Страхование ТМЦ (Товарно-материальных ценностей)

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование ТМЦ (Товарно-материальных ценностей)». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

По своей правовой природе страхование товаров в обороте относится к страхованию имущества, поскольку имеется в виду предоставление страховой защиты владельцам вещей, находящихся на складах или в торговых помещениях. В связи с этим важно выяснить, в чем именно заключается отличие такого страхования от классического страхования имущества.

Правовая природа договора страхования товаров в обороте

К.А. Гацалов подчеркивает: «Главное отличие договоров страхования ТМЦ связано с имуществом, которое страхуется по договору… данные договоры, как правило, не содержат четкого обозначения конкретных материальных ценностей, на которые распространяется страховое покрытие по договору страхования. Данная особенность, природа таких договоров, объясняется тем, что ТМЦ постоянно находятся в оборотном движении: на момент заключения договора страхования ТМЦ страхователь и страховщик, как правило, не знают, какие конкретно товарно-материальные ценности, подпадающие по своим признакам под застрахованное имущество, в каком количестве, когда и на какой срок будут находиться под страховым покрытием — поступят и выбудут с территории страхования (например, склада)» .

Гацалов К.А. Проблемы заключения и исполнения договоров страхования товарно-материальных ценностей // Юридическая и правовая работа в страховании. 2010. N 3. С. 42 — 43.

Этот тезис в целом верен, в то же время он нуждается в определенном уточнении. Дело в том, что данная особенность присуща и некоторым иным договорам страхования имущества. Так, при страховании транспортных средств на автопредприятиях, офисного оборудования, офисной мебели, корпоративных мобильных телефонов, домашнего имущества подчас также не составляется перечень конкретных вещей, а лишь определяются их родовые признаки и совокупная страховая стоимость. Тогда в период действия договора страхования могут произойти выбытие тех или иных предметов, подпадающих под признаки застрахованного имущества, которые были в наличии на момент совершения страховой сделки, и замена их на другие, аналогичные по функциям, но не обязательно на такие же по всем иным характеристикам.

Кроме того, даже если изначально договор страхования строился в расчете на товары в обороте, по факту может получиться, что никакого оборота на самом деле не было, скажем, из-за экономического кризиса или просто временного падения спроса на такие товары или по причине страхования так называемых неликвидов.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 942 ГК РФ в договорах имущественного страхования существенным условием признается условие об объекте страхования, то есть имуществе или имущественном интересе. Поскольку в пп. 1 п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объект страхования имущества определен как имущественные интересы, связанные с правом владения, пользования и распоряжения застрахованным имуществом, чаще всего в договорах страхования товаров на складе объект страхования раскрывается именно как имущественные интересы. Однако принципиально важно согласовать не только абстрактные имущественные интересы, но и, самое главное, конкретное имущество, которое может храниться на складе или находиться в торговом помещении.

При этом следует очень четко определять такое имущество по его родовым признакам, например указать, что страхуются трикотажные изделия, хозяйственные товары (посуда, чистящие средства и т.п.) или запасные части. Нельзя обобщать названия объектов страхования, потому что это может привести к неверному их описанию. Так, по одному договору страхования страховались товары, находящиеся на складе, где преимущественно хранились строительные материалы, а также инструмент, отделочные материалы, двери в сборе и т.д. Представитель страховщика для простоты все эти товарно-материальные ценности назвал строительными материалами. В период действия договора страхования произошла кража строительного инструмента. Страховщик не признал это событие страховым случаем, поскольку инструмент не относится к строительным материалам. Суды поддержали позицию страховщика .

См.: Постановление ФАС Московского округа от 05.03.2003 по гражданскому делу N КГ-А41/758-03.

Одной из довольно часто допускаемых страховщиками ошибок является составление при заключении договора страхования перечня имущества, находящегося на складе в момент совершения сделки. Это обстоятельство, особенно когда в договоре страхования прямо указывается, что по нему застраховано имущество, зафиксированное в прилагаемом списке, означает, что на самом деле страхуются не товары в обороте, а только те вещи, что приведены в списке. Между тем, как указывалось выше, в период действия договора состав и количество застрахованного имущества могут изменяться.

Территория страхования

В исследуемой категории договоров территория страхования имеет существенное отличие: если в иных договорах она определяется достаточно широко — от всего мира до конкретного региона или административно-территориального образования, населенного пункта, то здесь она сужена до конкретного помещения, конкретной площадки с точным указанием не только адреса, но и иных уточняющих параметров. Если страхуется имущество, расположенное в одном из зданий, находящихся на территории, имеющей единый адрес, то необходимо указать четкое место расположения именно данного складского помещения. Когда страхуется имущество, занимающее на складе лишь часть площади, нужно четко описать место его нахождения, например: «бокс такой-то по порядку от входной двери».

Не следует полагаться только на нумерацию соответствующих структурных частей помещения, скажем «бокс N 5», потому что нумерация может быть изменена в силу той или иной причины.

Если часть застрахованного имущества располагается обособленно от основной территории страхования (например, основная часть имущества находится в помещении склада, а какая-то его часть, которая не вошла в это помещение, хранится на открытой площадке или в другом складском помещении), то страховая защита будет распространяться на это имущество, только если это оговорено в договоре страхования. При этом в договоре страхования или в приложении к нему стороны должны определять: место нахождения обособленного имущества; виды и количество имущества; условия его хранения; дополнительные страховые риски, которым оно подвержено (скажем, риск выпадения града), а также иные условия с учетом всех обстоятельств, касающихся страхования обособленного имущества, его особенностей и местонахождения.

Важно подчеркнуть, что нередко арбитражные суды квалифицируют условие о территории нахождения застрахованного имущества как существенное условие договора страхования , а это означает, что при его несогласованности договор страхования будет считаться незаключенным.

См, например: Постановление ФАС Дальневосточного округа от 08.05.2003 N Ф03-А51/03-1/894.

Личный консультант вам поможет:

1. Согласует индивидуальные условия с Андеррайтерами страховых компаний;
2. Организует внутренний тендер и предоставит подробный анализ;
3. Направит все предложения в одном документе;
4. Подскажет специализированного Страховщика для вашего запроса;
5. При страховом случае окажет консультационную поддержку и урегулирует спорные ситуации.

Зачем страховать сырье

Ответственность за сохранность материалов на всех этапах производства несет собственник — компания или предприниматель. Порча или гибель сырья может произойти в любой момент по причине нарушения правил складирования, температурного режима, действия человеческого фактора, пожара. Сырье проходит долгий путь от поступления на производство до выпуска готовой продукции, и каждый этап несет свои угрозы.

Даже самые современные системы пожарно-охранной сигнализации, видеонаблюдения не могут гарантировать сохранность продукции. Утрата активов в любом размере влечет финансовые трудности: нарушение логистических цепочек, неисполнение обязательств перед партнерами и контрагентами, начисление неустоек. Объем убытков непредсказуемый.

Страховка компенсирует стоимость утраченных материалов. Финансовые риски предприятия снизятся. Выплату можно направить на оперативную закупку сырья и продукции, чтобы возобновить производственный процесс без длительного простоя.

Разделим желающих застраховать склад на несколько категорий:

1. владельцы склада — предоставляющие его в аренду для владельцев товара, но несущие обязательство по сохранности вверенного им складского имущества. Для данной категории договор страхования товаров на складе также будет интересен т.к. согласно договора хранения именно владельцы склада отвечают перед арендаторами за сохранность имущества и в случае кражи, пожара, прорыва водопровода, канализации будут покрывать все убытки причинённые владельцу товара.
2. владельцы товара — не все предприятия имеют свои складские помещения которые оборудованы надлежащим образом, а товар является инвестицией и иногда основным источником извлечения прибыли.

• здания, сооружения (включая помещения по стоимости отделки и ремонта);
• инженерные коммуникации, оборудование основных и вспомогательных производств;
• офисное и торговое оборудование, инструменты и инвентарь, мебель;
• товарные запасы материалов, сырья, полуфабрикатов в незавершенном производстве, готовой продукции, продукции для реализации, на временном хранении;
• другое имущество.

• пожар, удар молнии, взрыв газа;
• взрыв технологического оборудования, работающего под давлением;
• стихийные бедствия;
• повреждение имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем;
• злоумышленные действия третьих лиц, в том числе кража с незаконным проникновением и грабеж;
• наезд наземных транспортных средств;
• падение летательных пилотируемых аппаратов или их обломков.

Кроме того, хотелось бы отметить, что добровольное страхование складских комплексов это в большинстве случаев комплексный продукт, в который входит:

• страхование конструктивных элементов
• страхование отделки
• страхование оборудования
• страхование складской техники
• страхование ТМЦ на складе
• страхование ответственности арендодателя
• страхование ответственности арендатора

Еще две важные особенности касаются определения страховой суммы и условий урегулирования возможных страховых случаев. Сумма страхования оборота может устанавливаться на одном из трех уровней:

• среднего остатка по статистике за прошлые годы;
• максимального остатка исходя из вместительности склада или магазина;
• ожидаемого ущерба при наступлении застрахованных рисков (система страхования товаров в обороте по первому риску).

• в договоре будет предусмотрена (с оговоркой об этом или по умолчанию) возможность пропорционального расчета возмещения: например, товара на складе на
  10 тысяч рублей, сумма страхования товарооборота – 5000 или 50% от страховой стоимости, при ущербе в 5000 рублей выплата составит 2,5
  тысячи рублей или 50% от урона;
• в полисе будет отменена возможность использования пропорциональной системы.

Какие виды личного страхования может использовать предприятие

С помощью программ личного страхования юридическое лицо решает три задачи:

1. Привлечь и удержать сотрудников. Корпоративное страхование, например, полис ДМС или страхование от несчастного случая, обеспечивает сотрудникам дополнительную социальную защиту. Это делает работодателя привлекательным в глазах работников.
2. Оптимизировать налогообложение. Страхование работников за счет предприятия уменьшает налогооблагаемую базу. Организация или ИП на УСН имеет право уменьшить сумму налога на сумму уплаченных страховых взносов, но не более чем на 50%.
3. Обеспечить финансовую защиту предприятия. Страхование рисков, например, защита работников от несчастного случая на производстве, перекладывает финансовые риски с компании на страховщика. Например, работник застрахован от несчастного случая. Если во время работы он получил травму, компенсацию ему выплатит страховая компания, а не работодатель.

Что следует учитывать при страховании товаров в обороте

Страховые компании отказывают в выплате страхового возмещения, ссылаясь и на другие нарушения условий договора. Например, они указывают на то, что страхователь не соблюдал правила и нормы охраны помещения и товаров (определение ВАС РФ от 27 апреля 2011 г. № ВАС-4483/11), нарушил требования техники безопасности, пожарной безопасности, санитарных норм (определение ВАС РФ от 30 января 2012 г. № ВАС-17742/11) и т. д. При этом в ряде случаев с учетом обстоятельств дела суды признают невыплату страхового возмещения правомерной, а в других случаях – принимают сторону страхователя. В частности, в первом из упомянутых случаев коллегия судей ВАС РФ отказала в передаче дела для пересмотра в порядке надзора, так как суд пришел к обоснованному выводу об отсутствии в действиях страхователя нарушений договора, с которыми связаны основания для отказа страховщика от страховой выплаты. Во втором случае коллегия судей ВАС РФ отказала в передаче дела в Президиум ВАС РФ, поскольку суд сделал правильный вывод о том, что пожар в застрахованном помещении произошел вследствие нарушения страхователем правил пожарной безопасности.

Вместе с тем, нужно отметить, что вопрос обоснованности отказа в выплате страхового возмещения в случаях нарушения страхователем (выгодоприобретателем или застрахованным лицом) требований техники безопасности, пожарной безопасности, правил эксплуатации имущества и т. п. является дискуссионным.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ст. 963 ГК РФ). В дополнение к этому только законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Однако закона, который предусматривал бы освобождение страховщика от ответственности в случае нарушения требований техники безопасности, пожарной безопасности и т. п., не существует.

Чтобы обойти императивное регулирование статьи 963 Гражданского кодекса РФ, практически все российские страховщики переместили условия об отказе в выплате страхового возмещения вследствие нарушения техники безопасности, пожарной безопасности, правил эксплуатации имущества и т. п. из раздела «основания для отказа в выплате страхового возмещения» в раздел «исключения из страхового покрытия» договора (правил) страхования.

Условие договоров (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным (п. 9 информационного письма № 75).

Несмотря на ухищрения страховщиков, позиция Президиума ВАС РФ должна получить логическое развитие и в случае, когда отказ страховщика от выплаты страхового возмещения вследствие грубой неосторожности перемещен из раздела «основания для отказа в выплате страхового возмещения» в раздел «исключения из страхового покрытия» договора (правил) страхования.

Совет: страхователю нужно внимательно проанализировать договор страхования с точки зрения того, в каких случаях он получит страховое возмещение, а в каких случаях велика вероятность отказа. При этом нужно просчитать, сможет ли он выполнить все эти договорные условия. В противном случае он рискует тем, что в выплате страхового возмещения ему может быть отказано.

Совет: еще на стадии заключения договора страхования страхователю нужно согласовать в договоре страхования исчерпывающий перечень документов, которые может затребовать страховщик при наступлении страхового случая. И тем более исключить из такого перечня документы, которые страхователь или выгодоприобретатель в силу особенностей его бухгалтерского учета предоставить не сможет. Упоминание в договоре о таких документах или отсутствие исчерпывающего перечня может стать причиной для отказа в выплате страхового возмещения или сокращения его размера, поэтому страхователю необходимо обезопасить себя на этот случай.

Определение стоимости тарифа по страхованию товаров страхованию товаров производится на основании следующих данных:

• стоимость максимального остатка товара на складе / в торговом зале
• характеристики товара (хрупкость, горючесть, взрывоопасность и т.д.)
• условия хранения (год постройки склада / магазина, материал стен, наличие охраны и системы пожаротушения и т.д.)
• размер франшизы

Для расчета стоимости страхования вы можете воспользоваться нашим онлайн-калькулятором.

Правовой аспект страхования товара, находящегося в обороте

Страховка, предназначенная для складских запасов, обладает одной характерной особенностью: номенклатура хранимых предметов подвержена постоянному изменению как в количественном выражении, так и в конечной стоимости. В связи с этим денежные средства, предназначенные для выплаты компенсации, могут быть рассчитаны несколькими способами.

Возмещение убытка будет произведено на основании переданных физическим лицом документов, подтверждающих факт приобретения материальных ценностей, а также устанавливающих их реальную стоимость. Как правило, это договора купли-продажи, накладные, счета-фактуры и прочие деловые бумаги. За основу для произведения всех необходимых расчетов берется максимально возможное остаточное количество товарных запасов.

Особенность этого метода заключается в следующем: страховая сумма имеет ограничение, равное полноценной загрузке занимаемой складской площади, а ее размер представляет собой усредненное значение цены хранящейся продукции. Из преимуществ этого способа можно отметить отсутствие необходимости единовременного внесения платежа (как правило, фактический расчет производится раз в 3 месяца по бордеро), а также распространение страховки на весь перечень товарных запасов, которые присутствуют в обороте у Страхователя.

В данном случае выплачиваемая компанией сумма составляет максимально возможный лимит ответственности. Если страховой случай все же произошел, то клиенту возмещаются все прямые убытки, наступившие в связи с фактической утратой или повреждением вещей. Однако размер выплаты не может превышать обозначенную соглашением. После того как средства будут возмещены, он подлежит пропорциональному сокращению. При этом у Страхователя есть возможность произвести доплату и восстановить прежний размер денежных средств. В большинстве своем, данный способ востребован у тех, чье имущество находится в залоге.

В некоторых случаях услуга производится на особых условиях, наиболее подходящих для каждой из сторон. Вызвано это, как правило, спецификой хранимых объектов, а также пожеланиями наших клиентов.

Вне зависимости от используемой программы, конечная сумма отчисления в пользу Страховой компании зависит от следующих факторов:

1. Нужной выплаты. Здесь все зависит от количества страхуемых предметов и их реальной стоимости.
2. Площади занимаемого складского помещения, а также его состояния. Все наши склады оборудованы системами пожаротушения, поддерживается оптимальный микроклимат. Это минимизирует вероятность повреждения.
3. Наличия охраны. И здесь Вы также сможете сэкономить, если обратитесь к нам. Полностью вся территория находится под круглосуточным наблюдением квалифицированных сотрудников. Также стоит отметить наличие системы видеонаблюдения.

Условия договора страхования

К существенным, без согласования которых договор будет признан незаключенным, Гражданский кодекс относит следующие условия договора страхования:

• о застрахованном лице, имуществе или имущественном интересе;
• описание страхового случая, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение;
• размер страховой суммы;
• срок действия договора страхования.

Возможные объекты страхования указаны в статье 4 закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К ним относят следующие имущественные интересы:

• дожитие физического лица до определенного срока или возраста;
• наступление каких-либо событий в жизни или смерти гражданина;
• причинение вреда здоровью в результате болезни, травмы или несчастного случая;
• оплата медицинской и лекарственной помощи;
• финансовые риски, в виде непредвиденных расходов и недополученных доходов;
• предпринимательские риски от нарушения договорных обязательств контрагентами или изменения условий деятельности;
• риски возникновения ответственности за причинение вреда третьим лицам (гражданам, организациям, муниципальным образованиям, субъектам РФ).

При описании страховых случаев рекомендуется приводить конкретный перечень тех ситуаций, на которые распространяется страховая защита. Например, при страховании договорной ответственности по договору перевозки это может быть утрата груза в результате ДТП; при страховании жилья – пожар, затопление, стихийное бедствие. Также необходимо привести перечень обстоятельств, при которых страховая защита не действует. Может быть оговорено, что страховщик не выплачивает страховое возмещение при хищении застрахованного имущества, его изъятия или уничтожения по распоряжению государственных органов и прочее.

Кроме того, существует так называемое имущественное страхование от всех рисков, если есть опасение, что не все страховые случаи можно сразу предусмотреть в тексте. Такой договор страхования будет максимально защищать имущество страхователя, на случай уничтожения или порчи в результате возникновения любых опасных ситуаций, кроме прямо оговоренных договором. Страховые выплаты при этом будут, конечно, выше, чем по договору с конкретно указанными страховыми случаями.

При определении размера страховой суммы надо обращать внимание на то, чтобы она не превышала страховую стоимость имущества. Под этой стоимостью законодательство подразумевает рыночную стоимость имущества (ст. 7 закона от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ). Обратная ситуация, когда страховая сумма установлена ниже, чем страховая стоимость, допускается статьей 949 ГК РФ. В этом случае имущественное страхование будет являться неполным, возмещающим только часть ущерба, что отразится на размере страховых взносов.

Если страхователь намеренно завысит страховую стоимость имущества, то договор страхования по требованию страховщика будет признан недействительным, а страхователь обязан возместить страховой организации убытки. Случай, когда один и тот же объект страхуется у нескольких страховых компаний, называется двойным страхованием. В такой ситуации страховая сумма от каждого страховщика сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы.

При согласовании срока действия договора страхования надо знать о том, что:

• событие, происшедшее до наступления этого срока и после его окончания, не является страховым случаем, а значит, не влечет обязанности страхователя по выплате страховой суммы;
• по окончании срока действия страхователь не обязан больше выплачивать страховые взносы (хотя это и кажется очевидным, однако рассматривать возможность принудительного взыскания страховых взносов после истечения срока действия договора страхования пришлось ВАС РФ в определении от 7 декабря 2007 г. № 15409/07).

Территория страхования в общем случае не является существенным условием договора страхования, однако ее указание будет иметь важное значение при страховании такого имущества как транспорт, грузы, товары и другого движимого имущества. Можно оговорить территорию страхования и для недвижимости.

При указании в договоре территории страхования страховая защита, то есть обязанность возмещения ущерба страховщиком при наступлении страхового случая, будет возникать только в пределах этой территории. Стороны договора страхования могут определить территорию страхования как:

• маршрут движения транспорта;
• какое-то конкретное помещение или объект недвижимости;
• территорию субъекта РФ или административно-территориального образования и прочее.

Договор может обязывать страхователя своевременно сообщать страховщику об изменении территории страхования, т.к. это может повлечь за собой повышение страховых рисков.

Дополнительно стороны могут согласовать обычные договорные условия – о порядке внесения страховых взносов, выплате страхового возмещения, ответственности сторон, условиях рассмотрения споров и др.

Какие случаи не признаются страховыми

Убытки при транспортировке не получится возместить, если груз был испорчен или утерян в результате нестрахового случая:

• нестандартной упаковки груза;
• несоблюдения технических параметров размещения и закрепления груза при погрузке;
• недостачи товара при неповрежденной упаковке;
• умысла, грубой неосторожности страхователя;
• противозаконных действий страхователя;
• потери веса/объема объекта в рамках норм естественной убыли;
• несоблюдения перевозчиком условий и сроков доставки груза;
• процессов, связанных с внутренними свойствами груза (самовозгорания, гниения).

От чего защитит страхование торговых точек

Полисы страхования торгового бизнеса защищают коммерческое имущество. Зачастую защита распространяется на:

• конструктивные элементы магазина: стены, перегородки, перекрытия, лестницы и двери;
• внутреннюю отделку: шпаклевку, покраску стен, поклеенные обои, технические системы (проводка, сигнализация) и другое;
• стеклянные покрытия: окна, витрины и прочее;
• баннеры, вывески и прочие рекламные элементы;
• расположенное в помещении оборудование: технику, инструменты, мебель, рабочий инвентарь;
• хранящиеся на складе и полках магазина товары;
• денежные средства, находящиеся в кассе и сейфе.

Перечень рисков по таким страховкам близок к классическому страхованию имущества. В него обычно входит стандартный набор ситуаций, которые могут быть признаны страховым случаем (когда начинает работать страхование). К ним относится:

• пожар и взрыв газа (если вследствие этого застрахованное имущество будет повреждено);
• повреждение бытовых коммуникаций (например, если застрахованные объекты повредятся из-за прорыва трубы);
• природные явления (включая удар молнии, ураганы, ливни и прочие стихийные бедствия);
• противоправные действия третьих лиц (включая кражу и порчу имущества);
• террористические акты (иногда страхование не распространяется на этот риск, уточняйте в договоре);
• прочие риски – каждая компания указывает уникальный перечень ситуаций, при которых страхование начинает действовать.

Некоторые страховые компании позволяют расширить покрытие, добавив за дополнительную плату и другие риски (например, страхование гражданской ответственности перед жильцами дома или другими предпринимателями по соседству). С полным перечнем можно ознакомиться в условиях страхования по каждому отдельно взятому продукту. Внимательно читайте договор перед оформлением, чтобы при урегулировании убытков не возникло разногласий.

Обращаем ваше внимание, что в договоре также указываются исключения из страхования. Это особые условия, при которых страховая компания откажет в компенсации.

Что такое страховка техники в магазине

Страховка — это торговля «воздухом». Обычно ею не пользуются, поскольку товар, как правило, исправен, пока действует страховка. И потому покупатель, по сути, платит ни за что.

Однако страховка может быть полезной. Когда застрахованный товар ломается в течение срока страховки, потребитель может рассчитывать, что ему заменят технику или вернут деньги.

— есть причинная связь с предшествующими действиями, допущенные клиентом, и они повышают вероятность наступления страхового события.

Каждый может приобрести 2 типовых вида страховых полиса. Первый распространяется на повреждения, полученные при использовании.

Второй служит защитой от внешних бед. Скажем, от стихийных бедствий и хищений. Условия страховки таковы, что товар могут обменять на новый. Страхование товара в магазине от кражи и пожара? Могут и деньги вернуть, когда дефект связан с работоспособностью. Дефект не относится к внешним повреждениям. Он должен исключать возможность того, что сам человек стал причиной этого дефекта.

Все это отличается от того, что говорят в магазине.* На повреждения гнезд, кнопок, петель, разъемов, защелок, регуляторов, переключателей, внутренние повреждения и поломки, если нет внешних повреждений.

Как застраховать груз при перевозке?

Увеличение рынка спроса и предложения стимулирует поставщиков к предоставлению отсрочки платежа покупателю. Как следствие, у поставщика возникают риски задержки оплаты или потери выручки. Страховая компания «Согласие» предлагает вам страхование коммерческих кредитов для обеспечения надежной финансовой защиты имущественных интересов поставщика (кредитора) товаров, предоставляемых на условиях отсрочки и/или рассрочки платежа, от рисков:

• длительного неплатежа или банкротства покупателя;
• возникновения расходов, связанных с взысканием застрахованной просроченной задолженности с покупателя.

Страхование товарных кредитов дает вашему бизнесу альтернативный инструмент обеспечения сделок (наряду с поручительством, залогом и т.д.) и возможность минимизации уровня резервирования убытков в международных стандартах отчетности (МСФО, GAAP).

Для того, чтобы оформить страховой полис, позвоните по телефону 8 900 555-11-55 или оставьте заявку онлайн через форму ниже.

бухгалтериясоветы предпринимателям

Из этого руководства вы узнаете о корпоративном страховании. В статье описаны самые востребованные страховые продукты, с помощью которых можно защитить бизнес от непредвиденных финансовых рисков.

Из этой статьи вы узнаете:

1. Что такое корпоративное страхование
2. Классификация страховых продуктов для предприятий
3. Обязательные и добровольные виды страхования
4. Рисковое и накопительное страхование
5. Классификация объектов страхования
6. Какие виды личного страхования может использовать предприятие
7. Особенности добровольного медицинского страхования
8. Страхование сотрудника от несчастного случая
9. Корпоративное накопительное страхование жизни
10. Какие виды страхования ответственности должно и может использовать предприятие
11. Обязательное и добровольное страхование ответственности владельцев транспортных средств
12. Страхование гражданской ответственности арендаторов коммерческой недвижимости
13. Страхование профессиональной ответственности
14. Какое имущество может застраховать предприятие
15. Каско или страхование автомобиля
16. Страхование имущества предприятий

Термин «корпоративное страхование» используют, если страхователь — юридическое лицо. Страховщик договаривается со страхователем и принимает на себя имущественные и финансовые риски. За это страхователь платит страховщику премию.

Здесь и далее: страховщик — страховая компания, страхователь — клиент страховой компании.

Корпоративное страхование ничем не отличается от страхования физических лиц. Когда договор со страховщиком заключает частный клиент, он является выгодоприобретателем. Если наступает страховое событие, например, автомобиль страхователя попадает в ДТП, частное лицо получает от страховщика выплату или компенсацию.

Если страхователь — юридическое лицо, оно становится выгодоприобретателем по договору. В этом случае объект страхования — имущественные интересы организации: предприятие страхует принадлежащий ему автомобиль, а в случае ДТП получает компенсацию от страховщика.

На практике страхователем может выступать частное лицо, а выгодоприобретателем — юридическое лицо, и наоборот. Например, банки требуют от заемщиков застраховать жизнь на сумму кредита, а выгодоприобретателем назначить банк. Вот в чем разница между страхованием физических лиц и корпоративным страхованием: при корпоративном страховании страхователь — организация, при частном — физлицо.

Иногда страховые компании предлагают частным и корпоративным клиентам разные условия страхования. Физлицам и юрлицам доступны разные продукты и тарифы. Например, человек может застраховаться от несчастного случая самостоятельно. Также его может застраховать предприятие-работодатель. В первом случае защита будет стоить дороже: предприятия обычно страхуют всех своих работников сразу, поэтому страховщик уменьшает стоимость страховки за человека.

Обязательные виды страхования — те, которые предприятие обязано иметь по закону. Примеры:

• обязательное страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства (ОСАГО или так называемая «автогражданка»);
• обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;
• обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта.

По закону владелец автомобиля должен оформить полис ОСАГО. Он защищает собственника в случае причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьего лица. Поэтому если автомобиль, принадлежащий предприятию, по вине водителя предприятия нанесет ущерб имуществу третьего лица, страховая компания компенсирует ущерб.

Субъекты, объекты и предмет страхования

Для того чтобы рассматриваемое отношение было оформлено, должно принять участие как минимум две стороны.

Согласно стандартной схеме, субъекты страхования включают в себя страховщика и страхователя. В качестве одной стороны выступает компания, которая оказывает услуги страхования. Она может иметь как государственную, так и частную форму собственности, или же представлять собой акционерное общество. Именно страховщик разрабатывает условия, на которых оказываются услуги, и выставляет их своим потенциальным клиентам (которыми могут быть как юридические, так и физические лица). В свою очередь, последние могут принять данные условия в том случае, если они им подходят. Тогда они подписывают соответствующий договор установленного образца со страховой компанией и становятся страхователями (выступают в качестве застрахованного лица). Однако кроме обеспечения гарантии защиты данный документ накладывает определенные обязательства в виде обязательной выплаты страховой премии. Она может быть как однократной, так и регулярной.

Похожие записи:

• Как оплачивается и оформляется декретный отпуск
• Отказ от родительских прав добровольно
• Куда жаловаться на налоговую инспекцию?