Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Льготной ипотеки не будет в 2023 году: в каких банках оформить до отмены». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Важно! «Семейный кредит» целевой и получить его можно только на покупку нового дома или квартиры у застройщика. Исключение сделано только для жителей Дальневосточного Округа. В этом регионе условия распространяются и на квадратные метры со вторичного рынка недвижимости, при условии расположения объекта в сельской местности.
Необходимые документы
Чтобы воспользоваться помощью государства и получить положенные 450 000 при рождении третьего ребенка, необходимо предоставить соответствующее заявление и перечень документов в банк, где открыта ипотека:
- Заполненное заявление по форме банка;
- Заявление-согласие на обработку персональных данных заемщика и его детей;
- Паспорт заемщика;
- Свидетельства о рождении детей, паспорт при наличии;
- Нотариально заверенные копии документов, удостоверяющие степень родства заявителя и его детей;
- Копия договора купли-продажи/договора ипотеки/договора долевого участия.
Дальневосточная ипотека
По этой программе можно взять ипотеку под 2% годовых. Но жилье должно обязательно находиться на Дальнем Востоке, и владельцы должны быть прописаны именно в нем. Продлится эта программа как минимум до 2025 года. В определенные периоды ставка снижается еще больше: так, например, до конца февраля 2022 года можно было получить ипотеку под 0,1% годовых, и эту программу поддерживало большинство ведущих банков.
Полученные по этой программе деньги можно потратить на покупку жилья в новостройке, строящемся доме, для строительства дома. В некоторых регионах можно покупать и вторичное жилье, но актуальные условия программы требуется уточнять перед оформлением ипотеки, так как список регионов, в которых это доступно, может меняться.
Государственные программы на погашение ипотеки
Федеральным законодательством предусмотрено несколько программ государственного субсидирования ипотеки.
| № п.п. | Наименование программы | Основные условия участия |
| 1 | Проект помощи семьям с детьми | Уменьшение ставки по ипотеке для заемщиков, имеющих двух и более детей. |
| 2 | Жилище | Предоставляется часть стоимости недвижимости. |
| 3 | Молодой специалист | Доступна педагогам и врачам, возраст которых не превышает 35 лет. |
| 4 | Молодая семья | В ней могут участвовать семьи, супруги которой не достигли 35-летнего возраста. |
| 5 | Военная ипотека | Доступна военнослужащим и военным пенсионерам. |
| 6 | Социальная ипотека | Предоставляется работникам бюджетных учреждений. |
| 7 | Субсидия от государства для поддержки застройщиков | Представляет собой снижение ипотечной ставки для заемщика. |
Льготная ипотека до 12%
Этот вид ипотечного кредита, выдаваемого для покупок на первичном рынке жилья, появился относительно недавно – в 2020 году, который вошел в историю как год тотального локдауна вследствие начавшейся пандемии коронавируса. Тогда с идеей запуска программы льготной ипотеки с господдержкой выступил президент РФ Владимир Путин. Инициатива была направлена как на поддержку отечественных застройщиков в трудный экономический период, так и на повышение уровня ипотечного кредита для граждан.
Изначально была установлена процентная ставка в 7%, а период действия льготной ипотеки с господдержкой обозначен с апреля по ноябрь 2020 года. В дальнейшем из-за повышенного спроса на льготную ипотеку решено было продлить ее до июля текущего года.
Дальневосточная ипотека под 2%
Данная ипотека с господдержкой распространяется на молодых людей, живущих в Дальневосточном регионе. Они могут стать участниками льготной ипотеки как молодая семья (и муж, и жена не должны быть старше 35 лет), как одинокие родители (им не должно быть более 35 лет, а детям не более 19), как участники льготной программы «Дальневосточный гектар», а также как востребованные специалисты, перебравшиеся по работе в ДФО.
Льготная ипотека действует с 2019 года по 2024-й. Размер лимита – 6 миллионов рублей, при этом первый взнос не менее 15%. В качестве него принимается маткапитал и другие льготные выплаты от государства. Приобрести квартиру можно в любом из регионов ДФО, как известно, их 11. Это и Забайкалье, и Приморье, и Хабаровский край, и Камчатка, и Сахалин и пр.
Условия ипотеки с господдержкой
Если стало очевидным, что самостоятельно решить вопрос с обеспечением семьи жильем невозможно, есть шанс получить льготу от государства в рамках одного из реализуемых в 2018 году направлений.
Реализация права на государственную ипотеку зависит от соблюдения нескольких ограничений:
- В госпрограммах участвуют строго определенные банки.
- Большинство проектов (особенно среди новых программ) рассчитаны на первичный сектор недвижимости. Это позволяет решать сразу два вопроса: помощь нуждающимся семьям в приобретении комфортного жилья и стимулирования спроса на услуги застройщиков.
- Строго определенное число строительных компаний, задействованных в госпрограммах. Застройщик должен иметь государственную аккредитацию, отличающийся надежностью и прозрачностью деятельности. Застройщик работает с определенными банками, в которых реализуются многие соцпроекты правительства.
- Для покупки с поддержкой от государства необходимо обладать определенными сбережениями. Размер минимального взноса снижен со стандартных 20% до 10-15% от стоимости жилья.
- Ипотека в отечественной валюте. Программы, поддерживаемые российским правительством, рассчитываются исключительно кредитным продуктам в рублях. Валютные ипотеки по государственной ипотеке недоступны.
- Величина процентной переплаты устанавливается в зависимости от выбранной программы, за исключением ипотеки для многодетных, где процент, начисляемый банком, контролируется и обеспечивается государством на уровне 6%. Остальные ипотеки рассчитываются исходя из 8-11% годовых.
- Проекты поддержки социально незащищенных граждан предусматривают необходимость признания статуса «нуждающихся в улучшении» с проживанием в условиях, не соответствующим общефедеральным нормам. В силу больших различий в регионах, на местном уровне могут действовать свои нормативы. При отсутствии иных определений на уровне субъекта Федерации придерживаются следующих норм: на одинокого гражданина – не менее 32 кв. м, на семью из 2 человек – не менее 48 кв. м, на многодетных – жилплощадь из расчета по 18 кв. м на каждого нового члена семьи.
Следует учитывать, что некоторые проекты государства находятся исключительно в ведомстве федеральных структур, другие – зависят от ситуации в регионе и принятых местных законодательных актов.
Что такое ипотека с господдержкой
Господдержка по ипотечному кредитованию – федеральная программа, по которой предусматривается передача займа по льготным ставкам. Благодаря этому многие семьи получают возможность стать собственниками жилья.
Для лучшего понимания того, что значит ипотека с господдержкой, приведем ее основные цели:
- повышение уровня жизни незащищенных слоев жителей;
- мотивация новых застройщиков;
- рост числа качественных зданий;
- увеличение спроса на новое жилье;
- формирование крепкой системы в области недвижимости.
Список банков-партнеров госпрограммы невелик. Они, в свою очередь, работают с определенными строительными организациями, специализирующимися на жилье эконом-класса. Программой оговорены следующие ограничения: кредит оформляется только на новое жилье, и приобретать его можно лишь у застройщика. Поэтому купить квартиру там, где хочется, не получится.
Связаны эти условия с тем, что программа ипотеки с господдержкой направлена и на поддержку строительного бизнеса тоже. Первые 3 года льготная ставка 6% по кредитам предоставляется семьям, у которых родился второй ребенок, или первые 5 лет в случае рождения третьего ребенка. Когда срок действия льготной ставки заканчивается, процентная ставка устанавливается в размере 9,5%.
Первый взнос по ипотечному кредиту составляет минимум 20%. Максимальный – не ограничен. Если у заемщика в собственности уже есть объект недвижимости, то его можно не продавать, а оставить его в качестве залога банку.
В 2019 году в перечне ипотечных госпрограмм появился еще один вариант субсидирования – для поддержки семей, воспитывающих 2-х и более детей. Направлен он на повышение рождаемости в стране.
В соответствии с этим проектом семья, в которой родился малыш в период январь 2018-декабрь 2022 года, может претендовать на дотацию для компенсации кредита с процентной ставкой выше 6%. Это может быть уже второй (третий) или последующие дети. Срок действия субсидии – 3 года. Для третьего ребенка – такие же условия, но ставка перекрывается уже на 5 лет. Программа имеет и другие требования:
- Малыш должен родиться в указанные сроки.
- Возрастные ограничения: от 21 до 65 лет – стандартные требования банков.
- Квартиру надо приобретать только в домах-новостройках (на жилье вторичного рынка помощь не распространяется).
- Первый взнос за ипотеку составляет от 20% (можно воспользоваться материнским капиталом).
- Стоимость квадратных метров обязана укладываться в пределы лимита, установленного законодательством (8 млн. руб. – для Москвы, Петербурга, Московской и Ленинградской областей и 3 млн. руб. – для всех других регионов).
- Погашать задолженность надо только равными частями.
- Наемные сотрудники должны отработать на последнем месте не менее полгода, предприниматели – не менее 2-х лет успешного собственного бизнеса.
- Гражданство и регистрация – РФ.
- В список обязательных условий входит и оформление страховки – и на участника программы, и на приобретаемую недвижимость.
Из последних изменений стоит учитывать, что льготный период, когда действует ставка 6%, распространяется на весь срок выплат, а не на 3 и 5 лет, как в предыдущие годы. Субсидию выделяют ипотечным клиентам в пределах ставки ЦБ+4%.
В рамках реструктуризации часть долга участника программы перед банком будет списана (компенсировать потери банку будет государство в пределах 10% от суммы долга, но не более 450 тысяч руб.). Среди других нововведений:
- Участвовать в ипотеке и рефинансировании под 6% могут семьи с 4-мя и более детьми (ранее 4-й ребенок уже не мог претендовать на 6%-ю ставку).
- Если ребенок (второй и последующие) родился в период 01.07.2022 – 31.12.2022, срок участия в программе продлевается до 1 марта 2023 года.
- В соответствии с дополнительным договором о рефинансировании банк может снизить ставку по активному ипотечному кредиту до 6%, оформленному в любое время, без оформления нового договора. Отсутствие необходимости готовить новый пакет документов особенно актуально, если женщина не имеет дохода (находится в декретном отпуске).
- Срок предоставления субсидий увеличен до 8 лет, если в периоде с января 2018 года по 31 декабря 2022 рождается два и более ребенка.
Условия предоставления в 2022 году, как получить
Ссуда выдается на следующих условиях:
-
процентная ставка по кредиту – не более 6 % в год, с учетом субсидирования;
-
максимальная сумма кредита для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области составляет 12 млн руб. Для населения остальных регионов – 6 млн руб.;
-
первоначальный взнос – по договору с банком, не менее 15 % от суммы кредита;
-
срок кредитования – от 3 до 30 лет;
-
период субсидирования – на протяжении всего срока действия кредитного договора.
Судя по всему, счастливый период для будущих ипотечников продолжится.
Госпрограмма, которая стала драйвером рынка, остается: на ПМЭФ президент Владимир Путин заявил, что она должна быть продлена до июля 2022 года. Однако на измененных условиях: речь идет о повышении ставки по ней до 7% с нынешних 6,5% и урезании лимита на размер выдаваемого кредита. Максимальная стоимость жилья по семейной льготной ипотеке в Москве и Петербурге составит ₽12 млн, в других регионах — ₽6 млн. А предельный размер кредита по льготной ипотеке под 7% для всех регионов составит ₽3 млн.
Ключевая ставка, которая определяет стоимость денег в экономике, в 2021 году впервые за долгое время начала расти. В конце апреля Центральный банк поднял ключевую ставку до 5% — это самый существенный рост с 2014 года. И это уже второе повышение с 2018 года. Первое состоялось в марте: тогда регулятор увеличил показатель на осторожные 0,25%. После этого банки уже стали объявлять о росте ставок по ипотечным кредитам, не подпадающим под госпрограмму.
Уже через неделю после решения ЦБ РБК сообщил о том, что Сбербанк повысит ставки по ключевым ипотечным программам. Рост составит 0,4 п.п. от текущих базовых ставок по ипотеке на готовое жилье, кредитам на новостройки, ссудам на строительство дома и покупку гаража. Позднее о повышении процентных ставок заявили и другие российские банки.
Что такое ипотека на жилье с господдержкой?
Что это значит – ипотека с господдержкой? Это специальная программа кредитования, при которой граждане определенных категорий получают льготные условия получения ипотеки или субсидии от государства, позволяющие выплачивать ипотеку на более выгодных условиях. Снижение долгового бремени граждан осуществляется за счет средств Пенсионного фонда.
Сегодня в 2022 году программа действует в отношении нескольких категорий заемщиков. Как правило, это лица, не способные на общих условиях осуществлять погашение ипотечного займа и нуждающиеся в финансовой поддержке.
Чтобы стать участником столь выгодной программы кредитования, необходимо документально доказать свою принадлежность к строго установленным нормами законодательства категориям заемщиков.
С каждым годом программа льготного ипотечного кредитования продлевалась и охватывала все новые категории нуждающихся. На сегодняшний день помощь по ипотекам осуществляется в нескольких формах:
- Кредитование под сниженную процентную ставку за счет средств государства;
- Получение от государства фиксированной части стоимости жилья, чаще всего, в качестве первоначального взноса;
- Субсидирование средств на приобретение недвижимости из социального фонда в рассрочку.
Принцип поддержки от правительства
Существует перечень ограничений в отношении ипотечных продуктов с поддержкой от государства. При оформлении кредитного договора на покупку жилья независимо от банка, участвующего в описываемой программе, соблюдаются такие условия:
- Приобретение жилой недвижимости только на первичном рынке. Так стимулируется квартирная застройка с созданием рабочих мест. Отсутствует участие посредников, которые повышают конечную цену жилых объектов.
- Застройщик должен иметь государственную аккредитацию, официально участвовать в льготном распределении жилья.
- Стартовый капитал по ипотечному кредиту с государственной поддержкой может достигать 20% от всей стоимости. Для молодых представителей науки он снижен до 10%. Средства находятся на счету в банковской структуре, участвующей в описываемой программе.
- Максимальная процентная ставка по долгосрочному ипотечному кредитованию с поддержкой правительства колеблется в пределах от 8 до 11%. Многодетные семьи обслуживаются по сниженной ставке в 6%.
- Валюта по ссуде. Жители Санкт-Петербурга и Москвы при расчете в долларах или евро должны переводить их в национальный эквивалент. Только в рублях осуществляется кредитование с господдержкой.
- Ипотечные банковские продукты предполагают оценивание недвижимости с последующим страхованием. Проекты, основанные на господдержке, не являются исключением. Страховщиками выступают аккредитованные организации, оказывающие услугу за определенную плату.
- Расчет по норме площади предусматривает на одного гражданина 32 м². В случае с многодетными семьями к этой цифре прибавляется еще 18 м² на человека.
Выдавать ипотеку под 6,5% — это право банка, заставить его применить такую ставку нельзя. С мая банки начали подключаться к этой программе через Единую информационную систему жилищного строительства. Оператором (распределителем средств) по госсубсидии назначен ДОМ.РФ. Если банку будет невыгодно участие, он не станет предлагать данную возможность заемщикам. Крупнейшие игроки рынка (Сбербанк, ВТБ, Альфа) уже начали выдавать льготные кредиты.
Этапы получения ипотеки под льготный процент следующие:
- Выяснить, выдает ли банк ипотеку по этой программе, и рассчитать сумму кредита.
- Отправить заявку и дождаться предварительного одобрения. Банк оценит платежеспособность заемщика и укажет, какую сумму можно будет оформить.
- Подобрать квартиру. Лучше выяснить заранее, с какими застройщиками работает банк. В зависимости от правил банка нужно будет также озаботиться оценкой квартиры.
- Заключить сделку с продавцом и оформить обременение банка. Обычно сопровождение берут на себя менеджеры банка.