Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховые случаи: виды, порядок оформления и получения выплат». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Это отражается в страховании этой категории граждан. Военные получают обязательный тип страхования на деньги бюджета, хотя пока рассматриваемую систему сложно назвать идеально продуманной. Есть немало моментов, которые нужно дорабатывать.
На что претендует страхователь
Защита прав страхователей в 9 из 10 случаев заключается в:
- Получении возмещения после наступления страхового случая. Речь идет о компенсации в денежном или натуральном выражении. Натуральная форма выплат – это оплата страховщиком услуг, связанных с восстановлением первоначального состояния застрахованного объекта. Это может быть ремонт, реставрация. Денежное возмещение – безналичный перевод на счет страхователя или выдача денег в офисе.
- Компенсации морального вреда. Если страховая отказала в выплате, в ходе судебного разбирательства заявитель может обратиться за дополнительным возмещением. В число издержек могут быть включены услуги юриста, оплата транспорта, лечения, покупки полиса в другой компании. Размер компенсации составляет 50% от суммы долга страховщика.
- Компенсации за просрочку. Если страховщик нарушил права страхователя, выплатив возмещение после срока, за каждый день просрочки клиент имеет право взыскать 1% от суммы неуплаты.
Пока разбирательство не перешло в судебные тяжбы, страхователь надеется получить выплату в 100% или доплату, если страховщик возместил ущерб частично (не доплатил). После подачи иска, как правило, защита прав сопровождается возмещением трат в ходе разбирательства (адвокат, транспорт, услуги независимого оценщика).
Важные нюансы страховых взносов по несчастным случаям
Индивидуальные предприниматели и организации, имеющие наемных сотрудников, уплачивают в Фонд социального страхования так называемые взносы на травматизм. Если в процессе исполнения трудовых обязанностей работник получит вред здоровью, ФСС возместит ему ущерб в виде денежной компенсации по страховому случаю временной нетрудоспособности.
Взносы от несчастных случаев и профессиональных заболеваний (НС и ПЗ) начисляются ежемесячно, их размер зависит от нескольких условий, в том числе от:
- тарифов;
- вида деятельности;
- наличия льготы.
Администрирует эти взносы ФСС, хотя все другими видами страховых перечислений теперь занимается Федеральная налоговая служба. Законодательная база для расчета размера этого типа взносов – Федеральный закон № 125-ФЗ от 24.07.1998.
В правила исчисления взносов на травматизм в 2017 году вносились изменения, поводом для которых послужили следующие факторы:
- права ФСС были расширены: фонд теперь может требовать разъяснения по взносам, рассчитывать их размер, контролировать поступление средств от плательщиков;
- Закон № 125-ФЗ дополнен новыми способами взыскания недоимки, отсрочек, начисления пеней;
- сроки расчетных и отчетных периодов конкретизированы;
- контроль над уплатой взносов стал серьезнее, в закон введены нормы о проведении камеральных проверок и оформлении их результатов.
Взносы на НС и ПЗ перечисляются за работника – физическое лицо, который оформлен:
- по трудовому договору (обязательно);
- по договору ГПХ (если об этом говорится в соглашении).
Фонд социального страхования при начислении взносов на травматизм выступает в качестве страховщика. Страхователями являются:
- юридические лица (независимо от вида собственности и организационно-правовой формы);
- индивидуальные предприниматели;
- физические лица, заключившие трудовой договор с другим физическим лицом.
Взносами на травматизм облагаются зарплаты, премии, компенсации, надбавки и другие выплаты.
Не полежат обложению следующие виды полагающихся работникам начислений:
- государственные пособия;
- выплаты при ликвидации предприятия или сокращении штата;
- выплаты за особо тяжелые или опасные условия трудовой деятельности;
- материальная помощь;
- плата за обучение или курсы повышения квалификации и т. д.
Требования к оформлению страхового полиса
Страховой полис должен содержать:
- название документа;
- фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;
- данные страховщика: название, юридический адрес и банковские реквизиты;
- предмет страхования, а именно что страхуется данным договором;
- страховую сумму, т. е. максимальный размер компенсации, которую компания может возместить владельцу полиса при наступлении страхового случая. Чем она больше, тем больше страховая премия;
- указание страхового случая: после наступления какого события случай будет считаться страховым;
- страховую премию: размер страхового взноса за услуги страховой компании, сроки и порядок его внесения;
- срок действия договора;
- подписи обеих сторон.
Требования к оформлению страхового полиса
Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.
Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:
-
название документа;
-
фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;
-
название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;
-
размер страховой суммы;
-
указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;
-
указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;
-
размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
-
срок действия договора страхования;
-
порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;
-
любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;
-
подписи обеих сторон.
Процедура страхования жилья
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:
- одобрили квартиру в ипотеку;
- обзвонили несколько аккредитованных при банке страховых компаний;
- отправили в них оценочный альбом;
- получили информацию о стоимости страхового полиса и условиях страхования.
Пошаговая инструкция проведения ремонтных работ
Список действий, которому водитель должен следовать при наступлении страховой ситуации в 2022 году, закрепляется в договоре КАСКО. Классическая схема имеет следующий вид:
- Гражданин подает письменное заявление страховщику. Действия нужно выполнить сразу после происшествия. В договоре закрепляется срок, в течение которого необходимо выполнить процедуру. Обычно он не превышает 3-5 суток. Если хозяин автомобиля не успеет обратиться в установленный срок, он может лишиться права на выплату. Заявление необходимо дополнить полным перечнем бумаг. Без него документ принимать откажутся.
- Предоставить транспортное средство для осмотра. Страховая компания проведет экспертизу. Для осуществления действия учреждение предоставляет своего специалиста. В назначенное время гражданин должен предоставить автомобиль для осмотра. Известны случаи, когда эксперты существенно занижают размер урона. Это делается для того, чтобы страховая компания могла сэкономить. Автомобилист имеет право произвести повторную экспертизу с привлечением собственного специалиста.
- Получить направление на ремонт по КАСКО. Когда размер повреждений определен, страховая компания предоставляет документ, на основании которого может быть выполнен ремонт транспортного средства. Иногда хозяину авто предоставляется выбор организации, которая будет выполнять осуществление процедуры. Однако обычно в 2022 году страховщик направляет клиента в сервисный центр, с которым сотрудничает постоянно.
- Предоставить транспортное средство мастеру, который будет непосредственно производить на ремонт по КАСКО в 2022 году. Сервисный центр согласует все нюансы проведения операции со страховой компанией. Переговоры могут занимать до 2 недель. Когда срок завершится, владельца машины уведомят о том, что началось проведение ремонта.
- Дождаться, пока выполнят починку автомобиля. Процесс займет 15-45 дней.
- Получить отремонтированный автомобиль обратно.
Срок проведения ремонта по КАСКО в 2022 году зависит и от того, как быстро гражданину выдадут направление на него. Обычно количество времени, которое даётся страховщику для этого, указывается в договоре страхования. В стандартной ситуации гражданина должны направить на ремонт в течение 1 месяца с момента проведения осмотра автомобиля и составления соответствующей документации.
Иногда в принятии машины на ремонт могут отказать. Самой распространенной причиной подобного наступает завершение срока действия соглашения. Если автовладелец существенно задерживал платежи по договору, это также может стать поводом для отказа в выполнении обязательств. Нередко компания не перечисляет денежные средства на СТО или существенно задерживает платеж. До поступления средств починка автомобиля начата не будет. В этой ситуации рекомендуется писать жалобу и требовать проведение ремонта в установленные сроки.
Присутствие СТО в городе проживания страхователя должно приниматься во внимание в процессе заключения договора. Если организация отсутствует, указывать натуральное возмещение в соглашении нецелесообразно. В иной ситуации повреждённый автомобиль придется доставлять в другой город.
Использовать неисправный автомобиль или машину, не прошедшую техосмотр, нельзя. Страховщик, узнавший о нарушении, не станет направлять автомобиль на ремонт по КАСКО. Аналогичное правило действует и в случае, если гражданин доверяет управление машиной лицу, не имеющему права водить транспортное средство этой категории. Вождение машины в состоянии алкогольного или наркотического опьянения также приведет к принятию решения не в пользу клиента.
Перечень ситуаций, выступающих поводом для отклонения заявки, также фиксируется в договоре. Ранее суды не признавали за страховщиками права отказывать в предоставлении возмещения на договорных основаниях. Из-за этого ряд компаний исключало из текста основания, завуалировав отказ иными словами или попытавшись уменьшить размер выплаты при обстоятельствах, которые ранее выступали причинами для отклонения заявки. Так, в правилах страхования Ингосстрах говорится, что при хищении машины с неисправной сигнализацией выплата снижается на 20%.
27 декабря 2017 года в свет вышел обзор практики Верховного суда, утвержденный президиумом. В пункте 2 нормативно-правового акта содержатся новые разъяснения, на основании которых стороны имеют право самостоятельно устанавливать исключение из страховых случаев. Исходя из этого перечень оснований, установленных страховщиками для отклонения заявки на ремонт по КАСКО в 2022 году, может быть расширен.
В России хорошо развиты электронные каналы заключения договоров страхования – электронные ОСАГО, КАСКО и другие массовые виды страхования. Это существенно расширило географию продаж страховщиков, не имеющих собственных точек присутствия в большинстве регионов России.
Действующее страховое законодательство по обязательным видам страхования (ОСАГО, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов/перевозчиков) предполагает, что при наступлении страхового случая потерпевший должен не только собрать различные справки и документы, но и предоставить их страховщику. Причём, как правило, на бумажных носителях лично или по почте.
Более того: в ОСАГО прямо предусмотрено, что обмен информацией в электронном виде не освобождает потерпевшего от предоставления всех документов для страховой выплаты на бумаге. Кроме того, есть обязанность потерпевшего предоставлять страховщику для осмотра поврежденное имущество (в ОСАГО она прямо определена законом).
В итоге в отдельных регионах возникают ситуации, когда страхователь фактически не имеет возможности получить качественное урегулирование убытка от своего страховщика, так как по договору страхования, заключенному через Интернет, оформить страховую выплату можно только в офисе страховщика – иногда за несколько тысяч километров от места постоянного проживания.
Отсюда отсутствие прямого указания на возможность и процедуру обмена электронными документами для подтверждения факта наступления страхового случая создает налоговые и иные риски в добровольных видах страхования. И это не способствует массовому переводу процессов урегулирования убытков полностью в электронную форму.
Эти проблемы препятствуют обеспечению страховой защиты – особенно в малонаселенных и отдаленных населенных пунктах – и ведут к большим затратам потерпевших на реализацию своего права на страховое возмещение. Это расходы на:
- получение и пересылку документов;
- предоставление поврежденного имущества для осмотра страховщику.
Дополнительные сложности возникли и из-за повсеместного введения ограничительных мер в связи с коронавирусом и перевода на удаленную работу части персонала страховых компаний, который занимался урегулированием убытков.
Всё это подтолкнуло законодателей к потребности в организации страховщиками полностью дистанционных сервисов по возмещению ущерба в рамках договоров страхования.
Срок исковой давности по регрессу
Рассмотрим часть 2 статьи 966 Гражданского кодекса РФ:
2. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).
Таким образом, страховая компания может потребовать возмещения ущерба от виновника ДТП в течение 3-х лет с того момента, как она произвела выплату в пользу пострадавшего.
В заключение хочу отметить, что в 2022 году регрессное требование предъявляется только в случае серьезных нарушений. Законопослушному водителю оно не грозит.
Удачи на дорогах!
Юрист / адвокат по страхованию КАСКО, ОСАГО. Судебные споры со страховыми компаниями.
Казалось бы все достаточно просто, но на практике оказывается все на много сложнее, а связано это в первую очередь с тем, что все страховые компании являются коммерческими организациями и преследуют те же цели – максимизация прибыли при условии ограниченности ресурсов, поэтому выплата Вам страховой суммы крайне не желательна для страховой компании.
Этим и обусловлены существенные сложности на пути к получению страховой выплаты, по этому при наступлении страхового случая для экономии времени лучше сразу обратиться к юристам по страхованию по номеру 8 (812) 992-39-98 .
Самые распространенные проблемы связанные с получение страховой выплаты при ДТП:
- Страховая компания не законно отказала в страховой выплате
- Страховая компания сильно занизила размер страховой выплаты
- Страховая компания затягивает сроки осуществления страховой выплаты (затягивает сроки выплаты)
Зачастую страховые компании приводят следующие надуманные доводы в обоснование своего отказа:
- Предоставлен не полный комплект документов в страховую компанию
- Второй участник не предоставил документы и автомобиль на осмотр страховщику
- Справка о ДТП или постановление о возбуждении/прекращении производства по делу об административному делу содержит ошибки, неточности, не верно составлены
- Нарушены сроки предоставления документов в страховую компанию
- Не предоставлен на осмотр страховщика поврежденный автомобиль
- Не предоставление второго комплекта ключей от автомобиля
- Не предоставление договора купли-продажи автомобиля при сообщении о его угоне
- Не был проведен осмотр ТС страховщиком при заключении договора страхования
- И многое другое
ДС осуществляется подписанием договора по свободному волеизъявлению обеих сторон. Условия и порядок ДС определяются правилами, утверждаемыми страховщиком. Принимаемые правила не должны противоречить Гражданскому кодексу Российской федерации и федеральным законам.
В правилах должны быть прописаны:
- субъекты и объекты;
- всевозможные риски;
- сумма взносов;
- порядок заключения и прекращения договоров;
- порядок расчета суммы обеспечения;
- права и обязанности обеих сторон;
- сроки, в которые производится выплата при наступлении несчастного случая;
- порядок установления размера ущерба;
- список документов и данных, необходимых для заключения договора;
- основания для отказа в выплатах при наступлении страхового события.
Заключая с клиентом договор, страховщик должен направить ему информацию об исполнении обязательств по договору посредством электронной почты. Кроме того, он обязан разъяснить лицу, намеревающемуся заключить договор, положения и нюансы, предусмотренные правилами.
Основным законодательным актом, определяющим нюансы приобретения ОСАГО, является ФЗ «О страховании», от 25.04.2002 года № 40-ФЗ. В его первой статье определяется термин непосредственно страхователя – им является гражданин, заключивший со страховой компанией договор ОСАГО.
Категории лиц, имеющих отношение к договору гражданской ответственности по данному законодательному акту (статья 1), определены как:
- собственник автотранспортного средства – лицо, владеющее машиной на основании договора купли-продажи, и на которого это ТС оформлено органами ГИБДД;
- его владелец – гражданин, распоряжающийся машиной в определенное время (к примеру, по доверенности);
- страхователь – организация, которая продала ОСАГО.
Если проект будет одобрен, то клиенты страховых компаний, права которых нарушены, получат ряд преимуществ:
- Во-первых, появится возможность обращаться в суд по своему выбору: или по месту своего жительства, или по месту заключения договора, или по месту регистрации юридического лица. В настоящее время такого выбора нет. И если страховщик находится в Москве, а обиженный (страхователь или потерпевший по ОСАГО) живет в Твери, где нет представителя страховщика, в спорной ситуации в суд приходится обращаться в Москву. По новым же правилам ему можно будет подать иск и в Твери.
- Во-вторых, госпошлину истец платить не будет, как сейчас не платит покупатель некачественного товара при обращении в суд.
- В-третьих, у клиента страховой компании будет право требовать компенсации морального вреда, что на сегодняшний день невозможно.
Мировой финансовый кризис сильно ударил по многим сферам экономики. Из них страхование является наиболее уязвимой, поскольку мгновенно реагирует на ухудшение экономической ситуации. В условиях сокращения темпов роста страхового рынка, банкротстве многих страховых компаний, снижении прибыли оставшихся, особо актуальной становится проблема защиты прав страхователей в связи с неплатежеспособностью страховых компаний. Нарушение прав страхователей в нашей стране носит системный характер, а в условиях кризиса еще более усугубляется.
Практика показывает, что потребитель на рынке страховых услуг нуждается в защите. Как правило, защита требуется не от серьезных финансовых преступлений со стороны компаний, а от пренебрежительного отношения к потребителю, включения в договоры условий, ставящих страхователя в невыгодное положение, от необоснованного завышения страховых тарифов и т.п. Основная направленность жалоб страхователей — это несогласие с размером выплаты; отказ в выплате; задержка (несоблюдение) сроков выплаты. Причиной серьезных нарушений прав страхователя может быть появление на страховом рынке финансово-неустойчивых компаний. Одной из основных причин, приведших к проблемам с платежеспособностью, кроме влияния общих кризисных тенденций, является наличие в резервах страховщика бумажных (пустых) и ненадлежащих активов, а также несбалансированный страховой портфель.
Доверие, которое государство на данном этапе развития оказало страховому рынку, не соответствует уровню зрелости и ответственности самого рынка, происходит перекос в части наделения более широкими правами страховщиков в ущерб правам страхователей, поэтому необходимо усилить роль государства в решении вопросов защиты интересов страхователей в условиях кризиса, а также совершенствовать законодательно-правовую базу страховой деятельности.
Институты защиты прав страхователей и саморегулирования рынка, очень важны в современных условиях, поскольку они должны обеспечить функционирование механизма коллективных гарантий для страхователей и застрахованных лиц на случай банкротства страховщика.
В то же время налицо и явная недооценка роли страхования в финансово-экономической системе страны в целом, особенно по сравнению с ведущими странами мира, где история страхования не прерывалась на революции и насчитывает 100-200 и более лет. В этом контексте страховой рынок России развивается внесистемно, не синхронизированно и разнонаправленно, имея в своих рядах компании, не дорожащие мнением страхователей и своей репутацией. Это компании, занимающиеся псевдострахованием, а также компании, умеющие собирать деньги и не желающие их выплачивать.
Современный страховой рынок в России строился почти 17 лет. Сейчас очень важно, чтобы меры поддержания финансовой устойчивости страховщиков и защиты прав клиентов были приняты и заработали. Иначе банкроты дискредитируют саму идею страхования, тогда пострадает весь рынок.
Страхователь имеет право:
- Получить страховое возмещение. Ради этого и обращаются к страховщикам. Если наступил случай, определённый в договоре, вы с полным правом можете требовать причитающуюся вам сумму.
- Потребовать перерасчёта стоимости договора. Случается, что человек преднамеренно занижает в договоре страховую сумму (то есть рыночную стоимость объекта – автомобиля, жилья и т.д.). Это имеет смысл, если вероятность ущерба невелика, а на взносах хочется сэкономить. Однако на этом же основании страховщик обязательно урежет сумму выплаты, когда гром всё-таки грянет. Если для вас важно получить возмещение в полном объёме, увеличить страховую сумму (с одновременным увеличением цены полиса, конечно) – ваше право.
- Досрочно расторгнуть договор. Собираетесь ли вы сотрудничать с более лояльным страховщиком, продали застрахованное имущество, или просто страховка стала для вас неактуальной – во всех случаях можно аннулировать соглашение. Страховщик при этом обязан вернуть вам ту часть взносов, которая относится к не истёкшему периоду действия договора.
- Заменить выгодоприобретателя, то есть человека, который получает страховое возмещение по договору. Получать согласие страховщика для этого не нужно, достаточно поставить его в известность о своём решении. Этим правом часто пользуются при заключении кредитного договора с банком, который требует застраховать залоговое имущество – выгодоприобретателем в таких случаях становится сам банк.