Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать в случае банкротства страховой компании?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Все страховые компании России подчиняются Центробанку: он выдает разрешения на работу и отзывает их в случае нарушений. Лицензию могут отобрать, если организация не сдает вовремя отчеты или допускает грубые ошибки в документах. Еще одно основание для отзыва — недостаточность собственного капитала: денег не хватает на выплату компенсаций клиентам. Перед отзывом госрегулятор направляет официальные предупреждения: у нарушителя есть шанс исправить ситуацию. Через некоторое время, если ничего не изменилось, ЦБ РФ приостанавливает или ограничивает лицензию. После очередной проверки лицензию могут отозвать полностью.
Куда обращаться, если страховую компанию лишили лицензии
Тем клиентам, у которых страховой случай не наступил, следует обратиться в АСВ:
- На официальном сайте организации скачайте заявление.
- Укажите реквизиты для перечисления денег.
- Прикрепите копию паспорта, договора страхования, квитанцию об уплате страховой премии.
Документы отправьте через интернет или по почте. Чтобы не подвергать риску жизнь, здоровье или имущество, стоит оформить страховой полис в другой компании. И параллельно ждать возврата денег от организации, лишенной лицензии.
Если страховой случай произошел в течение 45 дней после отзыва лицензии (до расторжения договора), компенсацию обязаны выплатить в установленном законом порядке. У компании нет денег? Тогда придется ждать, пока ее признают банкротом, а потом обратиться за выплатой в АСВ. Какие бумаги понадобятся:
- копии паспорта, договора страхования, квитанции об уплате взноса;
- документы, подтверждающие наступление страхового случая (медицинское заключение, протокол из ГИБДД, справка из компетентных органов);
- экспертная оценка величины ущерба.
С заявлением о признании компании банкротом в суд обратилась ее временная администрация в феврале текущего года, говорится в материалах картотеки арбитражных дел. Согласно данным регулятора, в январе 2020 года у «Спасских ворот-М» была отозвана лицензия на добровольное страхование, а в декабре – и на ОМС.
На своем сайте компания сообщила, что стоимости имущества страховщика недостаточно для исполнения обязательств перед кредиторами и уплате обязательных платежей. Всего требований к страховой компании уже предъявили 57 кредиторов на сумму 9,2 млн рублей. Однако в перечень были включены только 30. А по состоянию на 15 апреля текущего года на рассмотрении временной администрации находилось 11 требований кредиторов.
Насколько реально получить возмещение при банкротстве
На практике страхователям редко получается получить компенсационные выплаты по необязательным видам полисов – жизни и здоровья, ипотечного, КАСКО и т.п. Однако, не обращая внимания на отрицательную статистику, рекомендуется направить заявление с просьбой возместить убытки по несчастному случаю; при этом не забыв приложить весь перечень требуемой документации.
После регистрации подобной заявки от клиента, пострадавшее лицо включают в реестр должников страховой компании. Тогда при наличии достаточного количества активов у банкрота, компенсация страхователю обеспечена. Но часто до застрахованных лиц деньги не доходят: фирма, согласно законодательству РФ, первоначально производит оплату труда, затем закрывает задолженности по налогам. Только после совершения всех обязательных платежей переходят к возмещениям убытков по страховым документам.
Что делать, если страховая компания обанкротилась? Скорее, обратиться в суд с исковым заявлением! Как оберечь себя от неблагонадежных страховщиков? Выбирать компании с хорошими рейтингами и большим опытом работы!
Куда обращаться, если у страховщика отозвали лицензию?
Если у страховщика отозвали лицензию, с учетом того, что это за страховщик, обращаться следует в следующие организации:
- Российский Союз Автостраховщиков (РСА). РСА является организацией, которая объединяет все страховые компании, выдающие полисы ОСАГО. РСА является своего рода гарантом того, что пострадавшему будет выплачена компенсация, в том числе, если у страховщика отозвали лицензию
- Национальный союз страховщиков ответственности (НССО). НССО – это организация, которая объединяет страховщиков ответственности владельца опасного объекта. Одной из целей деятельности такой организации является осуществление компенсационных выплат потерпевшим, получившим вред в результате аварии на опасном объекте
- Союз «Единое объединение страховщиков агропромышленного комплекса — Национальный союз агростраховщиков» (НСА). НСА – это организация, которая объединяет страховщиков, осуществляющих сельскохозяйственное страхование. НСА также производит компенсационные выплаты, возмещая ущерб, который нанесен страхователям, в связи с утратой (гибелью) сельскохозяйственного урожая, посадок многолетних насаждений, сельскохозяйственных животных, при условии заключенности соответствующих договоров страхования
Адвокат при отозванной лицензии у страховой в Екатеринбурге
Если у страховой отозвали лицензию, а Вы являлись страхователем в этой компании, не знаете, как быть и что делать, тогда обращайтесь к нашим адвокатам за помощью, которые:
- проконсультируют о положениях страхового законодательства
- изучат Ваши документы и расскажут о Ваших дальнейших перспективах, о плане действий
- подготовят требование в страховую, в объединение страховщиков о выплатах в пользу доверителя
- подготовят иск в суд о взыскании страховых выплат, компенсации
- будут представлять интересы доверителя в страховой компании, в суде
- окажут иную юридическую помощь, которая потребуется при защите доверителя
Страхователь может воспользоваться различными вариантами по возврату своих денег из обанкротившейся страховой организации. Для этого он может обратиться:
- непосредственно в страховую, которая не приняла меры по информированию клиента о грядущей ликвидации фирмы и передаче прав на его обслуживание другому страховщику;
- в РСА;
- в судебные инстанции для возврата причиненного ущерба с лица, повлекшего его нанесение.
Обращение в страховую имеет смысл только при официальном подтверждении банкротства. Суд определяет лицо, которое будет нести ответственность за распределение оставшихся в компании денежных средств. Порядок их выплаты осуществляется следующим образом:
- Первостепенно возвращаются средства по медицинской страховке и страховании жизни.
- Затем наступает очередь по выплатам за страховку движимого и недвижимого имущества, а также прочих компенсаций.
В РСА можно обратиться за возвратом полагающихся денежных средств по страховке при следующих обстоятельствах:
- банкротство страховой компании было объявлено после наступления страхового случая;
- у страхователя (в том числе у виновника ДТП) имеется в наличии действующий полис ОСАГО;
- при осуществлении регистрации ДТП до момента фиксации банкротства страховой.
Для обращения в РСА понадобится подготовить установленный пакет документации. Заявление может рассматриваться в течение тридцати дней. По окончании данного срока, РСА осуществляет выплату страховой компенсации.
Для взыскания компенсации с лица, причинившего ущерб через соответствующие судебные инстанции, понадобится подать иск.
Основания для закрытия страховой компании
Деятельность страховых компаний регулируется ФЗ об организации страхового дела, а также ГК РФ.
Страховую компанию могут признать банкротом, если:
- В течение 14 дней с оговоренной даты страховая компания по требованию не уплатила кредиторскую задолженность в размере от 100 000 рублей и больше,
- В течение 14 дней с даты вступления в силу решения суда страховая компания не исполнила вмененных ей обязательств по выплате денежных сумм любого размера,
- В компании работает временная администрация, и в течение полугода она не смогла восстановить платежеспособность фирмы,
- Размеры выплат по обязательствам компании оказываются меньше стоимости ее имущества.
Выплата денежных средств по ОСАГО компанией с отозванной лицензией
В случае, если речь идет об обязательном страховании, необходимо выполнить следующие действия: обратиться в Российский Союз Автостраховщиков и предоставить все необходимые документы. В случае неудовлетворения иска необходимо обратиться в суд.
Почему именно РСА? Все страховые компании, предоставляющие обязательные страховки клиентам, обязаны входить в данный союз.
В РСА имеется свой фонд, из которого выплачиваются компенсации автовладельцам. Именно поэтому обращаться следует только к ним.
Алгоритм выплат по ОСАГО при ДТП
В заявлении необходимо указать абсолютно все данные о ДТП: время совершения, данные виновника, а также ФИО и прописка. В независимой экспертизе должно указываться: акт о проведении данной процедуры, размер ущерба, таблицы с фото, а также все данные того, кто проводил данный осмотр.
Кроме обязательных для предоставления в РСА документов, необходимо предъявить еще и дополнительные:
- паспортные данные потерпевшего;
- водительское удостоверение;
- паспорт автомобиля;
- официальные бумаги об установленных повреждениях на обеих машинах;
- расчетный счет пострадавшего с данными о банке.
Признаки скорого банкротства
Конечно, точно предугадать банкротство компании довольно сложно. Для этого нужно следить за малейшими изменениями в её финансах, а также обладать конкретными знаниями и опытом.
Но тем не менее, существует несколько общих признаков, благодаря которым можно понять, что компания в скором времени покинет рынок:
- Когда компания решила выплатить водителю компенсацию, но не торопится перечислять ему деньги;
- Когда причиной невыплаты служат технические неполадки или другие причины, которые, по словам компании, от неё не зависят;
- Когда страховая просит водителя отремонтировать его машину или машину пострадавшего за собственный счёт и обещает в дальнейшем возместить расходы;
- Когда компания, отказывая в компенсации, называет ничем не обоснованные причины.
Банкротство страховой компании
В Федеральном законе от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» законодатель определяет основные положения несостоятельности страховщика.
Банкротство – термин, обозначающий неспособностью организации или физического лица исполнить принятые на себя финансовые обязательства перед третьими лицами. На практике, еще задолго до фактического вынесения решения о банкротстве, появляются признаки финансовой несостоятельности организации. В случаях, когда руководство фирмы достаточно профессионально и сможет заметить их сразу при появлении, то организация еще может избежать окончательного банкротства.
В статье 180 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» устанавливается, что организации, занимающиеся страхованием, относятся к финансовым организациям, а контроль за их деятельностью (в том числе и урегулирование вопросов о банкротстве) возлагается на Центральный банк РФ.
Страховые компании включены в перечень организаций, к которым могут быть применены меры для предотвращения их банкротства, так как они имеют особую социальную и экономическую значимость.
Какие же основания предусмотрены законодателем для применения специальных мер в отношении страховщика и какие признаки, заметные застрахованному лицу, свидетельствуют о возможном банкротстве?
В статье 184.1 Федерального Закона «о банкротстве» они указаны:
- отказ от исполнения или исполнение не в полном объеме своих обязательств по выплатам или перечислениям страховых компенсаций.
- отзыв у страховой компании лицензии на осуществление деятельности, а равно и приостановление (ограничение) ее действия.
Так как деятельность по страхованию имущества контролирует Центральный Банк РФ, то список неблагонадежных компаний публикуется и постоянно обновляется на его интернет-сайте.
Получение страховки от РСА в случае банкротства СК
Взыскать компенсацию причиненного ущерба с Российского союза автостраховщиков можно в таких случаях:
- случай, предусмотренный страховым договором произошел до признания компании банкротом;
- дорожное происшествие с вашим участием оформлено до объявления банкротства;
- если у вас имеется действующий в соответствии с законодательством полис ОСАГО;
- если у виновного в аварии есть полис обязательного страхования автогражданской ответственности компании банкрота или оставшейся без лицензии.
Если хотя бы одно из вышеперечисленных требований выполнено, то вы имеете право получить причитающуюся компенсацию в Российском союзе автостраховщиков, предоставив такие документы:
- копия паспорта заявителя, заверенная соответствующим образом;
- копия доверенности (при необходимости);
- копия паспорта потерпевшего;
- справка о дорожно-транспортном происшествии, выданная сотрудником ГИБДД;
- копия протокола о наложении штрафа за административное правонарушение, повлекшее аварию;
- извещение страховщика об аварии;
- договор страхования;
- заключение эксперта о причиненных повреждениях и размере ущерба;
- иные документы, имеющие отношение к делу.
Этот список документов не окончательный. В него могут вноситься дополнительные документы или исключаться. Необходимо опираться на обстоятельства каждого конкретного случая индивидуально.
Вынесено решение должно быть в срок не превышающий 30 суток. Если документы, которые предоставлены заявителем, пройдут проверку на достоверность, то выплаты будут произведены. Если же при проверке будет установлено, что не все представленные документы соответствуют действительности, то застрахованный не сможет получить компенсацию.
В случае, если РСА отказал в компенсации причиненного ущерба, а вы считаете, что это незаконно, то имеете право обратиться с иском в органы судебной власти.
Получение выплаты по КАСКО
Если наступил страховой случай по КАСКО, владелец автомобиля должен действовать быстро. Необходимые действия:
- сообщить о случившемся в СК по телефону, а после явившись лично и написав заявление;
- собрать документы, требующиеся по договору, и передать их страховщику. Если на этот момент офисы не работаю., отправить все почтой, с описью, уведомлением;
- направить претензию;
- не дожидаясь ответа на претензию, оформить заявление в суд для принудительного взыскания;
- совместно с исковым заявлением подать ходатайство о наложении ареста на имущество;
- направить телеграмму в СК с извещением о слушанье в суде, времени его проведения. Можно составить акт об отсутствии страховщика по юридическому адресу.
Когда будет получено решение суда, исполнительный лист, последний передать в банк, в котором был наложен арест на имущество. В том случае, если на дату вынесения решения Арбитражный суд уже признал банкротство, была введена конкурсная процедура, следует внести свои данные в реестр кредиторов и ждать принятого решения.
Основные ошибки получения страховки по КАСКО ОСАГО при банкротстве страховой компании
- 1 ошибка заключается в том что вместо того чтобы сразу обратиться к грамотному юристу страхователи начинают сидеть на форумах, посылать письма и претензии, совершать действия которые не имеет правового значения.
- 2 ошибка очень часто страхователи не знают каким образом вручить документы в страховую компанию. Это необходимо сделать, просто направив почтовое отправление по юридическому адресу. В соответствии с Федеральным Законом о регистрации юридических лиц -юридический адрес организации это местонахождение ее органа управления, по юридическому адресу осуществляется связь с организацией.
- 3 ошибка страхователи считают, что пока нет официального отказа они не могут обращаться в суд поэтому очень многие направляют документы потом ждут, пока они месяц пролежат на почте и вернутся обратно отправителю.
Весь смысл борьбы со страховой компанией банкротом заключается в том, чтобы быть совершить ряд значимых действий быстрее, чем это сделают остальные страхователи.
Защита интересов страхователей – как вернуть деньги по ОСАГО
В соответствии с нынешней редакцией закона об ОСАГО потерпевший подает заявление о возмещении вреда автомобилю непосредственно в СК, застраховавшую его ответственность, если авария произошла из-за столкновения двух ТС и вред причинен лишь транспорту.
В остальных случаях при лишении лицензии или начале процедуры банкротства для получения компенсационной выплаты потерпевшему надо обратиться в РСА или в СК, которая является членом РСА и уполномочена принимать заявления о компенсационных выплатах.
Союз автостраховщиков принимает решение о совершении выплаты или об отказе в ней (частично или в полном объеме) в 30-дневный срок в случае, если полис ОСАГО причинившего вред куплен до 1.09.2014 г., и в 20-дневный срок, не считая нерабочих дней, если договор заключен с 1.09.14 г., с момента получения всей необходимой для принятия решения по заявлению потерпевшего о выплате документации и заключений. В этот же период РСА должен направить потерпевшему потребителю мотивированный отказ в произведении компенсационной выплаты, если решено в ней отказать.
Вернуть средства за полис добровольной страховки при лишении лицензии страховой компании
По договорам добровольной страховки ситуация немного иная, поскольку никаких выплат в этой ситуации действующее законодательство не предусматривает. Напомним, что к добровольным видам страхования относятся: каско, личное страхование (здоровье, жизни), страхование недвижимости и другие.
Здесь страхователь попадает в намного более сложную ситуацию. С одной стороны, аннулирование лицензии не освобождает СК от выполнения обязательств по проданным полисам, с другой — шанс на получение такой выплаты, тем более в полной сумме, весьма небольшой, ведь отбор лицензии обычно ведет к банкротству. Законодательство не исключает передачи обязанностей по договорам (страхового портфеля) иным страховым компаниям, но на практике это случается редко. Обратим внимание, что при передаче страхового портфеля другому страховщику все обязательства по страховым случаям, разумеется, будет нести страховщик, принявший этот портфель. Когда же портфель не передается другому страховщику и по каким-то причинам компания, у которой отобрана лицензия, не производит выплаты возмещения, то страхователь вправе через суд требовать взыскания страхового возмещения. После вступления в силу судебного решения страхователь по исполнительному листу сможет получить страховое возмещения с фирмы в принудительном порядке. Процесс это очень долгий и обычно требует сбора документов и консультаций с юристами. Не стоит самостоятельно пройти все этапы, вы можете упустить какой-то тонкий момент, что лишит вас возможности получить страховую выплату с компании банкрота. Грамотный юрист не только подскажет какие документы необходимы, но и поможет правильно сформировать пакет, распределить во времени обращения по инстанциям, чтобы пройти путь в оптимально короткие сроки.
Конечно, можно попробовать решить разногласия со страховой в частном порядке, мирно, обратившись за выплатой по произошедшему страховому событию и возвратом страховой премии. Однако в большинстве случаев страхователи получают отказ, потому стоит всерьез подумать о судебном разбирательстве. Кстати, госпошлину не придется платить, если только цена иска не выходит за рамки 1000000 рублей, то есть клиент понесет лишь расходы на юриста. Если иск удовлетворен, нужно получить исполнительный листок, потом отдать его судебным приставам или в кредитную организацию, в которой у СК есть счет.