Как выбрать страховую компанию для заключения договора КАСКО

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выбрать страховую компанию для заключения договора КАСКО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

КАСКО — добровольное страхование автотранспорта. Если речь не идет о новой машине, взятой в кредит, автолюбитель сам решает, покупать ли ему полис. Страхуют не ответственность водителя, а само транспортное средство от различных рисков. Возмещение получает страхователь (или выгодоприобретатель). Если тарифы по ОСАГО утверждаются законодательством, то цену КАСКО компания страховщик формирует на основании целого ряда факторов (возраст, марка машины, водительский стаж и другие моменты).

Выбираем лучшие условия

Нужно ли КАСКО, если есть ОСАГО? Оформление добровольной страховки гарантирует защиту от большого количества рисков. Застраховавшись дополнительно по программе КАСКО, водитель не будет нести убытки при форс-мажорных обстоятельствах, связанных с личным автомобилем.

Страховые компании предлагают водителям/автовладельцам оформить стандартную страховку от рисков:

• ДТП;
• Кража, угон ТС;
• Поломки от загоревшейся проводки, столкновения с любыми одушевленными и неодушевленными предметами, повреждения при падении с высоты или вниз, из-за провалившейся дороги, снежного, каменного обвала;
• Стихийные бедствия;
• Причинение вреда здоровью водителя, пассажиров.

Какой способ выплат предпочесть?

Самым важным, безусловно, является способ выплаты при повреждении автомобиля, так как это наиболее частый повод обратиться в компанию. Есть три основных способа.

Калькуляция Страховщика (уполномоченной экспертной организации) — ущерб определяется экспертом на основании среднерыночных цен на заменяемые детали и расходные материалы в регионе, а также средних цен на ремонтные работы (с учетом нормативов времени на ту или иную работу, утвержденных заводом-изготовителем). Часто такая форма выплаты подразумевает вычет износа на заменяемые детали. В данном случае клиенту выплачивается рассчитанная сумма и он сам ищет автосервис под этот бюджет.

Ремонт на СТОА Страховщика — ущерб определяется сотрудниками СТОА, с которым у страховой компании имеется договор. Оплата ремонта производится непосредственно на СТОА, зачастую только после окончания ремонта. Такой способ дает гарантию того, что выплаты хватит на ремонт авто. В этом случае возможно длительное ожидание ремонта как из-за загруженности СТОА, так из-за длительной процедуры согласования.

Ремонт на СТОА Страхователя — ущерб определяется сотрудниками СТОА, которую выберет сам клиент. Это позволяет гарантировать не только факт ремонта, но и дает возможность выбрать тот автосервис, которому клиент доверяет. Часто такой способ подразумевает компенсацию фактических затрат страхователя, т.е. придется сначала оплатить ремонт, а потом получить деньги в страховой компании. Стоит обычно эта опция дороже базового варианта.

Далее стоит обратить внимание на наличие франшизы (это невыплачиваемая часть убытка, в пределах которой Страхователь несет ответственность сам).

Не менее важны условия выплаты при полной гибели (когда нет смысла восстанавливать автомобиль) и при хищении. Важным условием является амортизация ТС или снижающаяся страховая сумма: при хищении или гибели вы получаете не полную, а уменьшенную на 15-20% стоимость автомобиля.

В последнее время вновь стало актуально требование страховщика установить на автомобиль дополнительные противоугонные устройства.

Также стоит уточнить, куда (в какой район города) направят на ремонт ваш автомобиль, особенно если он не на гарантии. Это особенно важно в крупных мегаполисах, где до удаленного сервиса можно добираться не один час.

Если планируется продажа авто в течение ближайшего года, стоит уточнить условия расторжения и возврата денег за неиспользованный период страхования. В некоторых компаниях можно вернуть все неиспользованные деньги, в других удерживаются так называемые расходы на ведение дела.

Рейтинг страховых компаний в Москве

На репутацию страховой компании могут повлиять самые разные факторы: от запрашиваемых цен, до простой народной молвы. Конечно, лучшие страховые компании по КАСКО должны предоставлять достойный уровень сервиса по нескольким направлениям.

Например, если взять за основу один и тот же автомобиль, то застраховать его в Москве получится по разной цене. Если опираться только на стоимость услуг, то для Москвы характерна следующая картина:

1. СК «Ренессанс-страхование».
2. Тинькофф страхование.
3. Инвест-Альянс.
4. ВСК.
5. РЕСО-Гарантия.
6. Ингосстрах.
7. Согласие.
8. Либерти-Страхование.

Рейтинг составлен от минимальной запрашиваемой цены к максимальной. Хотя стоит учитывать, что полностью идентичные полисы приобрести не получится. Где-то опций больше, где-то меньше.

Если же взять за основу не только ценовой сегмент, но учесть отзывы, а также проследить за рейтингом надежности, то вырисовывается следующая ситуация:

1. Ингосстрах.
2. РЕСО-Гарантия.
3. Согласие.
4. ВСК.
5. СК «Ренессанс Страхование».
6. Либерти.
7. Тинькофф Страхование.
8. Инвест-Альянс.

Получается, народное мнение, история выплат, оптимальное сочетание опций полиса и цены характерна для Ингосстраха и догоняющих компаний: РЕСО-Гарантия и Согласие. Ниже качество услуг начинает падать.

Как купить страховку недорого — на чем можно сэкономить

Полное КАСКО — самый дорогой вариант добровольной страховки. Он предусматривает компенсацию почти по любым возможным рискам. В перечень страховых случаев входят те, которые могут произойти один раз в десятки лет. Выбор максимального количества рисков и дополнительных услуг приводит к увеличению цены страховки, но избавляет владельца авто от беспокойства. Что бы ни случилось с машиной, страховая компания компенсирует ущерб. Основные способы экономии на страховке КАСКО:

• заключение договора страхования в рамках акции;
• оформление КАСКО с франшизой;
• страхование только от основных рисков;
• ограничение числа водителей, вписанных в полис;
• установка телематического оборудования;

Рассмотрим каждый пункт подробнее.

Где КАСКО дешевле — примерная цена полиса 2022 в страховых компаниях

Сравните, где дешевле КАСКО в 2022 году. Приведена стоимость полиса для автомобилей разных марок в 4-х известных страховых компаниях.

Страховщик, марка авто	Лада Гранта	Hyundai Solaris	Volkswagen Tiguan	Toyota Land Cruiser
Без франшизы	С франшизой 15 тыс. руб.	Без франшизы	С франшизой 15 тыс. руб.	Без франшизы	С франшизой 15 тыс. руб.	Без франшизы	С франшизой 15 тыс. руб.
РЕСО-Гарантия	12 тыс. руб.	7 тыс. руб.	32 тыс. руб.	19 тыс. руб.	46 тыс. руб.	27 тыс. руб.	105 тыс. руб.	83,5 тыс. руб.
Ингосстрах	40 тыс. руб.	27 тыс. руб.	50 тыс. руб.	36 тыс. руб.	72 тыс. руб.	52 тыс. руб.	267 тыс. руб.	233 тыс. руб.
АльфаСтрахование	20 тыс. руб.	12 тыс. руб.	53 тыс. руб.	34,5 тыс. руб.	72 тыс. руб.	44,5 тыс. руб.	207 тыс. руб.	186 тыс. руб.
ВСК	21,5 тыс. руб.	13 тыс. руб.	57,5 тыс. руб.	39 тыс. руб.	64 тыс. руб.	45,5 тыс. руб.	208,5 тыс. руб.	157,5 тыс. руб.

Как рассчитать КАСКО на автомобиль?

В отличие от полисов обязательного страхования (условия заключения договора и тарифы одинаковы для всех страховых компаний и устанавливаются в законодательном порядке), стоимость полиса КАСКО в разных компаниях может сильно различаться. Кроме того, каждый страховщик самостоятельно устанавливает критерии и факторы риска, напрямую влияющие на стоимость полиса. К наиболее распространенным следует отнести:

• Стоимость автомобиля (как правило, страховщики учитывают не сумму, указанную в договоре купли-продажи, а среднерыночную стоимость данной модели на момент заключения договора). При этом следует учитывать, что некоторые модели пользуются большой популярностью среди угонщиков, поэтому на автомобили с одинаковой стоимостью могут применяться различные страховые тарифы.
• Информация о водителе или их количестве. Ключевые нюансы в данном факторе – это возраст водителя, его водительский стаж и история попадания в ДТП. Страховые компании обязательно учитывают количество лиц, допущенных к управлению ТС: чем их больше, тем дороже полис.
• Выбор страхового тарифа. Важная его составляющая – это база, от которой рассчитывается размер страховой премии. К примеру, при оценке автомобиля представителями страховой компании в сумму 1 миллион рублей и тарифной ставке в 5% стоимость полиса КАСКО составляет 50 тысяч рублей в год.

Полное каско покрывает следующие риски:

• ДТП (включая полную гибель машины).
• Угон и хищение (разбой, кража).
• Повреждение в результате противоправных действий третьих лиц.
• Повреждение из-за случайного попадания камня или иных предметов.
• Самовозгорание.
• Пожар.
• Стихийные бедствия (наводнение, землетрясение, тайфун, цунами).

Частичное каско страхует авто только от повреждений (угон или хищение в страховку не входят).

Полис не распространяется на перевозимое имущество (например, дорогую технику) и ответственность перед третьими лицами. Также компенсация не выплачивается в случае, если:

• Автомобиль поврежден по умыслу его владельца
• За рулем находилось лицо без водительских прав.
• Водитель был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
• Автовладелец нарушил правила эксплуатации транспортного средства.
• Страховой случай произошел в местах, не предусмотренных полисом (за границей, на спортивной трассе).

Как выбрать страховую компанию КАСКО

Чтобы заключить выгодный договор, эксперты рекомендуют собственникам автотранспорта заранее изучить информацию на сайте страховой компании и Банка России. Это поможет составить представление о надежности организации. Вот на какие показатели стоит обратить внимание.

• Наличие лицензии. В офисе должен быть оригинал или заверенная копия лицензии на право оформления договоров добровольного автострахования.
• Год основания. Новым фирмам еще только предстоит доказать свою стабильность и устойчивость. Работа в течение многих лет свидетельствует, что это не компания-однодневка.
• Уставной капитал. Для компаний общего страхования по закону он должен быть выше 120 млн. рублей.
• Размер активов, их прирост или уменьшение. Чем больше увеличение активов, тем устойчивее чувствует себя страховщик, тем выше его платежеспособность.
• Общее число заключенных договоров, или страховой портфель. Он должен соответствовать финансовым возможностям организации.
• Сборы и выплаты. Если выплаты слишком низкие, возможно, автовладельцам необоснованно отказывают в получении компенсации. Высокие выплаты тоже должны насторожить потенциального клиента. Они свидетельствуют о желании любой ценой привлечь как можно больше страхователей. При такой политике сложно сохранить устойчивость. Резкий прирост премии также может говорить о нестабильности компании, поскольку страховой бизнес развивается плавно.
• Открытость и прозрачность. Если сотрудники отвечают на все вопросы, на сайте доступна информация, такая компания вызывает доверие.

Уменьшить цену добровольного автострахования можно несколькими способами.

• Пролонгация договора. Если у вас есть действующий полис страхования КАСКО от «АльфаСтрахование», вы можете продлить его и воспользоваться рассрочкой на 3 или 6 месяцев.
• Безаварийная езда. Аккуратным водителям предоставляются скидки. Размер бонуса рассчитывается автоматически при оформлении полиса.
• Мини-КАСКО. Компания «АльфаСтрахование» предлагает клиентам обновленную линейку продуктов для защиты автомобиля. Сделать полис со скидкой можно по программам: «КАСКО в Десятку», «КАСКО Дай Пять», «КАСКО от бесполисных», «КАСКО за 3» и т. д. В подборе автостраховки помогут наши специалисты.
• Добавление франшизы. Предлагаем дополнить классическую программу «КАСКО АльфаБИЗНЕС». Это хорошая возможность заказать полис по более выгодной цене.

🟩 Лимит возмещения:	До 100%
🟩 Скидка для опытных:	До 40%
🟩 Расчет стоимости:	За 3 минуты
🟩 Посещение офиса:	Не требуется

Стоимость КАСКО в страховых компаниях на 2022 год – сравнение цен

Компания	Минимальная стоимость КАСКО (в рублях)
Ингосстрах	1.000
Тинькофф	500
РЕСО-ГАРАНТИЯ	1.500
Согласие	2.000
Зетта	1.000
ВСК	1.000
ВТБ/СОГАЗ	5.000
Ренессанс	2.500
Альфа	750
Совкомбанк/Либерти-Страхование	5.000
Эрго	4.500
21 век	5.000
Британский страховой дом	4.000
КРК	1.500
МАКС	2.500

Рейтинговые агентства

На территории РФ действуют несколько рейтинговых агентств, которые ежегодно проверяют деятельность страховщиков и публикуют подробные отчеты для всеобщего обозрения.

Рейтинговые агентства:

Эксперт РА	Пожалуй, это самые авторитетные агентства, на отчеты которых обращают внимание не только автолюбители, но и партнеры страховых компаний. Именно они после комплексной проверки дают класс надежности. Компании оценивают: финансовые показатели и их стабильность количество и качество выплат обслуживание клиентов резервы активность деятельности Несомненное преимущество «Эксперт РА» заключается в том, что оно дополнительно выносит прогноз на будущее компании.
Национальное рейтинговое агентство
Центральный банк	ЦБ РФ ежегодно проверяет компании и публикует отчет на официальном портале. В своем отчете он представляет следующие данные: объем выплат размер собранных премий количество договоров сколько клиентов получили отказ объем страховых сумм
Fitch Ratings	Тройка лучших международных рейтинговых агентств, которые определяют рейтинг финансовой устойчивости и кредитоспособность.
Standard & Poor’s
Moody’s Interfax

Крупные страховые компании стараются получить наивысшую оценку со стороны сразу нескольких агентств. Это позволит увеличить клиентскую базу, как физических граждан, так и юридических лиц. Не секрет, что именно юридические лица приносят большую часть дохода, при тесном сотрудничестве.

Как выбрать страховую компанию для заключения договора КАСКО

При выборе страховой компании для заключения договора каско необходимо обратить внимание на следующие моменты.

Во-первых, необходимо удостовериться, что у страховщика действующая лицензия (п. 5 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1).

Во-вторых, необходимо сравнить рейтинги страховых компаний на рынке РФ. Рейтинг страховой компании складывается из финансовой устойчивости (размер уставного капитала), уровня поступлений и уровня выплат.

Также для правильного выбора страховщика можно проанализировать имидж страховой компании. В настоящее время автомобилисты используют «народные рейтинги».

Кроме того, федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (Федеральная служба по финансовым рынкам), начал публиковать рейтинг страховых компаний по числу жалоб.

В-третьих, необходимо обратиться к Правилам страхования (внутренний документ страховой компании), которые размещаются на сайте страховщика. Они должны включать основные понятия, установленные на законодательном уровне (п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1). В Правилах страхования должно быть предусмотрено следующее:

• какие события являются страховыми рисками, а какие нет;
• система возмещения («новое за старое», «старое за старое»);
• как устанавливается лимит ответственности (максимальный размер страхового возмещения);
• как определяются страховая сумма и страховая стоимость при пролонгации полиса каско на следующий период;
• порядок применения повышающего либо понижающего коэффициента бонус-малус;
• правила и порядок расторжения договора страхования каско;
• как учитывается износ деталей при расчете выплаты по страхованию каско и т.д.

В-четвертых, необходимо определить, какие критерии выбора предпочтительнее для вас как страхователя. При прочих равных условиях у разных страховщиков могут различаться, в частности:

• порядок заключения договора страхования, вступления его в силу и прекращения;
• страховой риск: «угон» и «ущерб», либо «угон» и «полная гибель», либо только «ущерб»;
• возможность применения франшизы (часть ущерба, которую страховая компания не возместит);
• возможность уплачивать страховую премию в рассрочку;
• общие условия выплаты страхового возмещения;
• форма выплаты: натуральная, денежная, калькуляция. Например, если ремонтировать автомобиль в авторизованном центре по направлению страховой компании, то страховая премия будет меньше, но сроки ремонта будут дольше;
• основания для отказа в страховой выплате;
• система возмещения ущерба. Например, «новое за старое» — где новыми деталями заменяют старые детали;
• место, где ремонтируется автомобиль: по выбору страховщика в авторизованном центре либо у официального дилера или страхователь соглашается получить страховое возмещение в денежном эквиваленте;
• порядок возмещения при угоне автомобиля;
• возможность выезда аварийного комиссара на место ДТП и (или) для осмотра и фиксации повреждений транспортного средства, услуги эвакуатора и т.д.

Нужно решить, за какие дополнительные, но необходимые именно для вас услуги страховщика вы готовы заплатить при заключении договора каско.

Таким образом, для правильного выбора страховой компании страхователь должен проанализировать совокупность услуг, предоставляемых конкретными страховщиками.

В любом случае вас должны насторожить слишком низкие страховые тарифы при более высоких тарифах других страховщиков на аналогичный пакет услуг.

Примечание. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1. об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2. о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3. о размере страховой суммы;
4. о сроке действия договора (ст. 942 ГК РФ).

Выбор страховой компании

Услуги по автострахованию предлагает большое количество страховых фирм, поэтому автовладельцу порой бывает трудно остановить свой выбор на какой-то одной из них. И как это часто бывает, среди приличных и добросовестных компаний может попасться не очень честный страховщик.

Какую страховую компанию выбрать и что необходимо знать всем страхователем, чтобы не попасться в сети мошенников, а приобретенный полис КАСКО действительно оказался полезным в случае необходимости? Давайте разбираться. По оценкам экспертов в области страхования, в топ-10 лучших страховщиков вошли такие компании.

№	Название СК	Дата создания (год)	Количество страхователей	Объем страховой премии (руб.)	Количество филиалов	Особые условия страхования
1.	Макс	1992	80 000	8 млн.
2.	МСК	1992		более 8 млн.	154
3.	РОСНО	1991	17 млн. – физ. лиц; 50 тыс. – юридических лиц	более 11 млн.	383 агентства; 88 филиалов; 8 дирекций
4.	ВСК	1992	4,5 млн. – физ. лиц; 130 тыс.- юр. лиц	более 14 млн.	840	рассрочка на 4 месяца – платная; агрегатное и неагрегатное страхование
5.	Согласие	1992		около 12 млн.	78 филиалов; 248 агентств.	применяется агрегатный и неагрегатный вид страхования; бесплатная рассрочка на 3 месяца – при оплате 50% страховой премии
6.	Ресо-Гарантия	1991				спец-обслуживание при покупке полиса стоимостью более 100 тыс. руб. Рассрочка при 50% оплате страховой премии
7.	Автострахование	1992	основные клиенты юридические лица	15,5 млн.
8.	СОГАЗ	1993	в основном клиенты — организации	около 32,5 млн.	600 офисов; 230 подразделений; 51 филиал
9.	Ингосстрах	1947		25 млн.	221 отделение; 83 филиала	спец-обслуживание при покупке полиса стоимостью более 80 000 руб; Рассрочка на 3месяца
10.	Росгосстрах	1921	25 млн. лиц	41 млн.	400	применяется не агрегатная сумма; рассрочка на 3, 6 и 9 месяцев

«Подводные камни» договоров страхования КАСКО

Рассмотрим наиболее популярные «подводные камни», на которые часто наталкиваются страхователи при оформлении полисов КАСКО.

Частый пример законного скрытия информации от клиента — франшиза. Под термином, непонятным рядовому клиенту, обычно понимают установленную условиями соглашения фиксированную сумму, в пределах которой автовладелец не станет обращаться в страховую компанию, а выполнит сам обязательства по ремонту. Обычно франшиза для КАСКО закреплена на уровне 1,5 – 3% от стоимости автомобиля. Если страховка приобретается для водителя-новичка, то каждая царапина, мелкая вмятина или скол будут оплачиваться не страховой компанией, а самим клиентом.

Следующий пункт, на который необходимо обратить внимание при выборе страховой — тип предлагаемой страховой суммы, которая может быть агрегатной или неагрегатной. Последняя более подходит страхователям, так как несмотря на количество страховых случаев, сумма страхового покрытия остается неизменной.

Например, первое страховое возмещение составило — 10 000 руб., второе — 100 000 руб., третье — 20 000 руб. и так далее без ограничений. Поскольку в агрегатном страховании существует лимит, то после первого обращения и сумме страховой выплаты в 10 000 руб. от страхового лимита останется 240 000 руб. (250 000 — 10 000), после второго 140 000 руб. (240 000 — 100 000), после третьего 120 000 руб. (140 000 — 20 000) и т.д.

Важным критерием в выборе страховой компании может стать и расчет стоимости деталей. Одни компании учитывают износ при расчете суммы выплат, а другие нет. Конечно, отдавать преимущество необходимо страховщику, который не учитывает износ. Так как в ином случае у страхователя просто не хватит денег для покупки новой детали на машину.

Выбирая страхового агента необходимо заручиться советами друзей и знакомых, отзывами в интернете, а также изучить рынок самостоятельно. Тогда покупка программы КАСКО станет надежной страховкой от жизненных рисков.

Оформление КАСКО в офисе страховой компании

Процедуру оформления КАСКО в офисе страховщика условно можно представить в такой последовательности:

1. Обращение в офис страховой компании с перечнем документов, которые нужны для оформления.
2. Выбор страховой программы после расчета менеджером компании размера страховой премии и суммы покрытия с учетом данных, указанных в предоставленных документах.
3. Визуальный осмотр ТС специалистом, фиксация наличия повреждений автомобиля в специальном акте.
4. Согласование возможности оформления полиса руководителем отдела страхования (изучение документов на транспортное средство, фотографий осмотренного транспортного средства, перепроверка расчетных сумм).
5. В случае разрешения на оформление полиса КАСКО происходит заключение договора страхования. Менеджер компании вносит всю необходимую информацию в электронную форму полиса на компьютере и распечатывает ее в черновом варианте.
6. Страхователь изучает все условия договора, его нюансы, задает уточняющие вопросы, перепроверяет черновую форму полиса.
7. Если никаких противоречий и ошибок не обнаружено, сотрудник страховой компании распечатывает полис КАКО на специальном бланке, страхователь вносит сумму страховой премии наличными в кассу компании либо путем безналичного перечисления средств на ее счет и подписывает договор страхования.
8. После этого страхователю выдают на руки такие документы: оригинал полиса КАСКО; квитанцию об уплате рассчитанного размера премии в адрес страховой компании; акт, подтверждающий проведение осмотра ТС; правила страховой компании; памятку с указанием действий страхователя в случае наступления страхового случая.

Похожие записи:

• До скольки можно делать ремонт в квартире
• ПТЭЭП. Правила технической эксплуатации электроустановок потребителей
• Нужна ли индивидуальному предпринимателю печать для работы в 2022 году