Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое суброгация в страховании по ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Латинское слово «суброгация» буквально означает «замена». В законодательстве Российской Федерации понятие вводит Гражданский кодекс в статье 965. В соответствии с ней под суброгацией понимают право истребовать убытки с их причинителя, которые страховщик уже покрыл застрахованному лицу.
Когда появляется суброгация по ОСАГО?
Одна из ситуаций, при которой появляется суброгация, – страховщик заплатил пострадавшему больше, чем покрывает ОСАГО. В какой ситуации это возможно? По какому полису? По договору комплексного автомобильного страхования кроме автогражданки.
При выплате по КАСКО возникает ситуация, в которой страховая организация требует от виновного компенсировать расходы, которые были покрыты на ремонтные работ по восстановлению автомобиля клиента. В такой ситуации наличие либо отсутствие полиса ОСАГО не играет роли.
Рассмотрим пример. У пострадавшего в аварии водителя имеется действующий полис КАСКО на автомобиль. Поэтому он не просит возмещения по автогражданке. Ремонтные работы организует его страховая компания. После этого собственник авто радуется, что деньги на КАСКО не пропали даром.
В данной ситуации наступает суброгация. Страховая может потребовать от виновного водителя возмещение расходов, потраченных на восстановление автомобиля клиента.
Как предупредить возможность требования по суброгации
Появление суброгации по отношению к водителю возможно, если будет выполнено 2 следующих условия:
- Водитель является виновником в инциденте;
- У пострадавшего водителя оформлено действующее КАСКО.
Если оба требования удовлетворены, тогда нужно предпринять меры, которые бы снизили вероятность появления требований по суброгации. Не стоит надеяться на случай. Для достижения этой цели необходимо сделать следующее:
- Если вина не является очевидной, её не следует признавать;
- Важно всегда оставаться на связи с пострадавшим в ДТП, узнавать информацию об оценке величины причинённого ущерба и его возмещении;
- Необходимо уведомить страховщика о желании присутствовать во время проведения технической экспертизы, хорошо присутствовать на ней со своим экспертом;
- При несогласии с результатами осмотра повреждений их следует оспорить;
- Важно попросить копию результатов и провести осмотр у другого эксперта в случае наличия сомнений в объективности выполненной работы.
Как правило, претензию по суброгации направляют через 24-30 месяцев, когда автомобиль уже давно восстановлен, а иногда и продан. Доказать что-то в такой ситуации крайне сложно. Поэтому лучше сохранить документацию об аварии на 3 года.
Особенности возмещения ущерба в порядке суброгации
Одна из особенностей возмещения ущерба в порядке суброгации в том, что при замене кредитора первоначальный должен передать страховщику все документы, связанные с правом требования, а также сообщить все необходимые сведения, чтобы страховщик мог истребовать компенсацию.
Также в договоре имущественного страхования не может содержаться пункта об отмене возникновения у страховщика суброгационного права, поскольку оно установлено законом. Такое условие будет признано ничтожным.
Помимо положений ГК, в сфере возмещения ущерба в порядке суброгации работают также нормы Постановления Пленума ВС № 58. Согласно им, например, страховщик по КАСКО (добровольному комплексному имущественному страхованию автомобиля) может выплатить пострадавшему возмещение, которое превышает сумму выплаты по ОСАГО.
В этом случае страховая может взыскать ущерб в порядке суброгации со страховой виновника ДТП. Сумма взыскания будет ограничиваться размером выплаты по ОСАГО, которую должна была произвести соответствующая страховая.
Взаимоотношения страховщика с должником будут регулироваться теми же нормами права, которыми регулировались бы отношения первоначального кредитора с должником.
Отдельные виды договора страхования имущества регулируются другими законодательными актами, которые могут несколько изменять условия компенсации ущерба в порядке суброгации.
Комментарий к ст. 965 ГК РФ
1. В комментируемой статье говорится о частном случае перемены лиц в обязательстве на основании закона (см. ст. 387 ГК РФ). При этом из п. 1 комментируемой статьи следует, что правило о суброгации носит диспозитивный характер и его применение может быть запрещено соглашением сторон.
Хотя в комментируемой статье и говорится, что суброгация может быть применима в имущественном страховании, в целом тем не менее по общему правилу данное право не может быть реализовано при страховании гражданской ответственности. Поскольку при суброгации к страховщику переходит право требования к лицу, ответственному за причинение вреда (наступление страхового случая), а при страховании гражданской ответственности таковым лицом является сам страхователь. Соответственно, допущение суброгации в страховании гражданской ответственности противоречило бы цели данного вида страхования. Однако из этого правила есть исключения, устанавливаемые в целях обеспечения публичных интересов в стабильности развития гражданского общества. Например, в рамках прямого урегулирования убытков по ОСАГО (ст. 14.1 ФЗ от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»), когда потерпевший обращается за страховым возмещением к своему страховщику, а последний уже в порядке суброгации предъявляет требования к страховщику виновника. В этом случае уместней говорить, что в порядке суброгации к страховщику переходит право требования не к лицу, ответственному за причинение убытков, а к лицу, обязанному возместить причиненный вред.
2. В рамках суброгации к страховщику переходит право требования с обязанного лица только в пределах страхового возмещения, осуществленного страхователю (выгодоприобретателю). Соответственно, требования страховщика о возмещении в порядке суброгации понесенных им самим расходов по уплате неустойки в связи с несвоевременностью страхового возмещения, является незаконным. При этом если страховое возмещение не полностью покрывает причиненные убытки, то страховщик в рамках суброгации становится наряду со страхователем (выгодоприобретателем) солидарным кредитором лица, ответственного за их причинение.
3. Правило о суброгации неприменимо к личному страхованию, поскольку вред, возмещаемый в рамках данного вида страхования, носит не возмездный, а компенсационный характер (вред, причиненный жизни и здоровью, не является убытками, его нельзя возместить, а можно только компенсировать в определенном, установленном законом или договором, объеме).
4. Применимое законодательство:
— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
— в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.
5. Судебная практика:
— информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75;
— Постановление Президиума ВАС РФ от 04.09.2012 N 6439/12;
— Постановление Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20.
Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) — это вид страхования ответственности собственника транспортного средства (или иного управляющего им лица), при котором объектом страхования являются его имущественные интересы, связанные с риском возникновения обязательств вследствие причинения вреда жизни, здоровью или транспортному средству другого участника дорожного движения (ст. 1 ФЗ № 40).
Исходя из смысла концепции такого вида страхования, можно сделать вывод о том, что суброгации по ОСАГО не возникает. Требования, возникающие у страховщика потерпевшей стороны, покрывает страховка, выплаченная страховой компанией виновника аварии. В том же случае, когда средств, выплаченных по полису, недостаточно для восстановления поврежденного авто, его собственник может обратиться в суд с иском о взыскании с виновника дополнительной выплаты.
Когда у страховщика не возникает права суброгации
Права на предъявление имущественных требований к виновнику аварии у страховой компании не возникает, если:
- действующий полис ОСАГО, оформленный виновником, покрывает все причиненные им убытки;
- истек срок исковой давности, в течение которого страховщик потерпевшей стороны может обратиться в суд;
- водитель был признан невиновным в ДТП (в том числе по итогам последующих судебных разбирательств);
- пострадавших в ДТП, кроме его виновника, нет. Например, если водитель автомобиля, застрахованного по КАСКО, столкнется с забором или фонарным столбом, он получит причитающуюся ему компенсацию от страховщика. Последний же, в свою очередь, взыскать ее по суброгации уже не сможет;
- водитель заблаговременно приобрел расширенную страховку — полис ДоСАГО.
Суброгация (от лат. subrogatio — замена) — переход прав и обязательств одного лица к другому. В страховании этот термин имеет более узкое значение и касается в первую очередь возмещения ущерба.
Суброгация в страховании — передача страховщику права действовать от лица страхователя и требовать от виновника компенсации убытков, причиненных имуществу клиента. Разберемся на примере, как это работает.
Андрей попал в ДТП. Его авто было застраховано по КАСКО, поэтому страховая компания (СК) полностью оплатила ремонт, который обошелся ей в 100 000 руб.
Сразу после этого, согласно договору, в действие вступила суброгация: СК Андрея получила возможность обратиться за возмещением ремонта в страховую компанию, где был оформлен полис ОСАГО виновника.
Слово «суброгация» происходит из латыни и дословно означает замена. Ее определение содержится в 965-й статье Гражданского кодекса.
Согласно ей, суброгация – это когда к страховщику, выплатившему возмещение своему страхователю, переходит право требовать возмещение убытков с причинителя вреда.
Как это выглядит в жизни. Произошел страховой случай. Страховая компания возместила ущерб, причиненный застрахованному имуществу своего клиента. И теперь она может потребовать от причинившего этот ущерб, то есть от виновника, оплатить ей сумму, которую он затратила, компенсируя ущерб страхователю.
Потому что после выполнения СК своих обязанностей перед страховщиком, произошла суброгация, то есть виновник больше ничего не должен потерпевшему, но стал должником страховой.
Суброгация может применяться только в страховании имущества. В страховании жизни и здоровья, ответственности и т. д. понятия суброгации не существует.
В каких случаях возникает суброгация?
Суброгация возникает, когда страховая компания затратила на выплату потерпевшему больше, чем предусмотрено по «автогражданке».
Когда страховая может заплатить своему клиенту больше чем по ОСАГО? Какую страховку покупают все, кто не хочет беспокоиться, покроет автогражданка ущерб или нет? Правильно, КАСКО! Ведь это и есть страхование автомобильного имущества.
При наличии КАСКО как раз и возникает случай, когда страховщик требует от причинителя вреда средства, которые он потратил на восстановление автотранспортного средства своего клиента.
Приведу пример. Произошло ДТП. У потерпевшего есть страховка КАСКО на машину. Поэтому он не просит возмещения по ОСАГО, его авто восстанавливает по КАСКО его страховщик. Довольный тем, что деньги, заплаченные за полис страхования автомобиля, не пропали зря, владелец уезжает на отремонтированном автомобиле.
Происходит суброгация. Страховщик теперь может требовать с виновника ДТП деньги, равные тем, что он затратил на ремонт автомашины своего клиента.
В: Как определяется стоимость ремонта повреждений ТС?
О: По каско страховщики обычно восстанавливают авто полностью и после ремонта некоторые из них требовали с причинителя ущерба всю сумму. Однако судебная практика подтвердила необоснованность данных требований. По ОСАГО стоимость ремонта определяется с учетом износа деталей и виновное лицо не обязано отвечать за приведение авто до состояния нового ТС. Следовательно, стоимость ремонтных работ должна взыскиваться с учетом износа в соответствии со среднерыночными ценами.
В: На какую дату следует исчислять стоимость ремонта на момент ДТП или по фактическим расходам СК по увеличенным ценам?
О: Размер ущерба рассчитывается исходя из цены, действующей на дату его возмещения.
В: Как не столкнуться с суброгацией?
О: Сделать это достаточно просто, путем покрытия ущерба в большем размере, чем предусмотрено полисом ОСАГО. Это возможно, если у вас в дополнение к ОСАГО есть ДСАГО — сумма покрытия ущерба по нему составляет от 600 тыс. до 3 млн. руб. и зависит от страховой премии. При причинении ущерба вред возмещается по ОСАГО, а при его недостаточности, по вашему ДСАГО.
Как действовать при предъявлении претензий
В ситуации, когда вам предъявили иск о возмещении ущерба в порядке суброгации не оставляйте требование без внимания. При молчании с вашей стороны СК обратится к суду, в случае вашей неявки обвинитель выиграет. Помните, что срок исковой давности по суброгации к виновнику составляет ровно 2 года.
Как показывает судебная практика по суброгации, в ходе разбирательства засчитывается в пользу должника досудебное общение сторон и попытки урегулировать ситуацию. Перечислим рекомендуемые действия:
- Самое первое, что необходимо сделать, это проверить, какой срок подачи страховой компанией выдержан. Если с момента инцидента прошло более двух лет, то смело подавайте возражение на исковое заявление. Иногда СК требует уплаты по истечении 3 лет. Они рассчитывают получить возмещение, надеясь на то, что с физ. лицо, скорее всего, не разбирается во всех тонкостях, или рассчитывают на игнорирование своих требований, чтобы впоследствии подать в суд.
- Компенсация при ДТП по суброгации осуществляется только при наличии всех необходимых документов, а именно:
- действующий на момент произошедшего инцидента договор страхования (КАСКО, ДОСАГО);
- бумага, подтверждающая виновность (из суда или ГИБДД);
- справка из автоинспекции, подтверждающая столкновение;
- акт оценки, смета на ремонт;
- документ, подтверждающий факт перечисления страховки (перевод на счет автосервиса или счет хозяина машины).
Когда в предъявленном иске не хватает какого-либо из вышеперечисленных документов, то направляйте страховщику ответ на претензию по суброгации и просите предоставить недостающие бумаги.
Оформление дорожно-транспортного происшествия по Европротоколу, это упрощенная схема, когда на место не выезжают сотрудники ГАИ и все живы — здоровы. Максимальная выплата составляет 50 тыс.
Соответственно именно эту сумму и выплатит СК инициатора аварии страховщику пострадавшего. В том случае, если страхователь возместил свой ущерб по ОСАГО, то разницу между 50 000 рублей и реальной стоимостью ремонта возложат на человека, который повинен в столкновении.
Срок исковой давности по ОСАГО
Суброгация в страховании по ОСАГО, как и любой другой конфликт интересов в юридической сфере, должна быть произведена в определённые сроки.
Срок исковой давности – это то время, в течение которого потерпевший водитель, имеет право в суде решить спор по компенсации ущерба.
Если он не подаст иск в этот срок, то ему могут отказать в компенсации.
Особенности срока исковой давности касаются того, кто будет ответчиком. Если иск подаётся к страховой компании, то срок равен 2 годам. А в случае искового требования к другому водителю – 3 года.
Но иск о суброгации по ОСАГО между двумя страховыми компаниями равен также 3 годам. Не стоит думать, что, уклоняясь от ответственности, ответчик сможет избежать выплат. В таком случае, суд обычно удовлетворяет исковые требования даже по истечении срока давности.
Сроки по суброгации указаны в самом страховом обязательстве, и отсчитываются с момента происшествия страхового случая.
Особенности суброгации по ОСАГО при ДТП
Максимальная величина выплат по полису обязательного страхования в случае нанесения имущественного ущерба составляет 400 тыс. рублей. Если в результате аварии пострадавшей стороне был нанесён больший вред, сумму сверх данного лимита обязуется оплатить виновник ДТП.
Если автомобиль, попавший в аварию, застрахован по КАСКО, за оплату нанесённого имуществу ущерба ответственна компания, с которой заключён договор.
В течение срока исковой давности, равного 3 годам с момента ДТП, страховщик вправе воспользоваться своим правом на суброгацию и обратиться к виновному лицу с требованием о выплате возмещения, ранее предоставленного пострадавшим лицам по КАСКО.
Стоит отметить, что первоначально страховщик обязан выплатить страховую компенсацию пострадавшим в аварии лицам и лишь после этого предъявлять претензию к виновнику происшествия.
Отличие суброгации от регресса
В отношении страховых договоров может иметь применение понятие «регресс». Его часто путают с суброгацией. Он также позволяет страховщику истребовать выплаты с виновного.
Право на суброгацию по ОСАГО и регресс применяются в разных моментах. Регрессивные требования имеет право выдвинуть страховщик, заключивший договор страхования ОСАГО с виновником аварии. Право на регрессные требования возникает только после предоставления возмещения пострадавшему.
Истребовать средства не всегда можно. Поводом для регресса выступает нарушение условий договора страхования. Так, водитель обязан произвести выплату страховой компании, если в момент аварии он находился в состоянии алкогольного опьянения. Размер выплаты не может превышать сумму, предоставленную потерпевшему.
Право на суброгацию предоставляется страховой компании, которой возмещаются убытки пострадавшему. Истребовать можно только разницу между суммой, предоставленной потерпевшему, и суммой, выплаченной страховщиком виновного лица. Исчисление срока исковой давности начинает осуществляться с момента предоставления выплаты. Он составляет три года.
Суброгация при обоюдной вине
Все участники аварии могут быть его виновниками. Поэтому выяснение отношений со страховыми компаниями, оформляющими полиса, может иметь свои особенности. Многие суды идут на то, что возмещение распределяется в соотношении 50 на 50.
Участниками дел по суброгации с обоюдной виной могут быть не только участники ДТП, но и страховые компании.
В подтверждение можно привести постановление от 10 октября 2012 г., вынесенное десятым арбитражным апелляционным судом по делу № A41-14142/12. Коллегия судей решила, что расходы между организациями по возмещению компенсации распределяются пополам.
Если оба водителя причастны к аварии, назначаются экспертизы. В результате суд распределяет расходы в соответствии со степенью их причастности (например, 65 на 35 процентов).
Кроме того, суды всегда при обоюдной вине определяют степень причастности каждого участника происшествия. Обычно она выражается в процентах. Поэтому с суброгацией поступают таким же образом.
Оспаривание законности выплат
Страховщик может прибегнуть к хитростям для получения дополнительной выгоды. Поэтому гражданин имеет право оспорить законность выплаты. Чтобы принять меры, вы должны понимать, насколько законны требования. Для осуществления действия необходимо понять, насколько требования правомерны. Рекомендуется обратиться за помощью к профессионалу. Это позволит не пропустить возможные недочеты. Часто указывается неверная информация о размере ущерба. Страховщику несложно подтасовать данные. Поэтому в первую очередь рекомендуется проверить:
- Перечень повреждений, полученных автомобилем в аварии. Иногда могут быть указаны поломки, которые имелись до ДТП.
- Информация о замене деталей. Список может включать лишнюю информацию.
- Не повторяются ли детали в списке. Для повышения суммы возмещения страховщики иногда указывают их несколько раз.
- Цена деталей и работы. Она должна соответствовать действительности.