В России заработал новый вид агрострахования

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В России заработал новый вид агрострахования». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Одним из ключевых понятий в страховании является понятие «страхового риска». Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет понятие страхового риска как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». При этом имеются в виду такие события, которые могут нанести убытки в виде материального или физического ущерба страхователю (застрахованному лицу).

Какого типа риски могут и не могут быть застрахованы

Гражданский кодекс РФ (ст. 928) содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:

• страхование противоправных интересов;
• страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
• страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Также Гражданский кодекс РФ освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, если причиной нанесенного ущерба стали:

1. ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение;
2. военные действия, а также военные маневры или иные военные мероприятия;
3. гражданские беспорядки;
4. забастовки;
5. изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
6. действия либо бездействие страхователя;
7. сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (например, при заключении договора страхования жизни страхователь скрыл, что неизлечимо болен – в случае его смерти или инвалидности страховое возмещение выплачиваться не будет);
8. получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
9. совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем (например, если владелец автомобиля, застрахованного по договору КАСКО, намеренно сожжет его и страховая компания сможет доказать его умысел, в выплате страхового возмещения будет отказано).

Виды страхования по объекту

Страхование в зависимости от объекта подразделяется на два вида: личное и имущественное.

Личное страхование представляет защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности. Личное страхование делится на два основных вида: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Кроме того, к личному страхованию относят еще и медицинское страхование.

Отдельно выделяют такой вид страхования жизни, как накопительное страхование, поскольку оно не связано с каким-либо риском, его цель состоит в том, чтобы аккумулировать определенную сумму к указанному в договоре сроку или событию.

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы. К числу этого вида страхования относятся как договора страхования непосредственно от риска повреждения и уничтожения имущества, например, квартиры, дома, дачи, автомобиля (КАСКО), так и договора страхования ответственности. По договору страхования ответственности страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам.

Одним из примеров таких договоров служит обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств. Объектом страхования по договору ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Другими примерами служит страхование ответственности авиа- и железнодорожных перевозчиков на случай порчи или пропажи багажа, нанесения вреда здоровью или гибели пассажиров по их вине.

Имущественные интересы страхователя с точки зрения объекта делятся на три группы, каждой из которых соответствует определенная отрасль страховой деятельности (см. таблицу 1).

Таблица 1.

Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного.	Личное страхование	Страхование жизни
Страхование от несчастных случаев
Медицинское страхование
Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.	Имущественное страхование
Имущественные интересы, связанные с возникновением расходов при наступлении ответственности страхователя за ущерб, причиненный третьим лицам.	Страхование ответственности

Из чего складывается стоимость страховки?

Плата страховщику за его услуги называется страховой премией (страховым взносом, страховым платежом). Страховая премия может уплачиваться единовременно, при заключении договора страхования, или периодическими платежами в рассрочку. Как правило, размер страховой премии, порядок и срок ее уплаты устанавливается при заключении договора и остается неизменным в течение срока его действия.

«Происхождение понятия «страховая премия» (лат. praemium) относится к началу коммерческого страхования (XIV в.), когда первые страховщики (частные лица) оставляли себе полученные от страхователей, обычно купцов, денежные средства при благополучном исходе застрахованной торговой операции в качестве премии за принятый у них риск».¹²

Размер страховой премии определяет страховщик на основе страховых тарифов. Размеры страховых тарифов определяются либо страховщиком, либо российским законодательством.

Например, предельные уровни страховых тарифов по ОСАГО, структура и порядок их применения страховщиками устанавливаются постановлениями Правительства РФ. Для каждого конкретного договора величина тарифа по ОСАГО зависит от ряда разных факторов, в частности, от территории преимущественного использования транспортного средства, от возраста и стажа водителя, от мощности двигателя автомобиля, от наличия нарушений правил дорожного движения.

Страховые тарифы зависят от уровня риска, который берет на себя страховщик. Чем выше оценивается уровень застрахованного риска, тем больше будет размер страховой премии. Поэтому за ОСАГО больше платят водители с небольшим стажем, так как по статистике они часто попадают в аварии. На том же основании повышенный коэффициент при расчете страховой премии установлен для тех, кто неоднократно нарушал правила дорожного движения и, наоборот, за безаварийное вождение полагается скидка, которая каждый год растет (коэффициент бонус-малус). Наиболее высокие территориальные коэффициенты установлены для жителей Москвы и Санкт-Петербурга, поскольку в этих городах самое напряженное в стране движение на дорогах, соответственно, считается, что здесь и шанс попасть в аварию выше.

Стоимость КАСКО также рассчитывается с учетом возраста, стажа и наличия нарушений правил дорожного движения у водителя. Кроме того, учитываются технические характеристики машины, ее марка, модель и даже цвет с точки зрения статистики угонов.

При заключении договора страхования жизни и здоровья российские страховые компании чаще всего оценивают уровень риска по возрасту: самый низкий тариф устанавливают для людей в возрасте примерно до 36 лет, а чем старше, тем выше будет размер страховой премии. Также стоимость страховки могут повышать такие факторы, как лишний вес, курение, хронические заболевания, увлечение экстремальными видами спорта.

Предложения о покупке

Крупные страховщики в этом году активно получают предложения о покупке других компаний или о принятии от них страховых портфелей. Как показал опрос страховщиков, они ожидают сокращения численности игроков на 20% в следующем году в связи с распространением новых требований ЦБ к финустойчивости на все страховые компании.

Согласно данным ЦБ, с начала этого года 13 страховых компаний уже уведомили регулятора о намерении передать страховой портфель другим игрокам.

По оценке заместителя генерального директора компании «Ингосстрах» Ильи Соломатина, как минимум для 20-30 страховщиков новые требования к устойчивости и платежеспособности окажутся серьезным, критическим испытанием. «У страховщиков ОМС своя специфическая система регулирования, вряд ли стоит ожидать в этом секторе значительного исхода компаний в следующем году в связи с полномасштабным введением указания ЦБ по финустойчивости. Тем не менее, из 23 компаний как минимум пять могут столкнуться с трудностями», — полагает он.

Весь следующий год «мы будем наблюдать процесс исхода с рынка тех страховщиков, кто не готов соответствовать новым требованиям ЦБ», прогнозирует представитель «Ингосстраха».

Вместе с тем, по его мнению, уход десятков страховщиков заметно не отразится на объемах страхового рынка: примерно на 60 ведущих страховых компаний страны приходится более 80-90% совокупных национальных сборов.

Отвечая на вопрос, обращаются ли коллеги в последнее время к «Ингосстраху» с предложениями купить другого страховщика, Соломатин отметил, что его компания мониторит всю отрасль, смотрит, какие есть предложения на рынке. Однако в целом те страховщики, кто не выдерживает требований регулятора, для крупных страховщиков не представляют серьезного интереса.

Обращения о приобретении страховых компаний в этом году получал «Росгосстрах», «но варианты приобретения в данный момент не рассматривает», сообщили агентству в компании. «Росгосстрах» провел большую работу по перестройке существующих ИТ-систем — от операционных до хранилища данных. «Новые требования ЦБ более серьезные, устойчивость страхового сектора явно укрепится, тем не менее до «европейских подходов» предстоит сделать еще немало», — сказал представитель компании.

В «АльфаСтраховании» полагают, что в следующем году изменения коснутся страховых компаний с небольшой капитализацией. «Источников пополнения капитала не так уж и много: это IPO, поиск стратега или вложения со стороны действующих акционеров. Очереди из стратегических инвесторов на рынке сегодня мы не видим, а выбор из оставшихся двух способов должны сделать в каждом случае действующие акционеры, принимая во внимание финансовое состояние и рыночное положение. От компании к компании выбор может быть разным», — сказал представитель страховщика.

В «АльфаСтрахование» регулярно поступают предложения о покупке других страховщиков, они изучаются. «В последний год обращения участились в связи с ужесточением требований ЦБ к финансовой устойчивости страховщиков. «АльфаСтрахование» «всегда рассматривает все возможности для роста и развития бизнеса, в том числе, сделки M&A», — пояснили в компании позицию по этому вопросу.

В свою очередь «Сбербанк Страхование» придерживается стратегии органического роста бизнеса, а значит, не рассматривает варианты расширения бизнеса за счет приобретения других страховщиков.

Глава страхового брокера «Ростеха» (ООО «СБ «РТ-Страхование») Николай Галушин полагает, что новые требования ЦБ к финансовой устойчивости страховщиков ни для кого не оказались неожиданностью. Если это не так, значит, игрок уже готовился к уходу с рынка. Отказываться от страхового бизнеса компании будут по совокупности причин, в том числе из-за требований положения ЦБ 710-П. Но в первую очередь из-за отсутствия перспектив развития, возможности выиграть в конкурентной борьбе, из-за вызовов, связанных с необходимостью проводить цифровизацию компаний. Большинство игроков из тех, кто готовится покинуть рынок, уйдут цивилизованно — через передачу портфеля, продажу бизнеса или объединение или слияние с другими страховыми компаниями. Общий тренд на сокращение количества страховщиков сохранится. Но «винить» во всем положение 710-П ошибочно, считает Галушин.

Он сомневается, что уходящие страховщики поменяют статус и пополнят ряды действующих страховых брокеров, но специалисты таких компаний найдут себе применение. «Сегодня появляются все новые цифровые платформы, маркетплейсы, агрегаторы, это будет происходить и в дальнейшем. Возникает потребность в большом количестве разных специалистов в области ITТ, SMM-коммуникациях, в разработке и продвижении новых страховых продуктов», — сказал Галушин.

К началу ноября 2021 года, по данным ЦБ, в стране действовала 151 страховая компания. В том числе 21 — с лицензиями на обязательное медицинское страхование (ОМС), 39 — с лицензиями на ОСАГО, и 22 компании — с лицензиями на страхование жизни.

Виды государственного страхования в 2022 году

Совершенствование регулирования обязательного страхования необходимо для сокращения количества споров между страховщиками и потребителями страховых услуг, обеспечения баланса интересов между страховщиками, страховыми посредниками и страхователями (застрахованными лицами и выгодоприобретателями), а также для формирования добросовестной конкуренции.

В настоящее время развитие страховой отрасли происходит по экстенсивному пути, обязательное страхование является основным источником роста объемов страховой премии.

По мере охвата объектов страхованием в обязательной форме происходит замедление темпов роста страховой премии, что, в свою очередь, требует введения новых видов обязательного страхования. При такой ситуации потенциал развития страхового рынка не используется в полном объеме и формируется неэффективная и несбалансированная структура страхового рынка.

В результате повышается концентрация страхового рынка, сокращается число участников, конкуренция и качество страховых услуг не улучшается, доля страховых премий во внутреннем валовом продукте не увеличивается. Условия обязательного страхования, не учитывающие особенности деятельности и интересы каждого страхователя, не привлекательны для большинства из них.

Всякое обязательное страхование является ограничением прав и свобод человека и гражданина, поскольку умаляет его автономию воли, предписывает ему заключить гражданско-правовые договоры на определенных условиях и, что практически наиболее существенно, понести соответствующие расходы в виде уплаты страховой премии. В соответствии со статьей 55 Конституции Российской Федерации при введении любого нового вида обязательного страхования необходимо установить, какие цели преследует его введение и соразмерность страховых выплат потенциально причиненному ущербу.

Введение обязательных видов страхования требует более системного подхода с учетом оценки значимости потенциальных страховых рисков, социально-экономических факторов, при этом необходимо исключить неоправданное нарушение прав и интересов страхователей.

Умаление прав страхователей путем введения обязательного страхования должно уравновешивать гарантированное возмещение вреда в интересах потерпевших.

Важной особенностью развития обязательного страхования должно быть соблюдение четкого разделения страхования на добровольное и обязательное в соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, соблюдение требований статей 935 и 936 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при введении обязательного страхования.

К обязательному страхованию следует прибегать лишь в случаях, когда оно является наиболее эффективным способом решения общественно значимых проблем. Это касается в основном страхования гражданской ответственности, связанной с деятельностью, создающей повышенную опасность.

Практика проведения страхования в обязательной форме выявила следующие недостатки:

при оценке рисков и расчете страховых тарифов размер страховой премии устанавливается не ниже, чем по добровольному страхованию;

ограничение конкуренции, отсутствие у страхователя возможности выбора страховых услуг с учетом их цены, перечня рисков, удобных для него сроков страхования и иных условий;

расчет основных параметров договоров страхования и страховых тарифов по средним величинам в целом по России не дает возможности страховщикам адаптировать условия страхования к потребительскому спросу на страховую услугу;

принуждение к заключению договора страхования порождает реакцию отторжения и ощущение навязывания страховой услуги;

установление достаточно прозрачных условий заключения договора страхования сопровождается отсутствием четкого порядка определения размера вреда или убытков, что приводит к росту числа жалоб на отказы в страховых выплатах и их недостаточный размер для возмещения причиненного вреда и (или) ущерба в полном объеме;

отсутствие ориентированности на клиента при продаже страховых услуг, а также работы со страхователями по разъяснению условий страхования;

отсутствие четкой регламентации видов и объемов ответственности, которую несут субъекты хозяйствования в процессе осуществления своей деятельности, затрудняющее установление в обязательных видах страхования гражданской ответственности страхового случая, размеров страховых сумм и оснований для отказа в страховых выплатах;

рост расходов на осуществление обязательного страхования у страховщиков и неоправданно высокие размеры комиссионного вознаграждения посредников вызывают обоснованные претензии страхователей, вынужденных их оплачивать. Наибольшие претензии вызывает установление цены страхования;

введение обязательных видов страхования без предварительного учета и анализа статистики, иных финансовых показателей деятельности страховщиков и страхователей, принятия во внимание факторов, относящихся к уровню доходов разных категорий страхователей, определения стоимости объектов страхования, региональных, климатических и иных факторов, включая негативные социальные последствия, которые может повлечь за собой введение страхования в обязательной форме.

В целях совершенствования регулирования обязательных видов страхования необходимо:

переходить к государственному регулированию минимальных и максимальных значений стра��овых тарифов;

выработать порядок осуществления мон��торинга применяемых страховых тарифов, их обоснованности и доведения его результатов до общественности;

последовательно унифицировать порядок определения размера ущерба и страхового возмещения по обязательным видам страхования.

Интенсивный путь развития страховой отрасли будет обеспечиваться внедрением новых условий добровольного страхования, новых страховых продуктов и способов их реализации, позволяющих более качественно удовлетворять потребности потребителей в защите их имущественных интересов, что доказывает необходимость стимулирования развития добровольного страхования и здоровой конкуренции для обеспечения качественного инновационного развития страхового дела в Российской Федерации.

Интенсивный сценарий развития страхового дела предполагает совершенствование традиционных сфер деятельности субъектов страхового дела, внедрение и развитие новых механизмов защиты имущественных интересов, построенных на страховых принципах.

Особое значение приобретают задачи расширения сферы деятельности участников и субъектов страхового дела при обеспечении гарантий защиты прав потребителей их услуг, создания условий, обеспечивающих повышение эффективности инфраструктуры страхового рынка, развитие новых видов добровольного страхования, взаимного страхования и новых подходов к страхованию, направленных на удовлетворение массовой потребности в страховых услугах.

В целях создания новых и совершенствования действующих страховых инструментов обеспечения исполнения обязательств по договорам необходимо:

формирование в случае необходимости регулятивных основ по выдаче страховщиками гарантий, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации;

расширение и совершенствование практики страхования ответственности по договору (расширение сфер применения, совершенствование правил страхования, в частности, путем исключения оснований для освобождения от страховой выплаты в случае грубой неосторожности страхователя и др.);

формирование законодательных и нормативно-правовых особенностей деятельности страховщиков по заключению договоров поручительства в качестве поручителей.

Немаловажным аспектом расширения сферы деятельности субъектов страхового дела является комплексное развитие взаимного страхования, которое может стать эффективным и доступным инструментом страховой защиты для граждан России, субъектов малого и среднего предпринимательства, а также объединения страховых интересов юридических лиц по профессиональному признаку.

Основными направлениями развития взаимного страхования являются:

совершенствование нормативно-правовой базы взаимного страхования в части расширения форм взаимного страхования, видов страхования, которые вправе осуществлять общества взаимного страхования;

установление минимальных требований (к числу членов общества, количеству застрахованных объектов, обеспечению финансовой устойчивости операций по взаимному страхованию) с учетом специфики деятельности обществ взаимного страхования по профессиональным, региональным и иным специфическим признакам;

уточнение подходов к налогообложению деятельности обществ взаимного страхования;

осуществление мероприятий, направленных на информирование об имеющихся особенностях, принципах объединения в общества взаимного страхования, а также о различиях по сравнению с заключением договоров страхования со страховыми организациями.

Повышение стабильности, надежности инфраструктуры страхового рынка, а также оперативности и эффективности его деятельности является одной из приоритетных задач настоящей Стратегии и необходимым условием существования эффективного страхового рынка. Это предполагает реализацию следующего комплекса мер:

развитие института страховых брокеров и страховых агентов. Регулирование сферы деятельности страховых брокеров и страховых агентов. Создание механизма эффективного надзора за деятельностью страховых брокеров и страховых агентов. Повышение ответственности посредников за качество оказываемых ими услуг. Обеспечение баланса интересов страховщиков, страховых брокеров и страховых агентов при определении условий предоставления услуг (включая размер комиссионного вознаграждения);

законодательное регулирование актуарной деятельности, формирование института страховых актуариев, внедрение в практику составления актуариями актуарных заключений, подтверждающих обоснованность применяемых страховщиком страховых тарифов и достаточность сформированных страховых резервов;

формирование института страховых сюрвейеров, осуществляющих профессиональную оценку риска на этапе заключения договора страхования, аварийных комиссаров и аджастеров, осуществляющих профессиональную деятельность по оценке ущерба и урегулированию убытков, регламентация их деятельности, прав, обязанностей и ответственности, механизма их аттестации и форм контроля;

повышение востребованности системы рейтингования страховых организаций в целях осуществления оценки их надежности и финансовой устойчивости. Обеспечение независимости и прозрачности деятельности рейтинговых агентств, выработка подходов к регулированию их деятельности с учетом соблюдения принципа добровольности присвоения рейтингов для субъектов страхового дела;

повышение статуса и роли профессиональных объединений (союзов, ассоциаций) страховщиков, саморегулируемых организаций страховщиков (далее — объединения страховщиков), в том числе с учетом пр��нципов консолидации и унификации интересов участников страхового рынка, включая:

интеграцию информационных ресурсов объединений страховщиков в систему информационного обеспечения страхового рынка, информационные системы органов государственной власти и подключение объединений страховщиков к системе межведомственного электронного взаимодействия с обеспечением уровня защиты от несанкционированного доступа к данным не ниже уровня защиты информационных систем органов государственной власти в целях обмена данными, необходимыми для осуществления отдельных видов страхования;

консолидацию данных отчетности членов профессионального объединения страховщиков по заключенным договорам обязательного страхования в целях анализа убыточности, мониторинга страховых тарифов, контроля деятельности членов и доведения результатов до общественности;

внедрение объединениями страховщиков единого методического и информационного обеспечения по урегулированию убытков, в том числе для определения размера вреда, стоимости восстановительных расходов, включая стоимость заменяемых запасных частей (деталей), работ, износа, а также определение действительной стоимости имущества на дату наступления страхового случая и др.;

разработка и внедрение в практику карт рисков по отдельным видам страхования и страховым событиям;

расширение практики формирования при объединении страховщиков третейских судов и внедрение практики медиации при урегулировании спорных ситуаций между страховщиками и юридическими лицами;

содействие формированию механизмов досудебного урегулирования споров между потребителями страховых услуг и страховщиками, в том числе института финансового омбудсмена;

сбор и мониторинг информации от страховщиков об урегулировании убытков, о количестве заявленных и удовлетворенных претензий страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, а также о количестве претензий, решения по которым принимались судами, в том числе выигранными страхователями, застрахованными лицами и выгодоприобретателями, и сроках осуществления страховых выплат;

содействие гармонизации практики осуществления страховщиками своей деятельности с международной практикой в соответствии с рекомендациями Организации экономического сотрудничества и развития и расширение практики взаимодействия с союзами и объединениями страховщиков на международном уровне.

Развитие финансового рынка — одна из целей деятельности Банка России в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»1. С 2013 года Банк России является мегарегулятором, то есть выполняет одновременно функции центрального банка и регулятора финансового рынка.

Разработка и реализация политики по развитию финансового рынка осуществляется совместно Банком России и Правительством, которые в первую очередь создают благоприятную среду — необходимые макроэкономические, институциональные и правовые условия — для формирования сбережений и перетока сбережений в кредиты и инвестиции.

Важным фактором развития финансового рынка является взвешенная и последовательная макроэкономическая политика, в основе которой лежат ценовая и финансовая стабильность, а также устойчивость государственных финансов. Банк России и Правительство участвуют в создании инфраструктуры финансового рынка, особенно в тех случаях, когда рыночные силы с этим не справляются и когда это необходимо для создания здоровой конкурентной среды и развития инноваций или имеет важное значение для обеспечения финансового суверенитета страны. Повышенное внимание также уделяется защите прав потребителей финансовых услуг и формированию в обществе основ финансово грамотного поведения.

Хотя Банк России и Правительство занимают активную позицию в развитии финансового рынка, результат в значительной мере зависит от стратегий, культуры, мотивации его участников, действующих в конкурентной среде по рыночным принципам. В таких условиях участники финансового рынка во взаимодействии друг с другом сами выбирают оптимальные цепочки трансформации сбережений в инвестиции, каналы и форматы обслуживания, определяют востребованность и, следовательно, перспективы развития тех или иных продуктов, инструментов, сервисов и технологий.

С учетом этого Банк России и Правительство активно вовлекают участников финансового рынка, то есть представителей финансового и реального секторов и их объединения, экспертное сообщество в разработку и реализацию планов по развитию финансового рынка, а также обеспечивают информационную открытость в отношении целей, принципов, задач, достигнутых результатов, таким образом создавая ориентиры для финансовых посредников, бизнеса и граждан.

Развитый финансовый рынок способствует экономическому росту, повышению уровня и качества жизни граждан, предоставляя возможность для домашних хозяйств и бизнеса использовать финансовые продукты, инструменты и услуги для решения своих жизненных задач, реализации деловых и личных планов.

Финансовый рынок позволяет потребителям финансовых услуг перераспределять полученные доходы во времени, таким образом управляя своими сбережениями и расходами. При помощи инструментов сбережения, инвестирования и заимствования и при их грамотном использовании граждане могут эффективно решать вопросы приобретения жилья и товаров длительного пользования, поддерживать определенный уровень потребления в случае колебаний доходов и после выхода на пенсию, а также откладывать средства для совершения крупных расходов в непр��двиденных ситуациях. При этом в зависимости от предпочтений и потребностей граждане могут выбрать инструменты с разным горизонтом инвестирования, профилем риска, доходностью и ликвидностью.

Традиционные инструменты для сбережений (прежде всего банковские депозиты, защищенные системой страхования вкладов) характеризуются низким уровнем риска и, как правило, приносят умеренный доход, обеспечивающий в основном сохранность покупательной способности вложений. Они отличаются относительной простотой использования и не требуют специальной квалификации. Такие инструменты в том числе подходят для формирования так называемой подушки безопасности, то есть сбережений, для которых более важны ликвидность и высокая сохранность вложений, чем доходность.

Инструменты рынка капитала могут принести более высокий доход по сравнению с инструментами сбережений, позволяя приумножить вложения, но они сопряжены и с более высоким риском неполучения дохода или потери части инвестированных средств. Использование таких инструментов, как правило, экономически более оправданно на длинном горизонте. Долгосрочные стратегии вложения денежных средств на рынке капитала имеют свою специфику, принося положительную реальную доходность именно на продолжительных периодах времени при возможных колебаниях результатов инвестирования от года к году.

Для эффективного использования инструментов рынка капитала необходимо получение специальных знаний и навыков. Поэтому для неквалифицированного инвестора, который не желает или не имеет возможности погружаться в специфику и контекст операций на фондовом рынке, предпочтительны пассивные инвестиционные стратегии или передача средств в доверительное управление профессиональным участникам финансового рынка. Наряду с осуществлением сбережений и инвестиций, граждане также могут обращаться за кредитами и займами для удовлетворения своих текущих потребностей в товарах и услугах в счет будущих доходов, а также раньше начинать реализацию таких крупных личных и семейных планов, как, например, покупка жилья или финансирование образования. При этом инструменты заимствований способствуют благополучию граждан только в случае соблюдения финансовой дисциплины и недопущения чрезмерного роста задолженности относительно получаемых доходов. В частности, такие инструменты, как сбережения для приобретения жилья в комбинации с ипотечными кредитами, помогают гражданам лучше спланировать финансирование покупки жилья. Наряду с ипотекой могут использоваться и альтернативные стратегии решения жилищного вопроса, такие как аренда и лизинг2.

Финансовый рынок создает возможности для трансформации накопленных сбережений в источники долгового и долевого финансирования бизнеса, способствуя экономическому развитию. Для этого на финансовом рынке представлен широкий набор инструментов, способствующих перетоку накопленных сбережений в инвестиции. Финансовый рынок предлагает инструменты, отвечающие потребностям бизнеса как в краткосрочном финансировании для пополнения оборотных средств, так и в долгосрочных ресурсах для финансирования инвестиционных проектов. При этом на финансовом рынке могут развиваться инструменты финансирования для предприятий на разных стадиях жизненного цикла — от зарождения бизнеса до публичной компании. Самостоятельным участником финансового рынка также является государство, которое может выступать как эмитентом, так и кредитором, инвестором.

Выполняя функцию по трансформации сбережений в инвестиции на рыночных условиях, финансовый рынок способствует эффективному распределению и использованию ресурсов в экономике, учитывая, что решения финансовых организаций, институциональных и частных квалифицированных инвесторов о предоставлении долгового и долевого финансирования, о горизонте вложений принимаются на основе широкого круга факторов. В числе таких факторов как страновые макроэкономические и институциональные характеристики, в том числе сбалансированность регулирования, конкурентная среда, защита прав собственности, так и индивидуальные показатели конкретных предприятий, их финансовая устойчивость, конкурентоспособность, стратегии развития бизнеса. Благодаря такой функции финансового рынка наиболее эффективный и перспективный бизнес должен получать финансирование в первую очередь. При этом возможности финансового рынка аккумулировать сбережения для трансформации в инвестиции зависят не только от доверия к финансовым институтам, их устойчивости, но и во многом от уровня доходов, наличия у участников экономических отношений средств для формирования сбережений.

Учитывая открытый характер российской экономики и свободное ��рансграничное движение капитала, российский финансовый рынок является частью глобального финансового рынка. Поэтому он содействует не только финансированию инвестиций за счет внутренних сбережений, но и привлечению иностранного капитала в российскую экономику, а также размещению сбережений российских граждан и предприятий за рубежом. Таким образом, российский финансовый рынок участвует в перераспределении капитала между странами, отраслями, предприятиями.

Для эффективного выполнения рынком своих функций и его позитивного вклада в экономическое развитие решающее значение имеют системная финансовая, ценовая стабильность, устойчивость государственных финансов как ключевые элементы предсказуемых макроэкономических условий. Банк России и Правительство создают такие условия, проводя последовательную и взвешенную макроэкономическую политику в рамках своих функций.

Переход Банка России к режиму таргетирования инфляции, снижение и стабилизация инфляции вблизи целевого уровня сыграли важную роль в создании благоприятной среды для развития финансового рынка. Банк России мерами денежно-кредитной политики стремится поддерживать годовую инфляцию вблизи 4%, обеспечивая устойчивость покупательной способности рубля. Ценовая стабильность является основой для доверия к национальной валюте, имеет важное значение для финансового и инвестиционного планирования домашних хозяйств и бизнеса, а также формирования долгосрочных процентных ставок финансового рынка на стабильно более низких уровнях за счет снижения премии за риск, связанный с колебаниями инфляции. В свою очередь, от развитости финансового рынка зависит трансмиссионный механизм, то есть действенность денежно-кредитной политики, которая влияет на экономику и инфляцию через изменение ключевой ставки.

Системная финансовая стабильность, устойчивость реального и финансового секторов необходимы для бесперебойного функционирования финансового рынка и экономики в целом. При этом в условиях открытой экономики и свободного движения капитала важно обеспечивать отсутствие уязвимости экономики и национальной финансовой системы к внешним шокам, которые могут быть связаны с изменениями глобальной экономической конъюнктуры, повышенной волатильностью потоков капитала, существенными колебаниями цен на значимые экспортные товары, а также геополитическими событиями. Значимым аспектом финансовой стабильности также является сбалансированная динамика объемных и ценовых показателей финансового рынка в соответствии с фундаментальными факторами, отсутствие перегрева («пузырей») на рынке или в его отдельных сегментах. Системная финансовая стабильность обеспечивается прежде всего мерами макропруденциальной политики, а также микропруденциального регулирования.

Взвешенный и предсказуемый подход к управлению государственными финансами, внутренним и внешним государственным долгом имеет важное значение как для стабильности финансового рынка и макроэкономических условий в целом, так и непосредственно для формирования краткосрочных и долгосрочных процентных ставок в экономике, а также страновой премии за риск. Одним из ключевых элементов бюджетной политики Российской Федерации является бюджетное правило. Оно сглаживает влияние изменений внешнеэкономической конъюнктуры на внутренние условия, в том числе на динамику курса рубля, что снижает его волатильность. Бюджетное правило также обеспечивает прозрачный подход к формированию бюджетных расходов и управлению государственным долгом, способствуя долгосрочной устойчивости сферы государственных финансов.

Содействуя экономическому росту и развитию, сам финансовый рынок, его состояние, структура, масштаб и разнообразие выполняемых функций, в свою очередь, являются отражением развитости экономики страны, качества ее институтов, делового климата. Показатели финансового рынка в целом и его сегментов, востребованность тех или иных финансовых продуктов и услуг также зависят от уровня благосостояния и динамики доходов граждан и бизнеса, доверия к государственным и частным институтам, защищенности прав собственности и иных структурных факторов.

Финансовый рынок создает возможности для долгосрочных сбережений и трансформации их в инвестиции, формирует предпосылки для ускорения экономического роста и повышения благосостояния граждан, но не может быть основным или единственным драйвером этих процессов. Позитивный вклад финансового рынка в развитие экономики проявляется прежде всего в совокупности с преодолением структурных барьеров для экономического роста, в том числе увеличением производительности труда и капитала, повышением эффективности экономики и потенциала ее развития в целом, настройкой правовых и иных институтов.

Использование инструментов финансового рынка для развития бизнеса и решения жизненных задач домашними хозяйствами может быть устойчивым, только если заемные средства подкреплены вложением собственных ресурсов, а формируемая сегодня задолженность может быть покрыта будущими доходами. Для инвестиционно-ориентированного экономического роста необходимы не только длинные ресурсы, но и наличие привлекательных для инвесторов направлений вложения этих средств, компаний с прозрачной долгосрочной стратегией и эффективной деятельностью, способной обеспечить достойную отдачу.

Стимулирование экономического роста исключительно при помощи инструментов финансового рынка и с опорой на заемное финансирование без решения структурных проблем может, напротив, привести к негативным последствиям для граждан, бизнеса, экономики в целом. В частности, стимулирование чрезмерного относительно динамики доходов роста кредитования может иметь лишь краткосрочное позитивное влияние на экономическую динамику, но затем оборачивается долговыми проблемами, которые могут угрожать стабильности реального и финансового сектора и даже стать причиной экономического кризиса и социальной напряженности. Быстрое увеличение кредитования, не подкрепленное расширением производственных возможностей страны, приводит к отрыву стоимости товаров и активов от фундаментальных факторов, появлению «пузырей» на рынках, разгону инфляции и в конечном счете падению темпов экономического роста и реальных доходов граждан.

Поэтому потенциал финансового рынка как одного из факторов развития должен использоваться сбалансированно с учетом скорости и характера развития экономической системы в целом.

При планировании деятельности и реализации мер по развитию финансового рынка Банк России опирается на ряд принципов, которые важны для обеспечения последовательности и предсказуемости проводимой политики, понимания участниками рынка логики принимаемых решений.

1. Приоритет интересов потребителей финансовых услуг (граждан и бизнеса) как конечных бенефициаров развития финансового рынка при определении целей и задач его развития.

Развитие финансового рынка не является самоцелью, в первую очередь оно должно способствовать повышению благополучия граждан, расширению возможностей для создания и развития бизнеса, российской экономики в целом. С учетом этого Банк России определяет цели, направления и задачи развития финансового рынка, приоритетность принимаемых мер, оценивая планируемые и полученные результаты с точки зрения их ценности для конечного потребителя.

2. Развитие финансового рынка на основе свободной рыночной среды, конкуренции и доверия.

Создавая необходимые условия для развития рынка, Банк России стремится минимизировать свое вмешательство в работу рыночных механизмов и справедливой конкуренции, которые, как правило, обеспечивают более эффективное распределение ресурсов, создают стимулы для внедрения инноваций, повышения качества финансовых продуктов и услуг. Банк России в первую очередь фокусируется на решении системных вопросов, с которыми рынок не всегда может справиться самостоятельно.

При этом Банк России придает большое значение культуре взаимодействия на финансовом рынке, основанной прежде всего на этических принципах и добросовестном поведении его участников.

3. Проактивный подход к развитию финансового рынка с учетом ключевых внутренних и внешних трендов и факторов. Приоритетность стратегического вектора развития над тактическими решениями.

Планируя деятельность по развитию финансового рынка, Банк России уделяет особое внимание своевременности принимаемых мер с учетом не только текущего состояния рынка, но в первую очередь формирующихся трендов и драйверов его будущего развития в условиях быстро меняющейся среды. Такой проактивный подход позволяет вовремя отвечать на зарождающиеся вызовы, в том числе создавая необходимые правовые и технологические условия, устраняя барьеры для динамичного развития финансового рынка.

Учитывая возрастающую скорость происходящих перемен, Банк России будет ежегодно уточнять Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации, охватывающие период в три года. Это позволит оперативно вносить коррективы в повестку развития в ответ на меняющиеся условия.

При этом Банк России проводит последовательную с точки зрения достижения стратегических целей политику и не допускает, чтобы краткосрочные тактические шаги вступали в значимое противоречие с решением поставленных долгосрочных задач.

4. Транспарентность политики по развитию финансового рынка. Вовлечение участников финансового рынка со стороны финансового и реального секторов в разработку и реализацию планов по развитию рынка.

Признавая, что ключевую роль в развитии финансового рынка играют прежде всего его профессиональные участники, Банк России придает большое значение деятельности их объединений и саморегулируемых организаций. Не менее важным фактором развития финансового рынка также являются потребности реального сектора, предъявляющего спрос на услуги и сервисы. С учетом этого Банк России находится в тесном взаимодействии с объединениями представителей как финансового, так и реального сектора при разработке и реализации своих мер, в том числе через проведение общественных консультаций, конференций и использование иных форматов обсуждения с экспертным и профессиональным сообществом, сбор и обсуждение инициатив участников рынка.

Банк России регулярно информирует участников рынка и общество в целом о подходах, целях и планах по развитию финансового рынка, принимаемых мерах и их причинах, а также достигнутых результатах. Такая коммуникация способствует прозрачности и предсказуемости действий мегарегулятора, что является основой для доверия общества к проводимой политике. Транспарентность Банка России дает возможность участникам рынка учитывать заявленные мегарегулятором планы развития при выработке своих бизнес-стратегий.

5. Согласованность и преемственность целей, подходов, задач, мер по развитию финансового рынка на разных уровнях по тематическим и секторальным направлениям.

При разработке и реализации Основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации Банк России учитывает положения документов стратегического планирования Правительства с поправкой на возможные изменения внутренней и внешней среды, происходящие с момента их утверждения. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации являются документом верхнего уровня, который задает цели и приоритетные направления развития и таким образом расставляет ключевые акценты для секторальных и тематических среднесрочных документов Банка России в области развития финансового рынка, где соответствующие направления раскрыты более подробно3. Обеспечивается также преемственность с аналогичными документами предыдущих лет, что важно для последовательности проводимой политики.

Банк России и Правительство находятся в постоянном тесном взаимодействии по стратегическим и актуальным вопросам развития финансового рынка, что обеспечивает взаимную согласованность как планируемых, так и реализуемых мер.

Первое страховое общество в Российской империи было создано в 1765 год�� в Риге и называлось «Рижское общество взаимного страхования от пожаров». В период с 1786 по 1820 годы также были созданы несколько страховых компаний, наиболее известными из которых были: Страховая экспедиция при Государственном заемном банке, появившаяся в 1786 году и проводившая страхование строений и товаров, и Страховая контора при Государственном ассигнационном банке, также проводившая страхование товаров. Обе страховые компании просуществовали относительно недолго – Страховая экспедиция закрылась в 1822 году, застраховав за все время деятельности всего лишь 95 строений на общую сумму 1,6 млн рублей, а Страховая контора при Государственном ассигнационном банке не просуществовала и 10 лет, закрывшись в 1805 году, через 8 лет после своего появления.

До конца XVII века страховой рынок был представлен иностранными страховыми компаниями, обеспечивающими все потребности в страховой защите

В 1827 году было учреждено «Первое Российское страховое от огня общество» (получившее от правительства монополию на ведение страховых операций на 20 лет в Санкт-Петербурге, Москве, Одессе и других крупных городах) и в 1846 году – товарищество «Саламандра» (получившее монополию на 12 лет на страхование от пожаров в Закавказье, на Дону и в Сибири).

После Октябрьской революции 1917 года произошло преобразование страхового дела в России. Первоначально декретом Совета народных комиссаров РСФСР от 23 марта 1918 года был учрежден контроль за всеми видами страхования. В 1918 году съезд руководящих работников страховых отделов признал необходимость упразднения частных страховых обществ и введения государственной монополии. Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 года «Об организации страхового дела в Российской республике» страховое дело было монополизировано государством во всех его видах и формах. В частности, отменялось имущественное страхование, ликвидировались частные страховые компании, в противовес которым государственной страховой компании создано не было.

Началом демонополизации страхового дела в России считается принятие закона «О кооперации» (1988 года), который предусматривал, что кооперативы могут создавать собственные страховые организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования. Создаваемые страховые общества активно занялись страхованием во всех секторах складывающегося рынка.

---

Принятое в июне 1990 года Советом Министров СССР «Положение об Акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью» закрепило возможность создания негосударственных страховых компаний.

• Тенденции развития российского страхового рынка в условиях глобализации 2019 / Машкина Наталья Алексеевна, Осминина Мария Владилавовна
• Тенденции развития рынка страховых услуг в России 2018 / Крапивина Елена Николаевна, Иода Юлия Владимировна
• Экономические аспекты развития современных видов обязательного страхования 2017 / Яшин Сергей Николаевич, Захарова Юлия Владимировна, Цыплаков Иван Юлианович
• Сравнительная характеристика отечественных и Зарубежных страховых компаний 2019 / Машкина Наталья Алексеевна, Сечин Владимир Владимирович
• Анализ основных тенденций развития страхового рынка на современном этапе 2016 / Сукманов Эдуард Валентинович, Лаврентьева Яна Александровна

Страхование выполняет следующие функции.

На уровне индивидуального производства (микроуровне):

Рисковая функция — страхователь перекладывает финансовые последствия определенных рисков на страховую компанию. Передается не сам риск, а его финансовые последствия.

Функция облегчения финансирования:

1. Страхователь при наступлении страхового случая получает средства, которые компенсируют ущерб, на условиях, предусмотренных в договоре страхования.

2. Страховые взносы могут быть включены в издержки.

3. Страхование имущества и ответственности является необходимым условием для получения кредитов.

Предупредительная функция — при заключении договора страхования страховщик проводит оценку риска и предлагает систему мер по его предотвращению (предупредительного характера), позволяющих контролировать уровень риска на предприятии.

Концентрация внимания на нестрахуемых рисках.

Функции страхования на макроуровне:

Обеспечение непрерывности общественного воспроизводства — создаются финансовые условия для быстрого восстановления деятельности предприятий, пострадавших в результате застрахованных событий.

Освобождение государства от дополнительных расходов — обеспечивается наличием страховых фондов, без наличия которых все расходы, связанные с ликвидацией стихийных бедствий, аварий, ложились бы на государственный бюджет.

Стимулирование научно-технического прогресса:

1. Страховщики фиксируют внимание клиентов на опасных элементах технологий и продуктов и стимулируют их устранение.

2. Страховые компании имеют фонды предупредительных мероприятий и через них финансируют разработки, направленные на повышение безопасности определенных продуктов и технологий.

Защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности обеспечивается через страхование гражданской ответствен��ости за причинение ущерба третьим лицам.

Концентрация инвестиционных ресурсов и стимулирование экономического роста. Страховые резервы инвестируются в государственные ценные бумаги, акции, недвижимость и т. д. Таким образом, происходит финансирование промышленности, жилищного строительства и т. д. Страховые компании способствуют развитию экономики.

Страховщик — юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензии в установленном законодательством порядке.

Страхователь — юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Застрахованный — это физическое лицо, жизнь, здоровье, трудоспособность которого являются объектами страховой защиты по личному страхованию.

Объекты и предметы страхования — подлежащие страхованию материальные ценности, гражданская ответственность, доход, а в личном страховании — жизнь, здоровье и трудоспособность граждан.

Страховое свидетельство (страховой полис) — это документ, удостоверяющий факт страхования имущества или личного страхования. За рубежом страховой полис может быть ценной бумагой. Законодательство РФ не относит страховой полис к ценным бумагам.

Страховой интерес — экономическая потребность заинтересованных лиц в страховании.

Страховая ответственность (страховое покрытие) — это обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных последствиях произошедших страховых случаев (в практике международного страхования термину «страховая ответственность» соответствует термин «страховое покрытие»).

Выгодоприобретатель (получатель) страхового возмещения или страховой суммы — это физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставлено право на получение соответствующих денежных средств.

Термины, связанные с процессом формирования страхового фонда:

Страховая сумма — денежная сумма, которая установлена федеральным законом или определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая премия (страховые взносы) — плата за страхование, которую страхователь вносит страховщику за принятое им на себя обязательство осуществить страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. Страховая премия по договору определяется как произведение страховой суммы на тарифную ставку.

Срок страхования — это период времени, в течение которого застрахованы объекты страхования. Обязательное имущественное страхование является бессрочным и действует, пока эксплуатируется застрахованное имущество. По добровольному имущественному и личному страхованию срок страхования строго обусловлен договором.

С расходованием средств страхового фонда связаны следующие страховые термины.

Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховой случай — это свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьим лицам.

Несчастный случай — внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного.

Страховой ущерб — это стоимость полностью погибшего имущества или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке.

Страховая выплата — денежная сумма, установленная федеральным законом или договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховое возмещение — сумма, выплачиваемая страховщиком по имущественному страхованию и страхованию ответственности в покрытие ущерба вследствие страховых случаев. Величина страхового возмещения определяется в основном двумя способами: 1) при ответственности по первому риску убытки в пределах страховой суммы (первый риск) возмещаются полностью; ущерб, превышающий эту сумму, не возмещается; 2) при пропорциональной ответственности, напротив, учитывается величина ущерба относительно стоимости имущества. В этом случае страховое возмещение рассчитывается так: величина процента ущерба, нанесенного повреждением объекта, к стоимости последнего умножается на страховую сумму. Второй способ имеет существенно более широкую сферу применения.

Объекты (отрасли) страхования
Личное страхование	Имущественное страхование	Страхование ответственности
Объекты страхования — имущественные интересы страхователя, связанные: с дожитием граждан до определенного возраста или срока; со смертью; с наступлением иных событий в жизни граждан; с причинением вреда жизни, здоровью граждан; с оказанием им медицинских услуг	Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные: с владением, использованием и распоряжением имуществом; с осуществлением предпринимательской деятельности	Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные: с обязанностью возместить вред, причиненный другим лицам (третьим лицам)
Возмещаются нанесенные этому лицу материальные убытки	Страхование может осуществляться от одного или нескольких рисков	Страхователь страхует риск снижения уровня своего благосостояния, например, вследствие возникновения для него затрат по оплате судебных расходов или необходимости удовлетворения регрессных требований по возмещению ущерба, предъявляемого к нему третьей стороной
Страхование жизни медицинское страхование страхование от несчастных случаев и др.	Страхование имущества граждан и юридических лиц от огня и других опасностей; страхование транспортных средств; страхование сельскохозяйственных животных и сельскохозяйственных культур; страхование финансовых рисков и т. д.	Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование предпринимательских рисков; страхование кредитов и т. д.

ЦБ ввел новые минимальные требования к полисам страхования жизни

Для того чтобы рассматриваемое отношение было оформлено, должно принять участие как минимум две стороны.

Согласно стандартной схеме, субъекты страхования включают в себя страховщика и страхователя. В качестве одной стороны выступает компания, которая оказывает услуги страхования. Она может иметь как государственную, так и частную форму собственности, или же представлять собой акционерное общество. Именно страховщик разрабатывает условия, на которых оказываются услуги, и выставляет их своим потенциальным клиентам (которыми могут быть как юридические, так и физические лица). В свою очередь, последние могут принять данные условия в том случае, если они им подходят. Тогда они подписывают соответствующий договор установленного образца со страховой компанией и становятся страхователями (выступают в качестве застрахованного лица). Однако кроме обеспечения гарантии защиты данный документ накладывает определенные обязательства в виде обязательной выплаты страховой премии. Она может быть как однократной, так и регулярной.

В современных реалиях рыночной экономики сложно переоценить роль страхования, которое стало полноценным звеном народного хозяйства. Оформленный страховой полис – часто единственное, что может дать гарантию возмещения ущерба для собственника. В масштабах национальной экономики страхование позволяет почувствовать стабильность населению и предприятиям, обеспечивает сохранность накоплений, а также представляет собой дополнительный стимул активизации инвестиционной деятельности за счет притока страховых взносов, которые можно использовать. Отдельно стоит отметить социальное страхование, которое призвано решать проблемы, важные для общества, среди которых выплата пенсий и различных пособий.

Отметим, что многообразие сферы страхования проявляется в том числе и в том, что на сегодняшний день не разработан единый подход к тому, какие отрасли страхования стоит выделять. В мировой практике большинство экспертов придерживаются позиции, что достаточно разделять его на два лагеря: страхование жизни и все остальные виды. Русскоязычная литература рассматривает этот вопрос более широко и имеет несколько различных классификаций. Согласно Гражданскому кодексу, страхование имеет две отрасли: имущественное и личное. Однако некоторые авторы отдельно выделяют страхование ответственности и страхование рисков.

Отечественная страховая отрасль, являясь важной частью финансовой индустрии страны, развивается неотрывно как от национального, так и глобального контекста.

Международный финансовый, а значит, и страховой рынок испытывает на себе в настоящее время воздействие разнонаправленных тенденций. С одной стороны, взрывной рост новых технологий ведет к усилению финансовых взаимосвязей и доступности услуг между странами, предприятиями, физическими лицами. С другой стороны, политическое вмешательство приводит к созданию новых торговых барьеров и финансовому протекционизму.

Самыми насущными проблемами глобальных финансовых рынков являются несовершенство регулирования, цифровая революция и макроэкономические риски.

С точки зрения проблемы регулирования Россия является частью системы, созданной после мирового финансового кризиса членами G-20 и координируемой Советом по финансовой стабильности (СФС).

Во исполнение решений двадцатки и СФС Банк России осуществляет меры по совершенствованию регулирования и оптимизации регуляторной нагрузки на участников финансового рынка.

В отношении банковского сегмента введено пропорциональное регулирование и реализованы международные стандарты Базель II и Базель III.

Аналогичные меры предполагается предпринять и в страховом секторе при реализации международного стандарта Solvency II.

Неотъемлемой частью внедрения этих нововведений являются оценка их последствий и эффективные консультации регулятора и участников рынка с целью исключения избыточного регулирования и повышения нерациональной нагрузки. Подобная работа Банком России и объединением страховщиков ведется на постоянной основе.

Кроме того, в соответствии с договором о Евразийском экономическом союзе, заключенном в 2014 году, Минэкономразвития России, Минфин России и Банк России участвуют в работе по гармонизации законодательства государствчленов ЕАЭС в сфере регулирования финансового рынка и формирования к 2025 году единого рынка в области банков, ценных бумаг и страхования.

Правительство Российской Федерации и Банк России уделяют особое внимание развитию взаимодействия с партнерами по БРИКС.

Активное участие в международных интеграционных процессах, в том числе в таких как сотрудничество между странами БРИКС в области международных финансов и построение общего финансового рынка государств ЕАЭС, наряду с позитивными возможностями создания максимально благоприятных условий для населения и бизнеса, а значит, обеспечения устойчивого экономического роста, влечет за собой необходимость постоянной и системной оценки рисков и своевременного реагирования на сопутствующие таким процессам внешние вызовы.

Влияние цифровой революции кардинально меняет финансовые рынки с точки зрения каналов дистрибуции, управления активами и защиты персональных данных. Кроме того, цифровая революция добавляет в матрицу риск-менеджмента всех (и финансовых, и не финансовых) организаций новые информационные риски (киберриски), которые должны быть учтены для обеспечения непрерывности о��ерационных бизнес-процессов.

Цифровизация устранила ряд традиционных барьеров входа на рынок и расширила линейку предложения. Все это приводит, с одной стороны, к росту конкуренции и децентрализации, но с другой, появление гигантских технологических компаний, таких как Фейсбук, Алибаба, Самсунг и т.п. создает предпосылки для доминирования финтехплатформ в результате возможности агрегирования больших данных, не поддающегося ограничению при нынешнем уровне регулирования.

В КНР, к примеру, 92% студентов осуществляют все свои платежи через мобильные устройства, используя при этом возможности, предоставленные облегченными режимами регулирования для сегмента недорогих товаров и услуг[1]. К глобальным макроэкономическим рискам, в первую очередь, относятся реальные и номинальные низкие ставки, как в кратко, так и долгосрочном плане. Устойчивые низкие ставки могут негативно сказаться на финансовой системе двояким образом: стимулируя аппетит к риску за пределы сдержанности и создавая проблемы для устойчивости генераторов «длинных денег», в частности страховщиков жизни и пенсионных фондов. (К примеру, по данным Европейского управления страхованием и профессиональными пенсиями более 50% европейских страховщиков жизни гарантировали своим клиентам инвестиционный доход, превышающий процент по 10-летним облигациям[2]). Это не может не сказываться на финансовой устойчивости и ведет к попытке ее восстановления за счет более высокорисковых операций.

На уровне государственной политики это подталкивает к попытке повлиять в свою пользу на глобальный спрос путем проведения протекционистской политики и конкурентной девальвации. Для того чтобы избежать негативных последствий подобной политики, которая уже проявилась в торговых войнах и санкционных режимах, нужны скоординированные международные действия.

Вышеуказанные мировые тенденции находят свое отражение в деятельности российского мегарегулятора – Центрального банка Российской Федерации. В Основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации (ОНФ РФ) на каждый очередной период они анализируются и адаптируются к национальным целям и мероприятиям по развитию.

Необходимо отметить, что Банк России при подготовке ОНФ РФ проводит консультации с объединениями банков, страховых организаций, негосударственных пенсионных фондов. Такой подход, очевидно, обусловлен

стремлением регулятора к консолидации усилий всех участников финансового рынка для реализации своих инициатив.

В России хорошо развиты электронные каналы заключения договоров страхования – электронные ОСАГО, КАСКО и другие массовые виды страхования. Это существенно расширило географию продаж страховщиков, не имеющих собственных точек присутствия в большинстве регионов России.

Действующее страховое законодательство по обязательным видам страхования (ОСАГО, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов/перевозчиков) предполагает, что при наступлении страхового случая потерпевший должен не только собрать различные справки и документы, но и предоставить их страховщику. Причём, как правило, на бумажных носителях лично или по почте.

Более того: в ОСАГО прямо предусмотрено, что обмен информацией в электронном виде не освобождает потерпевшего от предоставления всех документов для страховой выплаты на бумаге. Кроме того, есть обязанность потерпевшего предоставлять страховщику для осмотра поврежденное имущество (в ОСАГО она прямо определена законом).

В итоге в отдельных регионах возникают ситуации, когда страхователь фактически не имеет возможности получить качественное урегулирование убытка от своего страховщика, так как по договору страхования, заключенному через Интернет, оформить страховую выплату можно только в офисе страховщика – иногда за несколько тысяч километров от места постоянного проживания.

Отсюда отсутствие прямого указания на возможность и процедуру обмена электронными документами для подтверждения факта наступления страхового случая создает налоговые и иные риски в добровольных видах страхования. И это не способствует массовому переводу процессов урегулирования убытков полностью в электронную форму.

Эти проблемы препятствуют обеспечению страховой защиты – особенно в малонаселенных и отдаленных населенных пунктах – и ведут к большим затратам потерпевших на реализацию своего права на страховое возмещение. Это расходы на:

• получение и пересылку документов;
• предоставление поврежденного имущества для осмотра страховщику.

Дополнительные сложности возникли и из-за повсеместного введения ограничительных мер в связи с коронавирусом и перевода на удаленную работу части персонала страховых компаний, который занимался урегулированием убытков.

Всё это подтолкнуло законодателей к потребности в организации страховщиками полностью дистанционных сервисов по возмещению ущерба в рамках договоров страхования.

Основная цель страховой деятельности – это удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, которая соответствует общепринятым требованиям по финансовой надежности. Не менее важной целью страхования является аккумуляция денежных средств, уплаченных множеством страхователей, и инвестирование их в экономику.

Степень достижения основной цели и будет определять эффективность страховой деятельности. Для количественной оценки эффективности можно использовать степень охвата страховой защитой различных объектов, подверженных рискам, и уровень страхового обеспечения по каждому объекту.

Цели страхования достигаются посредством осуществления страховой деятельности: коммерческой , преследующей получение прибыли, и некоммерческой – как в социальном или взаимном страховании.

Страхование защищает имущественные интересы граждан и предприятий от отрицательных последствий страховых событий, обеспечивает продолжение хозяйственной деятельности предприятий и непрерывность общественного воспроизводства. В этом и проявляется защитная роль страхования. Система коммерческого и взаимного страхования освобождает государство от значительных финансовых затрат. В этом проявляется сберегающая роль страхования.

Система страхования представляет собой организованную форму централизации и концентрации капитала, который складывается из страховых взносов (премий), уплачиваемых клиентами страховым компаниям. В этом проявляется инвестиционная роль страхования.

В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» цель организации страхового дела – обеспечить защиту имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачи организации страхового дела: 1) проведение единой государственной политики в сфере страхования;

2) установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

Экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Возможный ущерб (страховой риск) носит вероятностный характер, поэтому перераспределение страхового фонда происходит как в пространстве, так и во времени. Возмещение ущерба пострадавшим лицам происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

Экономическую сущность страхования характеризуют следующие признаки:

• существование перераспределительных отношений;

• существование страхового риска и критерия его оценки;

• формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

• сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;

• солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;

• замкнутая раскладка ущерба;

• перераспределение ущерба в пространстве и во времени;

• возвратность страховых платежей (распределенная в пространстве и во времени);

• самоокупаемость страховой деятельности.

Перераспределительный характер страховых отношений связан с образованием и использованием специального фонда денежных средств.

Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками по поводу раскладки суммы ущерба. Подобные перераспределительные отношения основаны на том, что количество тех, кто пострадал от непредсказуемого события, всегда меньше числа участников страхования.

Страхование предусматривает перераспределение ущерба как в пространстве, так и во времени. Долгосрочность перераспределительных отношений между страхователями вызывает необходимость создавать страховые резервы, чтобы страховщик мог отвечать по своим обязательствам, которые он несет в соответствии с договорами страхования, заключенными со страхователями.

Выплата страховых возмещений носит вероятностный характер. Это объясняется случайностью и неравномерностью наступления страховых событий. Страховые взносы, мобилизованные в страховой фонд, – возвратные.

Общие функции страхования.

1. Создание специализированного страхового фонда денежных средств, который может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Через эту функцию осуществляются:

• инвестиции временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры;

• вложения денежных средств в недвижимость;

• приобретение ценных бумаг.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. На возмещение ущерба имеют право юридические и физические лица, которые участвуют в формировании страхового фонда.

3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. Данная функция предполагает финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий стихийных бедствий, несчастных случаев. Для реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. Источником формирования этого фонда служат отчисления от страховых платежей.

Специфические функции, присущие страхованию.

1. Рисковая функция — перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования. Данная функция отражает основное назначение страхования – защиту от рисков.

2. Предупредительная функция — использование части средств страхового фонда на уменьшение вероятности наступления страхового случая, а также степени и последствий страхового риска.

3. Сберегательная функция — сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие. Эта функция связана с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

4. Контрольная функция – строго целевое формирование и использование средств страхового фонда. В соответствии с требованием контрольной функции осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Основы построения страховых тарифов.

Страховой тариф – это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Он является основой для определения страхового взноса и формирования страхового фонда. По обязательным видам страхования тариф устанавливается законом, по добровольным видам – рассчитывается страховщиком.

Расчетом страховых тарифов занимается актуарий. Главная задача актуария – определить справедливую долю каждого страхователя в создании страхового фонда. Эта доля должна быть математически обоснована, и отражать степень опасности, которую вносит страхователь в страховой фонд компании. Страховой тариф не должен быть завышенным, чтобы не потерять клиентов, и не может быть заниженным, чтобы не подорвать финансовую устойчивость страховщика.

Определение страхового тарифа – сложный и важный процесс, требующий учета множества обстоятельств: вероятности наступления страхового случая, уровня ожидаемых претензий, издержек функционирования страховщика, а также уровня инфляции, процентной ставки и т.д.

Для практических расчетов страховые компании России используют методики, разработанные Департаментом страхового надзора.

Тарифная брутто-ставка (Тв), которую платит страхователь страховщику, состоит из двух элементов – нетто-ставки и нагрузки.

Тв = Тn + Fabc, где

Тв – брутто-ставка,

Тn – нетто-ставка или цена страхового риска

Fabc – нагрузка, составляющие которой –

а – расходы на ведение дела;

b – фонд предупредительных мероприятий;

c – прибыль.

Расчет страхового тарифа начинается с определения нетто-ставки, поскольку это его главный компонент. В некоторых видах страхования доля Тn доходит до 90% брутто-ставки.

Особенности развития страхования в современной России.

Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер бизнеса в Российской Федерации. Объемы страховых операций неуклонно возрастают, а страховые компании играют в экономике все более значимую роль. Так, по данным Всероссийского союза страховщиков, прирост сборов страховых платежей в 2003 по отношению к 2002 составил 51,3 %, а страховые выплаты возросли на 18%. Быстрее всего в 2003 росли сборы по страхованию жизни – на 59 %. Страховые резервы приближаются к 90 млрд. рублей. Число работников, занятых в отрасли, составляет 250–300 тысяч человек (около 0,5% от общей численности занятых).

В «Концепции развития страхования в Российской Федерации» отмечено, что доля средств от страхования в валовом внутреннем продукте страны выросла с 1,6% в 1988 до 3% в 2001.

Признавая успехи в развитии страховой деятельности, специалисты отмечают, что за годы рыночных реформ пока еще не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг.

Основными проблемами современного страхового рынка России являются:

– низкий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;

– отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;

– информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;

– ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях путем создания уполномоченных страховых организаций и барьеров для иностранных страховщиков;

– несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора;

– низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу.

К отрицательным явлениям российской действительности относится большое количество страховых суррогатов. На место псевдостраховых продуктов, рассчитанных на выплату заработной платы сотрудникам предприятия через страхование жизни, которое было широко распространено в 1990-е, стали приходить финансовые схемы с применением страхования имущества и ответственности юридических лиц. Взносы предприятия, выплаченные по этим видам страхования и отнесенные на себестоимость продукции (то есть не облагаемые налогами), используются для выплаты дополнительных вознаграждений своим сотрудникам через страховые компании.

Современный рынок перестрахования в России характеризуется малой емкостью, что вынуждает первичных страховщиков перестраховывать риски в зарубежных перестраховочных компаниях. Однако в последние годы перестрахование за рубежом доступно только крупным страховым компаниям, так как в связи с глобальными убытками на международном страховом рынке, существенно возросли тарифы по перестрахованию. Ужесточаются и условия перестрахования: например, уточняется ряд стандартных исключений из покрытия (терроризм, убытки вследствие компьютерных вирусов и др.), более жесткими становятся требования к сбалансированности договоров. Правда, все эти события способствуют развитию отечественного рынка перестрахования, стимулируют создание перестраховочных пулов. Так, например, шесть ведущих российских страховых компаний учредили специализированный Российский антитеррористический пул, емкость которого на сегодняшний день составляет 11 млрд. долл.

Таким образом, трудности развития российского страхования связаны не только с общими проблемами развития данной отрасли, но и с некоторыми особенностями российской переходной экономики. Развитие отношений страхования адекватно степени развития рыночных отношений, уровню жизни населения и состоянию инфраструктуры.

Соотношение обязательных и добровольных видов страхования

По формам проведения страхования подразделяются на добровольное и обязательное.

Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказания денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Обязательное страхование базируется на основе принятия закона об обязательном страховании, который определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, виды и порядок проведения страхования, объем страховой ответственности страховщика и права страхователя, тарифы и порядок уплаты страховых взносов. Обязательное страхование базируется на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, предусмотренных законом, нормирование страхового обеспечения.

Период Гражданской войны и НЭПа

Новая Советская республика решительно расправлялась с реликтами прошлого, не миновали этой судьбы и многочисленные страховые конторы. Декретом Совнаркома в 1918 году все страховые конторы были национализированы. Государство в лице ВСНХ получило все активы, фонды и имущество как российских, так и зарубежных страховщиков, действовавших на территории России.

Право на самострахование сохранили только кооперативы. Но военные события показали неспособность большевиков самостоятельно заниматься сложным бизнесом. В итоге в 1919 году отменено страхование жизни, в 1920 — имущественное. Пострадавшим в огне хозяйством государство выдавало помощь натурой, продовольствием и скотом. После окончания войны государство вернулось к идее монополии и создало Госстрах. Это произошло на волне Новой экономической политики, именно тогда, в 1921 году был издан Декрет «О государственном имущественном страховании», на основании которого оно стало обязательным.

«Потенциал страховой отрасли можно раскрыть, определив основные направления и сформировав стимулы для ее развития. Переход к целевой модели развития страхового рынка позволит ему в большей мере выполнять свою ключевую миссию – поддержание экономической безопасности, обеспечение социальной защиты граждан и предоставление долгосрочных инвестиций для развития экономики» – говорится в проекте «Стратегии развития страховой отрасли Российской Федерации на период с 2018 по 2021 годы», разработанной ВСС совместно с RAEX (РАЭКС-Аналитика) и продемонстрированной 14 ноября 2018 года в рамках XII Ежегодного форума «Будущее страхового рынка».

Основные задачи стратегии определили члены ВСС. Она не призвана заменить существующие стратегические документы ЦБ и Минфина, а, скорее, дополняет их. Документ сосредоточен на стратегических задачах, требующих законодательных изменений, по сути, это план мероприятий по совершенствованию нормативно-законодательной базы с целью содействия развитию страховой отрасли.

«Очень важно, что в стратегии удалось достичь консенсуса и участников страхового рынка, и правительства, и Банка России. В процессе работы были учтены сотни замечаний и пожеланий от Банка России и Минфина России, профессиональных объединений страховщиков (РСА, НССО, НСА), Совета по медицинскому страхованию, комитетов ВСС, членов экспертной группы комитета ВСС по GR, отдельных компаний и независимых экспертов, – отмечает генеральный директор RAEX (РАЭКС-Аналитика) Дмитрий Гришанков. – Нам довелось участвовать в сложнейшей работе ВСС по согласованию огромного числа разных мнений. На мой взгляд, итоговый документ получился взвешенным и реалистичным».

В стратегии проанализировано текущее состояние отрасли, цели, которых хотелось бы достичь, и сформулированы задачи для их достижения. Основные направления Стратегии:

• Развитие инфраструктуры страхового рынка, повышение доверия граждан к институту страхования (включая защиту прав потребителей страховых услуг).
• Расширение рынка страхования.
• Развитие электронного страхования.
• Противодействие недобросовестным практикам, борьба со страховым мошенничеством.
• Снижение регуляторной нагрузки на страховщиков.
• Либерализация ОСАГО. Совершенствование ОСАГО.
• Развитие страхования жизни.
• Совершенствование системы ОМС. Внедрение классических страховых принципов.

История развития страхования в России

В России страхование развивалось медленнее, чем в других странах, что объясняется длительным сохранением крепостничества и постоянно возникающими препятствиями на пути развития частнокапиталистической экономики. Первые страховые общества создавались для страхования от пожаров. Старейшее из них — Рижское общество взаимного страхования от пожаров — было организовано в 1765 г. по образцу немецких обществ. Постепенно в эту сферу стали внедряться западные страховые компании, предлагавшие свои услуги состоятельным гражданам. В результате отток денег за границу в виде страховых премии достиг настолько ощутимых размеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попыталось организовать государственную систему страхования от пожаров.

Похожие записи:

• Информация о снижении пенсионного возраста для женщин с 2023 года – фейк
• Материнский (семейный) капитал в Новосибирской области в 2022 году
• Изменение суммы ЕДВ с 2023 года. Кому сделают прибавку – и на сколько