Что такое накопительное страхование жизни

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое накопительное страхование жизни». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Менеджеры многих банков уговаривают заключить договор на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). Клиент должен внести депозит и регулярно пополнять счет на определенную сумму. Пропускать платежи нельзя – зачастую в договоре прописывают штрафы и пени.

«Отрегулированный развод» или новые требования к банковским страховкам

В конце 2021 года Центробанк РФ изменил требования к банковским страховкам: полисы начинают действовать сразу после уплаты первого взноса, а отказаться от договора и вернуть страховую премию можно через 30-45 дней (в зависимости от договора). Ранее период охлаждения длился две недели.

Страховщиков обязали платить за любое заболевание клиента и раскрывать историческую доходность полисов за последние три года.

Из-за этого «впаривать» страховку под видом инвестиций станет сложнее, договоры подорожают, а число отказов вырастет, полагают аналитики «Эксперт РА».

В краткосрочном периоде накопительное страхование предполагает финансовые потери: вы регулярно платите взносы, а доход может оказаться ниже ожидаемого. Но еще раз отметим, что для получения высокого инвестиционного дохода есть другие инструменты.

Если сумма взносов за весь срок действия полиса, увеличенная на ставку рефинансирования (8,25%) за каждый год действия договора, окажется меньше той суммы, которую страхователь получит по окончанию действия полиса, то разница облагается НДФЛ 13%.

В случае детских программ застрахованным лицом является ребенок, но платежи вносят взрослые. По окончанию срока договора ребенок может получить выплату по дожитию, но это будет рассматриваться как доход и, соответственно, тоже взимается налог 13%.

Плюсы и минусы инвестиционного и накопительного страхования жизни

Любые финансовые инструменты имеют свои преимущества и недостатки. Накопительное и инвестиционное страхование жизни — не исключение.

Среди преимуществ можно выделить следующие:

• Сочетание возможности накопления, сохранения капитала, получения дополнительной доходности и страховая защита. Возможность внесения страховой премии в рассрочку делает продукт доступным для большего количества клиентов, а также формирует финансовую дисциплину, так как стимулирует регулярно делать взносы, откладывать и накапливать средства, что не все могут делать без наличия обязательств. Наличие страховой защиты обеспечивает гарантированное получение запланированной суммы к установленному сроку независимо от обстоятельств.

• Короткие сроки выплат. В случае смерти застрахованного страховая выплата осуществляется в течение 10-30 дней после предоставления необходимого пакета документов, услуги нотариуса не требуются. Прочее имущество наследники могут получить только через 6 месяцев, в порядке наследования.

• Страховая выплата не делится между всеми наследниками, она выплачивается выгодоприобретателю, назначенному страхователем. Выгодоприобретателем может быть любое лицо, не только родственники. Страхователь может изменить выгодоприобретателя в любое время в течение действия договора страхования.

• Налоговые льготы: страховые выплаты не облагаются налогом на доходы; при выплате страховой суммы по «дожитию» налогом облагается только дополнительный доход превышающий сумму, рассчитанную по ключевой ставке за каждый год действия договора; возможность возврата НДФЛ при определенных условиях, о чем будет рассказано ниже.

• Юридические преимущества: суммы денежных средств, внесенных по договорам ИСЖ и НСЖ, по своей сути, являются страховой премией и имуществом страховой компании, а не имуществом физического лица, находящимся у третьих лиц. Поэтому в имущественных спорах, в случае развода, например, внесенные денежные средства не делятся, их нельзя арестовать и конфисковать при взыскании долгов.

Однако, кроме плюсов, активно рекламируемых страховыми компаниями и банками, накопительное и инвестиционное страхование имеет и существенные недостатки, о которых компании не слишком распространяются. Мы отметим следующие:

• Крайне невыгодные условия досрочного расторжения договора, при котором клиент получает только выкупную сумму. Размер выкупной суммы устанавливается в договоре и зависит от срока договора, порядка уплаты страховой премии, и количества лет, прошедших с момента заключения договора. Чем меньше времени прошло с момента заключения договора, тем меньше будет выкупная сумма. Поэтому очень важно обратить внимание на это условие до подписания договора. В некоторых случаях в первые два года выкупная сумма может составить ноль, то есть страхователь потеряет все свои взносы. Ближе к окончанию срока договора выкупная сумма может составить 75-90% взносов. Однако существует «период охлаждения» — срок, в течение которого клиент может отказаться от договора с полным возвратом внесенных средств. Этот срок составляет не менее 30 дней после внесения страховой премии, а если страховая премия уплачивается в рассрочку, — до уплаты третьего взноса. При этом первые три страховых взноса уплачиваются не чаще одного раза в две недели в размере не менее одной трети максимального страхового взноса по договору. Таким образом, для договора с уплатой взносов в рассрочку «период охлаждения» составит не менее четырех недель.

• При несвоевременной уплате страховых взносов страховая компания может расторгнуть договор с выплатой выкупной суммы, либо страховой полис может быть переведен в статус оплаченного, при этом деньги можно будет вернуть в конце срока договора, а страховая сумма соответственно уменьшится. Некоторые компании могут предоставить отсрочку по уплате страхового взноса до 30-60 дней. Однако, учитывая долгий срок договора, стоит хорошо оценить свои возможности по регулярной и своевременной уплате взносов.

• Отсутствие гарантированного дохода. И хотя страхователь защищен от убытков, но и доход не гарантирован. Часто инвестиционное страхование жизни преподносится как продукт с неограниченной потенциальной доходностью, а по факту получается доходность на уровне чуть выше ключевой ставки, а иногда и вовсе отсутствует. Учитывая долгий срок страхования этот недостаток может быть критичным. Если вложения и накопления не будут приносить доход, то ко времени окончания договора за счет инфляции накопленная сумма значительно обесценится. Некоторой защитой от инфляционных рисков может стать опция индексации страховых взносов, которую предлагают отдельные программы страхования и страховщики, т.е. страховые взносы будут периодически увеличиваться, а соответственно и итоговая сумма накопления — для покрытия инфляции.

• Страховые премии — не вклады, и не защищены Агентством страхования вкладов. В случае банкротства компании или лишения ее лицензии клиент получит в лучшем случае выкупную сумму, а в худшем, при отсутствии средств для выплат, пополнит очередь в реестре кредиторов, и вопрос возврата средств может решаться очень долго и не всегда положительно. Поэтому к выбору страховой компании стоит подойти со всей серьезностью.

Накопительное и инвестиционное страхование жизни — это, в первую очередь, страховые инструменты со встроенной функцией накопления капитала. В отличие от классического договора страхования в конце срока договора НСЖ и ИСЖ страхователю возвращается вся сумма накопленных взносов. При этом в случае с инвестиционным страхованием жизни возможен дополнительный инвестиционный доход. Но он не гарантирован! Статистика по договорам ИСЖ говорит о том, что инвестиционная доходность по уже закрытым договорам ниже ставки ЦБ и ниже ставки по депозитам. При этом, безусловно, есть и свои плюсы.

В любом случае стоит помнить, что НСЖ и ИСЖ – не инструменты для заработка. Их основная цель — финансовая защита человека и семьи на случай непредвиденных ситуаций, связанных с жизнью и здоровьем, а также возможность формирования накоплений к определенному сроку. Только при таком способе накоплений не стоит забывать про инфляцию, которая постепенно обесценивает эти накопления. Учитывая сроки договоров НСЖ и ИСЖ в 5 и более лет, эффект такого накопления, мягко говоря, может не порадовать. Также не стоит забывать про отсутствие страховки АСВ при возникновении сложностей у страховой компании.

Кому не подходит накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни не подходит однозначно тем, кто не уверен в получении стабильного дохода. Условия соглашений на практике оказываются едва ли не более кабальные, чем ипотека. Расторгнуть раньше срока нельзя — в первые годы клиент вообще все потеряет, а далее лишится существенной части своих денег.

Пропустить взнос тоже нельзя, это будет считаться нарушением договора, и приведет к его досрочному расторжению со всеми вытекающими последствиями.

Но НСЖ не подходит также и тем, кто просто умеет считать… Пока на практике страховые компании позволяют себе платить ноль процентов за использование чужих средств десятилетиями, любой здравомыслящий человек должен предпочесть копить деньги самостоятельно. И если надо, отдельно купить страховой полис, что обойдется значительно дешевле.

Доходность накопительного страхования жизни

Что касается доходности, тут все сильно зависит от конкретных условий накопительного страхования жизни. Возможны следующие типовые варианты:

• страховщик сразу прописывает в договоре обещанный уровень дохода (процент обычно небольшой — 1-3%);
• доход зависит от инвестиционных доходов СК в год.

Попробуем объяснить второй вариант простыми словами.

Когда вы вносите регулярные взносы, они не просто лежат на счетах страховой компании. В СК есть квалифицированные специалисты, которые инвестируют эти средства в различные финансовые инструменты, чтобы деньги приумножались.

Обычно это консервативные инвестиции с низким риском и потому с невысокой доходностью. Но в некоторых СК вы при заключении договора можете выбрать желаемую степень риска и доходности.

Даже если ваши деньги вложены в самые надежные и стабильные ценные бумаги, уровень дохода все равно колеблется. На это влияют экономическая обстановка в стране и мире, а также события внутри компании (например, цена акций может упасть из-за смены руководства СК или их доходность может понизиться из-за больших убытков в компании).

Суть в том, что если СК получит меньше дохода по инвестициям, то и по вашему НСЖ доход в этом году будет меньше.

Когда встает выбор между фиксированной и плавающей доходностью НСЖ, у каждого варианта есть свои плюсы и минусы:

• фиксированная доходность будет выплачена в любом случае, но и больше установленного размера вы не получите;
• при плавающей доходности есть риск уйти в ноль, зато возможно получение большего дохода, если инвестиционный доход СК будет хорошим.

Накопительное страхование жизни — это не настолько надежный и беспроигрышный вариант, как может показаться вначале. Он служит специфическим целям, отсюда и некоторые минусы НСЖ:

• Доход ниже, чем по депозиту, — изучите варианты, возможно, выгоднее будет открыть накопительный счет или депозит и оформить простое страхование жизни.
• Нельзя пропускать платежи — в некоторых программах предусмотрен льготный период (количество дней, на протяжении которых можно пропустить платеж без уважительных причин), в противном случае клиента ждут штрафы или досрочное расторжение договора.
• Досрочное расторжение по инициативе клиента приводит к убыткам — вам вернут лишь часть денег, называемую выкупной суммой. Ее размер прописан в договоре, и первые месяцы (или даже годы) после заключения договора выкупная сумма равна нулю.
• Вложения в полис не застрахованы так, как банковские вклады, — иными словами, если СК обанкротится, придется ждать, когда завершится процедура банкротства, и то не факт, что все деньги вернут. Поэтому серьезно подойдите к выбору страховщика.

1. Ежегодно человек может получать от государства налоговый вычет на сумму взносов в накопительную программу. Это касается договоров добровольного страхования жизни, заключенных на срок не менее 5 лет. Размер вычета — до 120 тыс. рублей в год, на руки не более 15600 рублей. Поэтому НСЖ — это своеобразный конструктор из вклада и страховой защиты, только с обязательными взносами и с гарантированной доходностью в 13% (за счет вычета).

С точки зрения государства, которое стимулирует граждан формировать пенсионные накопления самостоятельно, НСЖ — самый оптимальный продукт. Поэтому государство и предоставляет налоговый вычет.
Пример. Гражданин в 2018 году заключил договор НСЖ сроком на 10 лет и суммой ежегодного взноса 50 000 рублей в год. В 2019 году он имеет право получить налоговый вычет на сумму взносов в размере 6 500 (13%*50 000) рублей. Вычет получить возможно путем личного обращения гражданина в налоговую службу по месту регистрации, через портал Госуслуг или через личный кабинет на сайте налоговой службы (в двух последних случаях личное присутствие, бумажный формат документов — не обязателен, а место нахождения гражданина не имеет значения).
Второй пример. Гражданин в 2018 году заключил договор НСЖ сроком на 5 лет и суммой ежегодного взноса 200 000 рублей в год. В 2019 году гражданин имеет право получить налоговый вычет, так как договор НСЖ заключен на срок 5 лет, но вычет будет осуществлен на сумму 120 000, т.е. вычет составит 15 600 рублей.

2. Еще одним преимуществом данного продукта является тот факт, что в случае ухода из жизни владельца накопительной программы происходит страховой случай, поэтому выплату получает указанное в договоре (полисе) лицо — выгодоприобретатель. Другие родственники (ни пенсионеры, ни инвалиды, ни другие иждивенцы) не имеют права на эти деньги.

3. Выгодоприобретатели в случае наступления страхового события (уход из жизни), получают выплату в течение 14 календарных дней после направления документов в страховую компанию (а не через 6 месяцев, как при получении наследства).

4. Страховые выплаты не подлежит налогообложению (ст. 213 НК).

5. По окончании программы (страховое событие «Дожитие») сумма выплаты и инвестиционного дохода также не облагаются подоходным налогом, если ставка доходности была равна или меньше ключевой ставки ЦБ РФ (на текущий момент она составляет 7.75%). Если ставка доходности выше ставки ЦБ РФ, НДФЛ начисляется только на разницу между фактической доходностью и доходностью по учетной ставке ЦБ РФ (при условии, что страхователь является застрахованным).

6. Средства, внесенные в накопительную программу, не делятся между супругами при разводе. Накопительная программа остается у того из супругов, кто её приобретал. Заключение брачного договора не изменяет прав владельца. Кроме того, владелец программы может в любой момент изменить выгодоприобретателя, если им был указан бывший супруг (ст. 34 Семейного кодекса).

7. Фискальные органы (суд, приставы, налоговая) не могут наложить арест на застрахованную сумму (это единственный законный способ в РФ «защитить» свои накопления от посягательств государственных органов).

8. В ситуации, когда случилось страховое событие (травма, инвалидность, болезнь), застрахованному не нужно изымать свои сбережения досрочно и терять доходность. Страховые события оплатит страховая компания сверх вложений.

9. Страховые программы в отличие от банковского депозита (где сумма к возврату при наступлении страхового случая — отзыва лицензии у банка — составляет не более 1,4 млн. рублей) гарантированы без верхнего предела, то есть все денежные средства клиента подлежат возврату клиенту.

10. Небольшие ежемесячные взносы — доступно для большинства граждан.

11. Покрытие рисков может быть существенным, несмотря на небольшие взносы (достигается за счет увеличения сроков страхования).

12. Накопления с защитой жизни и здоровья позволяют убить двух зайцев одним выстрелом — и накопить на цель, и защитить жизнь и здоровье.

ИСЖ и НСЖ: в чем отличие?

Инвестиционное и накопительное страхование жизни — очень похожие программы, но все же между ними есть одно отличие.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это долгосрочный продукт, приобретая который, страхователь кредитует страховую компанию, за что получает от нее страховую защиту и денежное вознаграждение.

Простыми словами, это что-то вроде вклада в банке: страхователь вносит в компанию деньги на определенных условиях, компания пользуется этими деньгами, зарабатывает на них, а по окончанию договора возвращает страхователю его взносы и выплачивает оговоренный доход. При этом за такое финансирование страхователь получает еще и страховую защиту на протяжении действия договора.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это долгосрочный продукт, приобретая который, страхователь передает свой капитал в управление страховой компании, за что получает от нее страховую защиту и часть финансового результата от приумножения капитала.

Простыми словами, это что-то вроде вложения в инвестиционный фонд, только в качестве управляющей компании выступает страховщик, а страхователь дополнительно получает страховую защиту. Страховая компания инвестирует взносы клиента в определенный портфель активов, управляет им на протяжении многих лет, и в конце часть прибыли оставляет себе, а часть возвращает страхователю вместе с его взносами.

Как выбрать программу НСЖ

Вариантов НСЖ много, и сделать выбор может быть сложно, особенно если это первая покупка полиса. Лучший способ — получить консультацию в страховой компании. Сотрудники помогут разобраться в видах программ. Если выбор нужно сделать самостоятельно, важно обдумать ключевые моменты:

1. Цель накоплений. Обычно НСЖ выбирают, чтобы подготовиться к крупной покупке, собрать деньги на обучение ребенка или сформировать пенсионный капитал. Но могут быть и другие, индивидуальные варианты.

2. Страховая сумма. Когда цель выбрана, становится понятно, сколько нужно накопить для ее достижения. Это и будет размер страховки. По окончании срока договора клиент получит все взносы обратно. Если произойдет страховой случай, компания выплатит деньги выгодоприобретателю.

3. Срок страхования и периодичность взносов. На этом этапе нужно выбрать период действия НСЖ и обдумать частоту внесения платежей. Важно, чтобы их размер был комфортным. Кому-то удобнее вносить небольшие суммы ежемесячно. Другие выбирают крупный ежегодный платеж, потому что удобно перечислять его с годовой премии.

4. Дополнительные риски. Стоит обдумать, защиту от каких ситуаций нужно включить в НСЖ. В долговременные программы разумно добавлять риски потери нетрудоспособности. Также можно рассмотреть выплаты в случае госпитализации и получения травм.

5. Гарантированная и инвестиционная доходность. Возможность получить дополнительный процент — хороший способ увеличения накоплений. Важно, что эти опции не подвергают опасности исходный капитал. Внесенные платежи будут выплачены в любом случае. А дополнительный доход поможет защитить накопления от инфляции.

6. Дополнительные опции. Подключать их необязательно, но они могут стать приятным бонусом. Например, возможность в любой момент получить квалифицированную консультацию от врача может быть полезна для семей с детьми.

Многие люди задумываются о накопительном страховании, но из-за непонимания программ откладывают покупку полиса. Пройдя по этому чек-листу, можно быстро выбрать НСЖ самостоятельно.

Накопительное страхование жизни — удобный вариант для тех, кому сложно откладывать деньги на крупные цели. Регулярные взносы дисциплинируют и помогают достичь результата точно в срок. При этом страховая программа выступает гарантией того, что нужная сумма будет получена в любом случае, даже если обстоятельства сложатся неблагоприятно. А дополнительная доходность и налоговые вычеты увеличивают итоговую сумму накоплений. Главное — выбрать тот вариант программы, при котором размер и периодичность взносов будут комфортными.

Волатильность 2020 года на рынке страхования жизни сменилась активным ростом в 2021-м: драйверами выступают страхование жизни заемщиков потребкредитов и ипотечное страхование. В некредитном страховании жизни в 2020-м фокус страховщиков был смещен с продаж ИСЖ на продажи НСЖ, в текущем году баланс восстановился: эти сегменты растут одинаковым темпом. По прогнозу агентства «Эксперт РА», по итогам 2021 года относительно 2020-го рынок страхования жизни вырастет на 21 %. В 2022 году охлаждающий эффект окажет повышение ключевой ставки – темпы прироста премий замедлятся до 12–14 %. Самое ожидаемое событие и одновременно большая интрига – появление ДСЖ, которое может кардинально изменить всю конфигурацию рынка страхования жизни.

В 2021 году рынок страхования жизни активно растет после турбулентного 2020-го. По итогам 9 месяцев 2021-го по сравнению с аналогичным периодом прошлого года темпы прироста премий, по оценкам агентства «Эксперт РА», составили 27 %, объем собранных взносов – 380 млрд рублей. В абсолютном выражении рынок прибавил 80 млрд рублей, где порядка 43 % абсолютного прироста было обеспечено страхованием жизни заемщиков. В целом позитивная динамика премий отмечается во всех сегментах страхования жизни. Объем страхования жизни заемщиков вырос почти в полтора раза (против небольшого сокращения на 1,6 % годом ранее), темпы прироста взносов по ИСЖ составили 20 % (годом ранее было снижение на 6,4 %), в то же время по НСЖ, напротив, прирост немного замедлился до 19 с 30 % в прошлом году. Пенсионное страхование прибавило 6 % премии, прочие виды страхования жизни (основу составляет рисковое страхование жизни) увеличились на 30 %.

Предложения страховых компаний по НСЖ

При открытии депозита человек оценивает не только выгодность вкладов, представленных на рынке, но и надежность самих банков. Таким же образом нужно действовать при заключении договора накопительного страхования жизни, то есть:

1. выбрать наиболее надежных поставщиков услуг;
2. изучить условия и выбрать из них наиболее выгодные.

Чтобы не быть обманутым, стоит изучить рейтинг компаний по накопительному страхованию жизни и программы, которые они предлагают. Условия разнятся в зависимости от региона, конкретной программы (какие страховые случаи включены, сроки, суммы) и иных факторов. Можно даже обратиться сразу в несколько компаний, получить консультацию, подробно расспросить о доступных полисах, а уже потом делать осознанный выбор.

Страховая компания	Валюта	Минимальный взнос	Срок	Особенности
Сбербанк Страхование жизни	Рубли, доллары США	От 2 000 – 5 000 рублей в месяц в зависимости от срока договора	5 – 30 лет	Клиент в течение срока договора может изменять размер платежей, их периодичность, подключать дополнительную страховую защиту. Удобно управлять договором через личный кабинет. В случае смерти в авиакатастрофе размер компенсации составляет 1 000 000 рублей. По завершению договора выплачивается 100% от суммы взносов.
Росгосстрах	Рубли	Ограничения по годовому взносу – от 50 000 рублей	5 – 40 лет	Выплаты до 300% от страховой суммы. Дополнительные выплаты ко взносам в случае диагностирования критических заболеваний. При утрате трудоспособности обязательные взносы отменяются. Взносы можно делать раз в год, раз в полгода или единовременно. Возраст застрахованного лица – не больше 75 лет на момент окончания договора.
Ингосстрах	Рубли	Ежегодный взнос – от 50 000 рублей	5 – 35 лет	Условия назначаются индивидуально исходя из возраста, подключенных опций, срока и размера страховой суммы. При наступлении страхового случая предусмотрена компенсация, в несколько раз превышающая сумму взносов.
Альфа Страхование	Рубли	Не меньше 30 000 рублей в год (взносы делаются раз в год или раз в полгода)	5 – 20 лет	Возможность получения инвестиционного дохода. Его размер за последние 5 лет был в пределах 7,5 – 10%. Возраст страхователя на момент окончания договора – не больше 80 лет.
Согаз	Рубли	5 000 рублей ежемесячно и выше	5 – 25 лет	Есть разные варианты страховой защиты, предусмотрена отдельная для детей. При наступлении болезни по страховому случаю предоставляется лечение в лучших клиниках мира.
РЕСО-Гарантия	Рубли	1 200 рублей в месяц или 6 000 рублей в год в зависимости от периодичности	5 – 30 лет	Для клиентов предусмотрено 6 различных программ. В зависимости от выбранного продукта определяется набор страховых случаев и размер выплат при их наступлении.

Подводные камни ИСЖ и НСЖ

При оформлении инвестиционного и накопительного страхования клиенты часто сталкиваются с проблемами. Вложения оказываются невыгодными, а вернуть свои взносы в некоторых ситуациях становится сложно.

Чаще всего застрахованным могут угрожать следующие подводные камни:

• Расторгнуть договор досрочно и вернуть свои деньги часто нельзя. Если же застрахованный захочет вывести средства до истечения срока, то ему потребуется согласовывать эту операцию со страховой компанией. Страховщики ограничивают временные рамки, в которые можно это сделать, и берут неустойку с уплаченных взносов, которая может достигать до половины их суммы
• Доходность у этих финансовых инструментов не является гарантированной. Даже несмотря на то, что страховщики вкладывают деньги преимущественно в консервативные инструменты, риск потерь все еще велик. Если инвестиции окажутся убыточными, то клиент получит только уплаченные взносы. Кроме того, вложения в рамках ИСЖ и НСЖ не застрахованы, в отличии от банковских вкладов. Если у страховой компании отзовут лицензию, то быстро вернуть вложения не удастся, придется ждать завершения процедуры банкротства
• Клиент не влияет на действия страховой компании. Иногда он может выбрать стратегию, которой будет придерживаться страховщик, из предложенных вариантов. Но проследить, куда именно вкладываются уплаченные взносы, или попросить изменить стратегию при просадке рынка он не сможет
• Доказать наступление страхового случая можно не всегда. Страховая компания все еще может отказать в выплате компенсации, если посчитает основание недостаточным. В таком случае ее действия придется обжаловать в суде
• НСЖ требует регулярной уплаты взносов. Если клиент пропустит даже один платеж, то страховщик может потребовать досрочного расторжения договора и начислить неустойку. Иногда условия полиса могут предусматривать отсрочку взноса, но она может предоставляться ограниченное количество раз и только по уважительной причине (например, при потере работы)
• Банки иногда предлагают клиентам инвестиционное и накопительное страхование под видом вкладов. Они пользуются небольшой популярностью этих продуктов у населения и не упоминают о возможных рисках. О том, что клиент оформил страховку вместо вклада, клиент зачастую узнает только в последний момент. В 2020 году таких случаев стало заметно меньше, но у вкладчика все еще есть риск столкнуться с ними

Похожие записи:

• МФЦ разъясняет: как получить первый паспорт во время летних каникул
• Право на больничный («Ваша формула здоровья», № 44)
• Топ-5 ближайших «соперников» Абрамовича