Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Верховный суд научил действовать при банкротстве страховщика». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Под определением «банкротство» понимается невозможность юридическим лицом исполнять финансовые обязательства: перед сотрудниками, клиентами, арендодателями и т.д. Более точное толкование термина, суть и описание процесса признания несостоятельности организации расписаны в специальном законодательном акте – Федеральный закон №127-ФЗ от 26.10.02 «О несостоятельности (банкротстве)». Именно ликвидации страховых компаний тут выделена отдельная глава под номером 9.
Понятие и правовое регулирование банкротства СК
Важно отметить, что несостоятельность компании должна выражаться определенными критериями. Так, согласно пункту 183.16 начать процедуру признания банкротства допустимо только при соответствии одному из указанных причин:
- Наличие долга перед кредиторами в размере от 100 тысяч рублей и не покрытие его в срок, более чем за 14 дней со дня наступления даты их исполнения.
- Не выполнение в двухнедельный срок требования суда о взыскании со страховщика денег, вне зависимости от размера заявленной кредитором суммы.
- Стоимость имущества компании не позволяет погасить все имеющиеся долги и обязательные платежи.
- Платежеспособность страховой компании не была налажена во время работы временной администрации.
Насколько реально получить возмещение при банкротстве
На практике страхователям редко получается получить компенсационные выплаты по необязательным видам полисов – жизни и здоровья, ипотечного, КАСКО и т.п. Однако, не обращая внимания на отрицательную статистику, рекомендуется направить заявление с просьбой возместить убытки по несчастному случаю; при этом не забыв приложить весь перечень требуемой документации.
После регистрации подобной заявки от клиента, пострадавшее лицо включают в реестр должников страховой компании. Тогда при наличии достаточного количества активов у банкрота, компенсация страхователю обеспечена. Но часто до застрахованных лиц деньги не доходят: фирма, согласно законодательству РФ, первоначально производит оплату труда, затем закрывает задолженности по налогам. Только после совершения всех обязательных платежей переходят к возмещениям убытков по страховым документам.
Что делать, если страховая компания обанкротилась? Скорее, обратиться в суд с исковым заявлением! Как оберечь себя от неблагонадежных страховщиков? Выбирать компании с хорошими рейтингами и большим опытом работы!
Получение страховки по ОСАГО через Арбитражный суд в рамках дела о банкротстве.
Если арбитражным судом Санкт — Петербурга и Ленинградской области ваша страховая компания признана банкротом, введена процедура наблюдения — значит судом открыт реестр требований кредиторов.
Реестр требований кредиторов — это список лиц перед которыми у страховой компании есть денежные обязательства. Для включения ваших требований в этот реестр необходимо подать заявление в Арбитражный суд. Заявление подается с документами, подтверждающими наличие у страховой компании задолженности перед вами.
Есть 2 варианта
- вариант 1 задолженность подтверждена вступившим в законную силу решением суда общей юрисдикции
- вариант 2 если решение суда еще нет, вы можете подать общий пакет документов для подтверждения задолженности (справка о ДТП, постановление, экспертиза и т.д.)
После того как реестр требований кредиторов будет окончательно сформирован и закрыть судом. Все имущество страховой компании — конкурсная масса будет реализована с торгов а вырученные денежные средства будут распределены между лицами, включенными в реестр в очередности предусмотренной законом.
Основные ошибки получения страховки по КАСКО ОСАГО при банкротстве страховой компании
- 1 ошибка заключается в том что вместо того чтобы сразу обратиться к грамотному юристу страхователи начинают сидеть на форумах, посылать письма и претензии, совершать действия которые не имеет правового значения.
- 2 ошибка очень часто страхователи не знают каким образом вручить документы в страховую компанию. Это необходимо сделать, просто направив почтовое отправление по юридическому адресу. В соответствии с Федеральным Законом о регистрации юридических лиц -юридический адрес организации это местонахождение ее органа управления, по юридическому адресу осуществляется связь с организацией.
- 3 ошибка страхователи считают, что пока нет официального отказа они не могут обращаться в суд поэтому очень многие направляют документы потом ждут, пока они месяц пролежат на почте и вернутся обратно отправителю.
Весь смысл борьбы со страховой компанией банкротом заключается в том, чтобы быть совершить ряд значимых действий быстрее, чем это сделают остальные страхователи.
Получение компенсации при банкротстве СК по КАСКО
А вот со страховкой КАСКО ситуация намного сложнее. Необходимо уточнить, что у страховщика может быть отозвана лицензии по КАСКО временно, до улучшения его материального положения. А вот если в организации начата процедура банкротства, то задолго до ее окончания можно понять о решении, которое будет принято.
Если произошел случай, являющийся страховым по договору КАСКО, то после того, как собраны все необходимые документы обращаться в свою компанию. В ситуации, когда лицензия не отозвана, а приостановлена, страховщик обязан вам выплатить компенсацию, так как обязательства с него не снимаются. Если же вопреки нормам закона вы получили от организации отказ, то получить, причитающиеся вам денежные средства, можно только по решению суда.
Если суд встанет на вашу сторону и удовлетворит иск, то вы окажетесь в перечне лиц, которым полагается выплата установленной судом компенсации, из средств, полученных от продажи имущества обанкротившейся компании. Однако эта процедура может затянуться на достаточно длительное время. Ведь при реализации активов сначала гасятся задолженности организации перед сотрудниками по зарплате, потом государственные обязательства и перед банками, и только после этого очередь доходит до выплат по договорам страхования.
Возмещение ущерба после банкротства СК в судебном порядке
Если решением арбитражного суда страховая компания, с которой у вас заключен договор ОСАГО, признана банкротом, и начат процесс наблюдения, соответственно, суд начал составление списка кредиторов, то есть это реестр лиц, которым страховщик не выплатил компенсации по своим обязательствам.
Для внесения своих требований в этот список вам нужно направить заявление в Арбитраж. К заявлению необходимо приложить пакет документов, подтверждающих задолженности страховщика перед вами.
Существует два варианта развития событий:
- долг перед вами подтвержден решением суда, которое вступило в законную силу;
- если такого решение нет, то необходимо подать документы, которые подтверждают долг: заключение независимого эксперта, справка из ГИБДД, извещение о ДТП.
После составления полного реестра он будет закрыт по решению суда и внести в него изменения станет проблематично. Затем имущество страховой компании и ее активы будут распроданы, а вырученные деньги будут распределяться среди всех кредиторов, внесенных в реестр в порядке очереди.
Получение выплаты по КАСКО
Если наступил страховой случай по КАСКО, владелец автомобиля должен действовать быстро. Необходимые действия:
- сообщить о случившемся в СК по телефону, а после явившись лично и написав заявление;
- собрать документы, требующиеся по договору, и передать их страховщику. Если на этот момент офисы не работаю., отправить все почтой, с описью, уведомлением;
- направить претензию;
- не дожидаясь ответа на претензию, оформить заявление в суд для принудительного взыскания;
- совместно с исковым заявлением подать ходатайство о наложении ареста на имущество;
- направить телеграмму в СК с извещением о слушанье в суде, времени его проведения. Можно составить акт об отсутствии страховщика по юридическому адресу.
Когда будет получено решение суда, исполнительный лист, последний передать в банк, в котором был наложен арест на имущество. В том случае, если на дату вынесения решения Арбитражный суд уже признал банкротство, была введена конкурсная процедура, следует внести свои данные в реестр кредиторов и ждать принятого решения.
Процедура банкротства страховой компании
Причины банкротства СК различны:
- противоправные действия работников, агентов или клиентов компании;
- демпинговая ценовая политика (страхователей завлекают низкой стоимостью полиса и высокой выплатой при наступлении страхового случая);
- плохая оценка экономических рисков при заключении полисов;
- несоответствующая квалификация работников и руководства компании;
- отсутствие капитала;
- неконтролируемое наступление большого количества страховых случаев.
Особенности банкротства СК:
- Компания не распродает имущество в стандартном порядке. Реализовать его можно только учреждению с соответствующей лицензией.
- Обязательства по активным полисам прекращаются. На данном этапе получить выплату невозможно.
- Изначально выплачивается задолженность по текущим обязательствам, а потом по реестровым.
- После объявления компании банкротом, выдвинуть свои претензии можно в течение месяца.
Когда у страховщика могут отозвать или приостановить лицензию?
Отозвать лицензию у страховщика могут в следующих случаях, указанных в ст. 32.8 Закона от 27.11.1992 № 4015-1:
- если нарушены правила формирования страховых резервов, что привело к занижению суммы страховых резервов более чем на 20% и как следствие это создает угрозу правам и законным интересам страхователей, лиц, которые застрахованы, выгодоприобретателей
- в случае неоднократного нарушения требований страхового законодательства
- если в течение года неоднократно не предоставлялась отчетность
- отсутствие страховщика по юридическому адресу
- если страховщиком не устраняются выявленные органом страхового надзора нарушения
- иные случаи, предусмотренные законом
Согласно ст. 32.6 Закона о страховом деле, приостановлена лицензия у страховщика может быть в следующих случаях:
- если за год ни один раз страховщиком были нарушены требования финансовой устойчивости и платежеспособности
- в случае неисполнения надлежащим образом предписания органа страхового надзора
- если в орган страхового надзора предоставлена недостоверная информация
- если страховщик не получает предписание органа страхового надзора
- в случае исключения страховщика из СРО в сфере финансового рынка
- в иных случаях, предусмотренных законом
Что делать, если страховая компания банкрот?
Если банкрот страховая компания по ОСАГО, то беспокоиться не стоит, поскольку при наступлении страхового случая, компенсационные выплаты осуществит РСА. Есть один нюанс – страховой полис должен быть оформлен до того, как у страховщика отозвали лицензию.
В случае банкротства страховщика по КАСКО, скорее всего, понадобиться готовить иск в суд и включаться в реестр требований кредиторов, чтобы получить хоть какие-то деньги.
В соответствии со ст. 184.5 Закона о банкротстве, если судом страховщик признан банкротом и открыто конкурсное производство, тогда страхователи имеют право в одностороннем порядке отказаться от договора страхования. При этом отказ должен быть осуществлен в течение месяца после получения уведомления конкурсного управляющего о том, что страховщик признан банкротом. При прекращении договора страхователь имеет право на возврат части страховой премии с учетом срока договора, который не истек.
ВНИМАНИЕ: в отдельных случаях, надлежащим уведомлением страховщиков будет являться опубликование сведений о банкротстве страхователя в установленном порядке. Поскольку страховщикам затруднительно отслеживать информацию о банкротстве юрлиц, можно периодически просматривать информацию на сайте ЕФРСБ, вводя данные страхователя. В случае банкротства страхователя информация об этом будет отражена на сайте ЕФРСБ.
В ст. 185.10 Закона о банкротстве прописано, в какой очереди и в каком порядке удовлетворяются требования страхователей, застрахованных лиц или выгодоприобретателей. В порядке первой очереди удовлетворяются только требования застрахованных лиц, если наступила обязанность страховщика выплатить страховое возмещение по договорам страхования жизни, которое предусматривает дожитие лица до определенного возраста или срока. Иные требования удовлетворяются в третьей очереди.
Банкротство страховой компании
В случаях банкротства страховых компаний (далее – СК) страхователи оказываются в непростой ситуации по возвращении компенсации при наступлении страховых случаев. При грамотном и своевременном действии у граждан есть все шансы рассчитывать на компенсацию. В Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)» прописаны основания и порядок признания банкротства страховых компаний.
Признаками банкротства страховых компаний, которые указаны в подпункте 1 пункта 1 ст. 183.16 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», являются:
- сумма задолженности по денежным обязательствам составляет не менее чем 100 тыс. рублей. А также эти требования страховая не исполняет в течение 14 дней со дня, когда они должны быть исполнены;
- в течение 14 дней не исполнены со дня вступления в законную силу решения арбитражного суда, судебного акта;
- стоимость всех активов (имущества) финансовой организации не поспособствует погашению всех долгов перед кредиторами, а также обязанностей по уплате обязательных платежей;
- в период деятельности временной администрации (6 месяцев) платежеспособность страховой не была восстановлена.
Основные случаи и признаки банкротства страховых компаний
Для того чтобы понять, следует ли объявлять о проведении процедуры банкротства для страховой компании, следует определить, есть ли в ее финансовом положении следующие признаки, указанные в статье 183.16 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»:
- у страховой компании имеются задолженности перед сотрудниками по выплатам, которые должны быть осуществлены по судебным актам, вступившим в силу в отношении выплат по обязательным выходным пособиям или в отношении выплаты причитающейся заработной платы сотрудникам, отработавшим на основании трудового договора. Размер такой задолженности должен быть свыше ста тысяч рублей, либо срок задолженности превышает четырнадцать дней с даты, в которую должен быть совершен платеж;
- аналогичные требования предъявляются в отношении требований кредиторов при условии, что такие кредиторы выражены различными финансовыми организациями. Указанные два признака могут рассматриваться отдельно либо использоваться в сумме, что позволяет определить уровень задолженности в сто тысяч рублей;
- в течение четырнадцати дней не было исполнено решение арбитражного суда либо иного суда в части обязательной выплаты взыскиваемых по такому решению денежных средств, а также тех средств, которые взыскиваются на основании решения третейского суда. При этом сумма требований кредиторов, возмещаемых по данному решению на основании специально выданного исполнительного листа, значения не имеет для правомерности инициации процедуры банкротства страховой компании;
- стоимость того имущества, которым располагает страховая компания, является недостаточной для того, чтобы осуществить расчет с кредиторами по обязательным платежам. При этом речь идет о стоимости активов, которыми располагает страховая компания на дату уплаты таких обязательных платежей;
- период функционирования специально назначенной временной администрации не принес положительных результатов в плане финансового оздоровления компании.
Если был зафиксирован хотя бы один признак из перечисленных выше в какой-либо страховой компании, в отношении нее должно быть подано заявление в арбитражный суд о признании ее финансово несостоятельной, то есть банкротом.
Куда обращаться за возмещением
Выше упоминалось, что если обанкротившаяся страховая компания передала своих клиентов новой фирме, то со всеми вопросами и проблемами следует обращаться именно к последней. Например, для продолжения действия страхового документа, с целью возмещения убытков при наступлении страхового случая и т.п.
Новый «владелец» уже имеющимся клиентам не объявился? Тогда исход событий зависит от нескольких факторов:
- ДТП, несчастные случаи не возникали? Следует заключить новый договор страхования с надежной компанией – вернуть премию по старому полису не получится.
- Произошла дорожная авария? Тогда выплату допустимо получить несколькими путями: обратившись к ликвидируемой страховой фирме, Российскому Союзу Автостраховщиков либо компании-страховщика виновника ДТП.
- Возник страховой случай иного характера? Единственный способ получить компенсационную выплату – обратиться непосредственно к самой компании-банкроту.
Признаки скорого банкротства
Конечно, точно предугадать банкротство компании довольно сложно. Для этого нужно следить за малейшими изменениями в её финансах, а также обладать конкретными знаниями и опытом.
Но тем не менее, существует несколько общих признаков, благодаря которым можно понять, что компания в скором времени покинет рынок:
- Когда компания решила выплатить водителю компенсацию, но не торопится перечислять ему деньги;
- Когда причиной невыплаты служат технические неполадки или другие причины, которые, по словам компании, от неё не зависят;
- Когда страховая просит водителя отремонтировать его машину или машину пострадавшего за собственный счёт и обещает в дальнейшем возместить расходы;
- Когда компания, отказывая в компенсации, называет ничем не обоснованные причины.
Особенности банкротства страховых организаций
В основном для всех предприятий используется типовая схема банкротства. В отношении страховых фирм, как финансовых учреждений, существуют определенные особенности. При инициации процедуры:
- вводится временная администрация, для чего привлекаются предприятия, работающие в той же сфере и имеющие соответствующую лицензию;
- распродажа активов проводится с участием назначенных управляющих;
- прекращаются выплаты по имеющимся договорам.
Страхователям и кредиторам страховщиков необходимо знать, что:
- все претензии принимаются в течение месяца от даты опубликования информации о банкротстве;
- при объявленном конкурсном производстве срок приема претензий – 2 месяца;
- если предприятие не банкротится, а идет по пути восстановительных процедур, то требования кредиторов можно предъявить в течение периода оздоровления;
- все обязательства делятся на текущие и реестровые, и текущие выплаты производятся в первую очередь.
Кредиторам необходимо заявить о своих претензиях и узнать перспективы получения страховых выплат или условий дальнейшего действия договора страхования.