Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что лучше: НПФ или ГПФ? Какие у них плюсы и минусы и как получить большую пенсию». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Наша пенсия делится на две части – страховую и накопительную. До 2014 года страховую часть пенсии – 16% от дохода сотрудников – работодатель в обязательном порядке перечислял в ПФР на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а еще 6% перечислял на личный счет работника в ПФР, или НПФ. Эти деньги (6%) до сих пор находятся на индивидуальном лицевом счете гражданина и будут выплачиваться ему после выхода на пенсию. На отчисления в накопительную часть пенсии действует мораторий с 2014 по 2021 год, в этот период все 22% отчислений идут на страховую пенсию.
Государственная пенсия российских граждан состоит из двух частей — страховой и накопительной. До 2014 года работодатели перечисляли в пенсионный фонд РФ (ПФР) 6% от заработка на формирование накопительной пенсии работников. Все, у кого есть накопленные до 2014 года средства на пенсионном счете, имеют возможность направить ее в негосударственной пенсионный фонд. НПФ инвестирует эти средства и, в случае получения инвестиционного дохода, у клиентов растут пенсионные накопления, которые впоследствии увеличат пенсию.
Граждане или предприятия могут самостоятельно делать взносы в НПФ, которые фонд также инвестирует, и в результате человек по выходе на пенсию будет получать не только государственную пенсию, но и дополнительную — добровольную негосударственную.
Получить накопительную часть пенсии из НПФ можно не только в виде самой пенсии, но и единовременной или срочной выплаты по достижении пенсионных оснований — возраста, стажа и так далее.
Рейтинг НПФ по количеству клиентов
По данным ЦБ, всего негосударственным пенсионным фондам управлять накопительной частью пенсии доверили 36,91 млн человек.
Рейтинг НПФ по количеству застрахованных клиентов, то есть доверивших формирование своей пенсии фонду, согласно данным Банка России на 30 сентября 2021 года:
- «НПФ Сбербанка» — 8,72 млн человек;
- «НПФ «Открытие» — 6,98 млн человек;
- «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления» — 6,40 млн человек;
- «НПФ «БУДУЩЕЕ» — 4,17 млн человек;
- «НПФ «Достойное БУДУЩЕЕ» — 3,78 млн человек;
- НПФ ВТБ Пенсионный фонд — 2,95 млн человек;
- «НПФ Эволюция» — 1,96 млн человек;
- Межрегиональный НПФ «Большой» — 0,44 млн человек;
- «Национальный негосударственный пенсионный фонд» — 0,31 млн человек;
- «НПФ «Социум» — 0,30 млн человек.
Как выбрать негосударственный пенсионный фонд и перевести пенсионные накопления
Доходность накопительного пенсионного счета зависит в первую очередь от доходности НПФ, в котором он находится. Поэтому выбор – дело серьезное, требующее грамотного подхода. На официальном сайте ЦБР регулярно публикуются данные о доходности того или иного ПФР. Эту информацию следует изучить, проанализировать и выбрать наиболее перспективный вариант.
Поменять фонд или управляющую компанию можно раз в год. А также перевести накопительную часть пенсии из ПФР в НПФ (но только, когда закончится действие моратория). Для этого нужно:
- Найти подходящий НПФ (выбрать его из списка, который имеется у ЦБР)
- Заключить с данным фондом договори на ОПС
- Подать заявление о переводе накопительной пенсии в ПРФ (сделать это можно через портал Госуслуг, в МФЦ «Мои документы», либо по почте)
Сроки выплаты пенсионных накоплений
Обращаться за выплатой пенсий можно сразу же, как наступит ее срок, то есть, исполнится нужное количество лет. Но делать это вовсе не обязательно. После наступления пенсионного возраста можно обратиться за пенсией в любое время. Тем более, что в ПФР предусмотрены бонусы для тех, кто не спешит воспользоваться «правом на заслуженные отдых».
Это так называемый премиальный коэффициент, на который умножается сумма страховой пенсии. Каждый год «просрочки» увеличивает его. Накопительная пенсия, соответственно, тоже увеличивается.
Если же вы «уже дозрели» до пенсии, нужно подать в ПФР заявление и пакет документов. Он минимален – паспорт и СНИЛС. Правда, ПФР может счесть, что информации недостаточно. В наше время это не редкость, поскольку трудовая деятельность тех, кто сейчас выходит на пенсию, протекала в период, когда требования ПФР неоднократно изменялись. Тогда вам скажут, какие документы необходимо донести дополнительно.
Обратиться в ПФР можно:
- Лично
- По почте
- Через личный кабинет на официальном сайте ПФР
Плюсы и минусы негосударственного фонда
Отношение к негосударственным пенсионным фондам у населения скорее негативное, чем положительное, что противоречит здравой логике. Причина видится в одном: слабое знание законодательной базы и отсутствие разъяснительной работы через средства массовой информации.
Но здесь все понятно: тратить собственные накопления на рекламу НПФ не могут – накладно, а государство не готово пилить сук, на котором сидит, т.е. не заинтересовано разъяснять населению плюсы и минусы негосударственных структур в сфере пенсионного обеспечения.
Попробуем объяснить, чем отличается негосударственный пенсионный фонд от государственного на преимуществах первого:
- тотальный контроль со стороны государственных служб. Это, во-первых, борьба с конкурентом, во-вторых, защита интересов граждан страны;
- качественное обслуживание – к орущим или не замечающим клиента сотрудникам негосударственного фонда никто не пойдет;
- возможность передачи неизрасходованных сумм на выплату пенсии наследникам;
- наличие договора между фондом и клиентом, переводящее все взаимоотношения в юридическую плоскость;
- накопленную сумму можно получить полностью при выходе на пенсию;
- высокая доходность, значительно увеличивающая сумму накоплений;
- возможность смены фонда один раз в 5 лет;
- защита вкладов сразу несколькими способами;
- прозрачность всей работы фонда – через личный кабинет можно получить всю необходимую информацию: размещение накоплений, движение сумм на лицевом счете и т.д.
К минусам почему-то относят:
- возможность банкротства с потерей полученного дохода;
- высокую вероятность отзыва лицензии.
Давайте посмотрим, насколько приведенные минусы являются действительно слабой стороной негосударственных структур в пенсионном обеспечении граждан.
1. Риски обанкротится или потерять лицензию действительно есть. Но как они сказываются на конкретном Иванове, Петрове, Сидорове, никто не говорит.
Начнем с того, что пенсионные накопления защищены:
- резервами по обязательному страхованию пенсий (ОПС);
- общенациональным гарантийным фондом, куда, кстати, входит и ПФР.
Это означает, что в любом случае переведенную негосударственному фонду сумму за время работы пенсионер получит. Пропадет только начисленный доход.
2. Доходность ПФР никак не влияет на конечный размер пенсий Иванова, Петрова, Сидорова. Это означает, что перевод в ПФР пенсионных накоплений в случае банкротства НПФ или отзыва лицензии не сможет уменьшить начисленную пенсию клиентов негосударственной структуры, т.е. они получили бы такую же пенсию и при перечислении средств сразу же в государственный фонд. Так о каких рисках идет речь? О тех, что мог бы, но не получил более высокие пенсионные выплаты?
Надо разобрать основы
Ничего не поделаешь, рано или поздно у всех у нас случаются проблемы, когда без денежных средств решение этих проблем становится невозможным. Мы предвидим эти проблемы заранее и, что делаем? Всё очень понятно! Не ждём, когда ситуация дойдёт до ручки, а постепенно накапливаем необходимые в будущем средства.
Одной из главнейших проблем для всех со временем становится возраст, вернее, обстоятельства, с ним связанные. Да, приходит время, когда человек оказывается просто не способен уже выполнять те функциональные обязанности, которые от него требуются на рабочем месте.
Приходится переходить на другую работу, полегче, или вообще отказываться от работы и начинать жить на те денежные средства, которые смог накопить за время всей предыдущей жизни. А уж если тебе в накоплении помогали и банки, которые содержали эти средства и пускали их в оборот, приносящий проценты, так, совсем замечательно.
Почти по-некрасову, показываем «светлую сторону»
Огромное количество вопросов возникает при работе ПФР и взаимоотношениях с ним граждан.
Но сначала небольшие расчёты.
Исходные данные:
- расчётный срок (трудовой стаж) – 40 лет (или 480 месяцев);
- заработная плата в течение этого срока – 50000 рублей (а ведь может быть и больше, ой, насколько больше);
- процент отчислений в Пенсионный фонд – 22 (это по Закону РФ!).
Считаем:
- За всё время работы получили – 480 х 50000 = 24 миллиона рублей;
- В ПФ отдали – 24000000 х 0,22 = 5 миллионов 280 тысяч.
Таким образом, каждый выходит на пенсию многократным миллионером! И какие, интересно, у пенсионера могут быть проблемы!? Не забудем, многие ещё вполне готовы работать. Не забудем, что эти деньги можно положить в банк, который тебе нарастит ещё сумму с процентами.
Кроме накопительной части пенсии, в НПФ еще можно формировать индивидуальный пенсионный план. Их предлагают крупные фонды. Как правило, есть некий минимальный первоначальный взнос (от тысячи до 30 тысяч рублей). Размер и периодичность последующих взносов некоторые фонды позволяют выбирать самостоятельно.
Финансовые консультанты советуют тем, у кого доходы непостоянные (например, людям творческих профессий, фрилансерам), выбирать планы с гибкими взносами. Нужно понимать, что чем меньше отчисления, тем меньше будет размер выплат при достижении пенсионного возраста. На вложения можно получить социальный налоговый вычет — 13% от взносов (но не более 120 000 рублей в год).
Как и в случае с накопительным компонентом, вы вносите деньги на счет, фонд их инвестирует и выплачивает потом вам негосударственную пенсию с учетом накопленного инвестиционного дохода. Индивидуальные пенсионные планы можно передавать по наследству, они не делятся при разводе и не подлежат взысканию третьими лицами.
Подводные камни могут обнаружиться, если вы захотите выйти из индивидуального пенсионного плана досрочно. В большинстве фондов сделать это без потерь можно не ранее чем через пять лет. Например, в НПФ Сбербанка через два года возвращается 100% уплаченных взносов и 50% инвестиционного дохода, через пять лет – 100% уплаченных взносов и 100% инвестиционного дохода. В НПФ «Будущее» при выходе из плана раньше, чем через три года, возвращается 80% уплаченных взносов.
Некоторые НПФ взимают комиссию от каждого взноса — на это тоже нужно обращать внимание при оформлении пенсионного плана.
В каком банке выгодно хранить накопительную пенсию рейтинг
Немаловажным является факт гарантирования сохранности вложений, если это гарантируется государством, то риски намного меньше – это положительный момент. Также неплохо было бы проанализировать эффективность работы ПФ в отношении управления, если наблюдается положительные тенденции в развитии управляющих компаний, не было убытков и потерь и при этом наблюдается постепенное повышение доходности, то такой фонд хорош для сотрудничества. Важно! Выбирая НПФ, обращайте внимание на отзывы клиентов. Ключевые критерии отбора Перед выбором НПФ целесообразно проанализировать некоторые пункты:
- Просмотрите список тех фондов, которые входят в перечень тех, по которым действует государственное гарантирование вкладов.
- Более эффективное управление пенсионными накоплениями.
- Деятельность строго регламентирована законодательством, а также проводится жесткий контроль на постоянной основе. Ни у одной некоммерческой организации нет такого строгого контроля, как у НПФ.
- Получать консультации и заключаться договоры с НПФ можно по месту жительства в офисе фонда или у представителей. НПФ активно нанимают агентов, которые занимаются поиском и привлечением клиентов за определенную плату.
- Установлен список инвестиционных инструментов для получения дохода, а также список управляющих компаний.
- Отношения клиента и НПФ скреплены договором, где прописываются права и обязанности сторон, наследники и доли распределения.
- Можно переходить из одного НПФ в другой не чаще, чем раз в 5 лет. Это позволяет заработать более высокую доходность. Рейтинги НПФ по доходности, надежности можно найти на интернет-ресурсах.
- Деятельность НПФ лицензируется. Без получения лицензии и проверки со стороны контролирующих органов (ЦБ и ФСФР) фонд не будет иметь права привлекать страховые отчисления и работать с ними.
- Средства на счетах НПФ подлежат обязательному страхованию. Если у НПФ будет отозвана лицензия, то все накопления клиента перейдут обратно на счет в ПФР.
- Суммы накопления и процесс инвестирования можно наблюдать в личном кабинете на сайте госуслуги.
- Накопительную часть пенсии из НПФ можно получить одной суммой при выходе на пенсию, а также она будет наследоваться, если клиент не доживает до пенсии.
Позиция граждан нашей страны относительно негосударственных пенсионных фондов больше негативное, что можно объяснить невысоким знанием законодательной базы и полным отсутствием разъяснительной информации через доступные источники.
Однако стоит знать о существующих отличиях этих структур.
Положительные стороны негосударственных пенсионных фондов:
- постоянный жесткий контроль со стороны государства в целях защиты интересов россиян и конкурентной борьбы;
- существование возможности передачи накоплений прямым наследникам застрахованного лица;
- высокое качество обслуживание — каждый фонд борется за своего клиента;
- заключение договора между сторонами, что является юридической основой;
- возможность получения всего объема накоплений при выходе на заслуженный отдых;
- высокая доходность, что способствует значительному повышению суммы накопленных средств;
- сменить фонд можно 1 раз в 5 лет;
- несколько вариантов защиты накоплений;
- прозрачность деятельности фонда — клиент имеет возможность отслеживать все операции, производимые с его сбережениями.
Недостатки НПФ:
- Существующий риск банкротства, что неминуемо грозит потерей части накопленных средств. Однако все накопления граждан находятся под высокой защитой, а это означает, что дает в ситуации с банкротством все перечисленные деньги застрахованного лица будут ему возвращены. Не вернут исключительно ту часть накоплений, которая считается доходом.
- Риск утраты лицензии. В данном случае клиент всегда вправе перевести свои накопления в другой НПФ или в ПФР, а размер начисленной выплаты от этого никак не изменится.
Из вышеизложенного можно сделать вывод, что вне зависимости от места накопления собственных пенсионных сбережений есть гарантия, что граждане получат пенсионные выплаты в таком размере, в котором государство произведет начисления. Кроме того, вкладываясь в негосударственный фонд, человек может значительно увеличить будущую выплату.
Всё о накопительной пенсии
Выбор варианта пенсионного обеспечения
[1]
До 31 декабря 2015 года гражданам 1967 года рождения и моложе необходимо выбрать для себя вариант пенсионного обеспечения – оставить только страховую часть пенсии и отказаться от накопительной, либо сохранить обе части своей будущей пенсии.
Варианты пенсионного обеспечения
Страховая часть + Накопительная часть
Страховая часть
Страховая часть является базовой формой государственного пенсионного обеспечения. Пенсия гарантирована, но ее размер зависит от ситуации, которая будет в стране на начало выплат, прежде всего – от соотношения числа работающих граждан и пенсионеров и от ситуации с госбюджетом.
Накопительная часть – это средства обязательных пенсионных накоплений, которыми в интересах будущего пенсионера управляют профессиональные участники рынка.
Сочетание накопительной и страховой части позволяет сформировать наиболее надежный вариант пенсионного обеспечения. Такая «комбинированная» пенсия состоит как минимум из двух элементов – бюджетного и рыночного, что помогает защитить потенциальные выплаты от различных по характеру рисков.
Ежегодно появляется все больше негосударственных фондов, которые пытаются привлечь вкладчиков удобными и выгодными условиями сотрудничества.
Регулярно составляются специальные рейтинги, позволяющие выявить наиболее крупные, надежные и проверенные организации, взаимодействие с которыми позволяет значительно увеличить накопительную пенсию. За 2020 год средняя доходность составляет 5,58% по пенсионным резервам, а доход от инвестирования находится в пределах 4,33%.
К самым доходным и проверенным НПФ относятся:
Но во время выбора негосударственного фонда учитывается не только доходность, но и другие характеристики сотрудничества. Рейтинги формируются на основании сведений, которые открыто публикуются на сайте ЦБ. Практика показывает, что даже у самых крупных и надежных организаций может быть отозвана лицензия, что приведет к потере дохода вкладчиков.
Какой пенсионный фонд лучше государственный или негосударственный?
Лицам, имеющим российское гражданство, и рожденным после 1967 года, предоставлена возможность обеспечить свою пенсию с максимально выгодными условиями. В результате принятия ряда положений пенсионной реформы с 2002 года все будущим пенсионерам стал доступен выбор пенсионного фонда по своему усмотрению.
Более того, все работоспособные лица имеют право определять величину накопительной и страховой части своей будущей пенсии, влияя таким образом на размер пенсионных выплат в будущем.
Вопросы формирования пенсионных выплат наряду с центральным органом этой системы — ПФР — были доверены и учреждениям негосударственного формата — НПФ. Значительно расширившиеся возможности многих плательщиков пенсионных страховых взносов поставили перед выбором — что для них лучше — государственный пенсионный фонд или негосударственный?
И снова о накопительной части пенсии
Сегодня поговорим о тех структурах, которые помогут нам (или должны помочь) сберечь наши пенсионные накопления и увеличить размер будущей пенсии. Многие не совсем четко представляют, куда надо вкладывать свои пенсионные накопления.
Немного вспомним, куда же идут страховые взносы (22%), которые перечисляет работодатель из фонда заработной платы. Не забудьте, что мы рассматриваем ситуацию только для лиц 1967 года рождения и моложе.
Из 22% процентов 16% взносов переводятся на страховую часть. Эти деньги, как мы уже знаем, расходуются на выплату пенсии сегодняшним пенсионерам. Эти средства индексируются за счет инфляции. А на счете каждого работника фиксируется, что такая-то сумма была перечислена в ПФР. И из этих цифр впоследствии формируется страховая пенсия ныне работающего человека.
Но, как нам известно, демографическая ситуация в нашей стране на ближайшие годы не радует. И, так как пенсию будущим пенсионерам так же предполагается выплачивать из отчислений работников будущих поколений (а их число неизменно уменьшается), могут возникнуть определенные проблемы с выплатой пособия и его размером.
К тому же, как отметил А. Кудрин (экс-министр финансов), сегодня мы живем на пике цен на нефть. И неизвестно, что может произойти с этими ценами через десяток лет. А потому есть риск, что государство в тяжелой финансовой ситуации может урезать бюджет Пенсионного фонда, что незамедлительно приведет к уменьшению размера страховых выплат.
Чтобы как-то обезопасить будущих пенсионеров, Законом была предусмотрена еще одна часть пенсии – накопительная. На нее, как мы уже тоже знаем, перечисляется 6%.
Эти средства – по сути наш личный «сберегательный» счет. Мы, конечно, не можем их снять, потратить. Но никакая другая структура по Закону не может использовать эти пенсионные накопления, и они могут увеличиваться за счет инвестиций. И если человек не дожил до пенсии, то эти средства могут быть переданы наследникам, с учетом дохода, полученного за счет инвестиций.
При сотрудничестве с НПФ клиент имеет право проверить используемые фирмой инвестиционные инструменты – обычно компания публикует их на своем сайте. Это позволяет оценить, насколько перспективна деятельность организации, надежно ли будет работать с ней. Взаимодействие между организацией и участником фонда всегда подкрепляются договоренностью в официальном порядке, с подписями и печатями. В договоре указываются и обязательства каждой из сторон, и права, которые подобное сотрудничество дает. Кроме того, обычно прописывают наследников, уточняют особенности распределения средств.
По закону у граждан нашей страны есть право менять пенсионные фонды каждые пять лет. Реже – можно, чаще – нельзя. При таком подходе можно рассчитывать на максимальный уровень доходности. Чтобы понять, с какой организацией сотрудничать, перед переходом нужно проанализировать рейтинги пенсионных фондов: какой лучше по доходности. Их разработкой занимаются ведущие финансовые статистические агентства нашей страны. Обычно данные публикуются в надежных бизнес-журналах или на виртуальных страничках, посвященных их деятельности.