции техобслуживания, с которой у страховщика хотя и есть заключенный договор, но которая не соответствует требованиям, предъявляемым Положением ЦБ № 431-П, к организации ремонта автотранспортного средства конкретного потерпевшего (например, если СТО располагается дальше, чем 50 километров от адреса жительства владельца полиса);
- обращении пострадавшего в рамках ПВУ к своему страховщику, в случае, если ремонт не может быть организован на той станции, которую ранее потерпевший указал в заявлении на заключение соглашения ОСАГО.
Внимание
Сроки урегулирования указаны в п. 4.22. Положения ЦБ № 431-П – 20 календарных дней (кроме нерабочих праздничных).