Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Не брал в долг». Как попадают в черные списки банков». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банки не сообщают клиентам, что внесли их в черный список. Если оформите дебетовую, зарплатную или пенсионную карту, никаких ограничений не будет. Проблемы начинаются, если подаешь заявку на кредит — все банки вдруг отказывают.
Проверьте кредитную историю
Если исправите ошибку, например, закроете старые долги и не будете допускать просрочек, менеджеры сделают пометку, но оставят в стоп-листе. Когда оформите карту рассрочки или возьмете заем и оплатите вовремя, банк вычеркнет вас из черного списка.
Получите сведения о КИ через сайт Госуслуг. Услугу предоставляют бесплатно два раза в год. После этого услуга будет стоить 300−400 руб. (на момент написания статьи).
Сделайте запрос через портал Госуслуг. Авторизуйтесь на сайте, перейдите в раздел «Услуги», выберите вкладку «Налоги и финансы» и выберите из списка «Сведения о БКИ».
Или закажите подробный отчет в МБК с выдачей на руки.
Вокруг кредитных историй ходит много различных слухов и домыслов, которые часто в итоге ничем не обоснованы. Вот некоторые заблуждения граждан:
- из кредитной истории можно удалить негативную информацию. Это невозможно, единственное исключение — если сведения неверные, и заемщик это докажет;
- БКИ — частные конторы, с которыми можно договориться. Да, это действительно негосударственные организации, но за ними осуществляется жесткий контроль. Изменить хранимые данные за деньги невозможно, ни одно БКИ не это не пойдет;
- обнуление кредитной истории будет выполнено через 3 года. Популярное заблуждение, на деле срок хранения информации в разы больше.
По каким причинам заносят в ЧС?
В зависимости от банка варьируются причины, по которым заемщика могут занести в ЧС. Для одних поводом может стать непогашенный долг, другие же ждут до последнего.
Однако в ЧС попадает далеко не каждый должник банка. Пропуск ежемесячных платежей, задержки по оплате — не те причины, по которым заносят в ЧС. Для этого должны быть поводы серьезнее.
Например, попытка или оформление кредита мошенническим путем, по поддельному паспорту или справке 2-НДФЛ, которые подделывают чаще всего. Лживая информация о месте работы, данная банку в устной форме также послужит поводом для занесения такого заемщика в черный список. Частое обращение за кредитом в банк при наличии высокой кредитной загруженности тоже может послужить сигналом для службы безопасности финансовой организации.
Случайные задолженности
Иногда человек попадает в черный список неплательщиков из-за случайных задолженностей. Такое бывает, если человек брал заем, не смог вовремя сделать выплату из-за задержки зарплаты или обыкновенной забывчивости.
Часто встречается вариант, когда банк без предупреждения клиента поменял условия кредитного договора, незначительно увеличив сумму ежемесячного платежа.
В результате заемщик, заплатив долг и проценты, успокаивается, считая, что ничего не должен, а банк продолжает начислять штрафы.
Постепенно маленькая сумма вырастает в огромный непосильный долг, а человек попадает в черный список банковских должников. Чтобы этого не произошло, полной выплаты долга следует взять у банка справку, что кредит полностью оплачен и задолженность перед учреждением отсутствует.
Что сделать, чтобы выйти из списка ненадежных клиентов
Банки нередко не сообщают ни физлицам, ни компаниям о том, что те были включены в черный список. Обычно это выясняется при попытке получить займ. Причину попадания в перечень неблагонадежных лиц банки не называют. Поэтому, в первую очередь, нужно выяснить самостоятельно, есть ли вы в подобных списках. Для этого следует запросить отчет о кредитной истории заемщика.
Данную информацию можно получить бесплатно два раза в год. Если вам понадобится больше проверок, их можно запросить в квалифицированной компании на платной основе.
Отчет в распечатанном или в электронном виде можно получить в БКИ или с помощью Госуслуг. Иногда данные об одном человеке хранятся в нескольких БКИ, поэтому выяснить, в каком именно, можно посредством Центрального каталога кредитных историй. И уже после этого подавайте запросы в соответствующие БКИ.
Отчеты дадут вам ясность, в каком состоянии ваша кредитная история, есть ли у вас просрочки и задолженности. Если вы обнаружите некорректные данные, подайте заявку на исправление ошибочных данных. Если же вы действительно успели испортить кредитную историю, ситуацию придется исправлять. Как именно, расскажем далее.
Вправе ли Росфинмониторинг информировать о причинах отказа в обслуживании клиенту?
РФМ не уполномочен информировать лиц, в отношении которых субъектом приняты решения об отказе или расторжении о причинах принятия указанных решений.
В соответствии со статьей 4 Федерального закона № 115-ФЗ субъекты самостоятельно информируют клиентов об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операций, об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), о расторжении договора банковского счета (вклада) и их причинах.
Порядок такого информирования определяется субъектом в правилах внутреннего контроля.
- блокировка счетов
- противодействие отмыванию доходов
- Росфинмониторинг
Кто попадает в черный список банка?
Человеку, который имеет кредит и немного задержался с внесением обязательного платежа, бояться такого списка не стоит. Финансовые организации по большей части прощают заемщиков. В черные списки попадают граждане, которые очень сильно провинились перед финансовой организацией. Существующие черные списки показывают, что людей, с которыми банки более не желают заключать более никаких договоров на выдачу кредитных средств, не так уж и много.
В черный список, которыми финансовые организации ко всему прочему могут обмениваться друг с другом, попадают граждане, ранее осужденные. При этом стоит отметить, что в перечень заемщиков, с которыми банк не будет работать, в основном только лица, осужденные ранее за финансовые махинации. У остальных лиц с судимостью есть шансы получить кредит, хоть они являются и не очень большими, особенно в случае подачи заявки на автокредит или ипотеку.
В черный список попадают и злостные неплательщики. Это заемщики, которые взяли на себя кредитные обязательства, а затем по каким-то причинам, решили не производить выплату кредита. Подобные действия не могут быть оправданы даже нехваткой денежных средств, ведь в таком случае все можно попробовать решить через реструктуризацию, которая как раз и была придумана для уменьшения количества кредитных должников. В черный список всегда попадают заемщики, на которых финансовой организации пришлось подавать в суд.
Кто попадает в черный список?
В базу данных неблагонадежных заемщиков вносят граждан с крупными долгами по займам и длительными просрочками. Одним словом, тех, чья кредитная история порядком подпорчена.
Если задержать выплату на короткое время, это не станет поводом для занесения в черный список. Заемщик получит предупреждение от банка и выплатит пени за просрочку.
Но если клиент не платит по кредиту несколько месяцев подряд, он автоматически попадает в перечень нарушителей. Оказаться в этом списке проще, чем выбраться из него. Самое неприятное: даже после погашения основного долга, процентов и штрафов за просрочки, высока вероятность остаться в черном списке банка. А это значит, что кредитная история будет испорчена.
Поэтому если нет уверенности в том, что личных доходов хватить на погашение банковского займа, стоит поискать другой способ получения денег. Для автовладельцев это может быть обращение в автоломбард: ПТС или машину можно заложить, получив приличную сумму сроком на год под процент, сопоставимый с банковским.
Какие черные списки вообще могут быть у банков?
Когда в России только зарождалось массовое розничное кредитование, банки достаточно сильно рисковали – ведь, выдавая кредит или рассрочку, они почти ничего не знали о клиенте. Со временем каждый банк обзавелся своей базой с клиентами (по сути, начал вести их кредитные истории), потом разные банки начали объединять эти базы, а в итоге банковская сфера пришла к идее о централизованных бюро кредитных историй. Сейчас есть как минимум 3 крупных БКИ, которые обязаны раскрывать свою информацию клиентам бесплатно раз в год.
Однако кредитная история касается именно кредитов – тогда как банковская деятельность считается высокорискованной в целом. Например, значительная часть банков, ушедших с рынка за последние пару лет, потеряли лицензию из-за нарушения «антиотмывочного» законодательства. Говоря проще, они проводили операции для тех клиентов, которым проводить операции было нельзя.
Способы улучшения кредитного рейтинга
Если заемщик попал в реестр должников, это не значит, что кредитная история не поддастся исправлению. Для начала стоит обратиться в учреждение, где физическое лицо имеет задолженность. Узнайте историю своего займа — долг по телу кредита, процентам, штрафам и пеням.
Физлицам, попавшим в перечни неплательщиков БКИ, взять кредит в банке, где имеется долг, будет невозможно. Но даже в случае, когда по делу провели судебное производство, еще есть возможность «отбелить» свою КИ:
- погасить всю задолженность (пеня, штраф, проценты);
- пользоваться кредитной картой банка;
- взять кредит в одном из МФО России;
- воспользоваться реструктуризацией долга.
Черный список должников: что это?
Под «черным перечнем должников по кредитам» чаще всего имеется в виду перечень МБКИ (межбанковской системы), который к тому же передается в систему «Кронос». В случае если заемщик обратился за кредитом, его проверяют по многим показателям, в том числе и по данной системе. В зависимости от данных системы вы можете либо получить кредит, либо не получить его вовсе. Также на основании этих данных определяется размер кредита.
Например, если заемщик обратился в банк для того чтобы взять в долг 45 тыс. рублей, а на нем уже висит просрочка по предыдущему кредиту, то скорее всего ему выдадут кредит снова, т. к. займы до 50 тыс. рублей обязаны выдаваться даже в том банке, в котором человек брал предыдущий кредит, по которому просрочил платеж. Однако, скорее всего, ссуда будет выдана на менее выгодных для заемщика условиях.
Рейтинг 5 часто задаваемых вопросов
Вопрос №1. Воспользовался услугами микрофинансовой организации и пророчил платеж. Меня занесут в черный перечень банков?
Вас могут занести не в черный список банков, а в список БКИ. Для того чтобы проверить занесли ли вас, советуем обратиться в БКИ через официальный онлайн-сервис.
Вопрос №2. Можно ли занести в черный список человека без его ведома.
Можно, но сделать это может только кредитная организация. Вы как частное лицо не имеете никакого права вносить человека в любой из выше рассмотренных черных списков.
Вопрос №3. Попал в черный список одного из банков. Какова вероятность того, что в другом банке мне выдадут кредит?
У некоторых банков сегодня существует объединенная система черных списков и поэтому все зависит от банковского взаимодействия. Лучше всего обратиться в тот банк, который наверняка не имеет никаких связей с банком, в котором вы находитесь в черном списке.
Вопрос №4. Список просроченных задолженностей и черный список банка – это одно и то же?
Нет. Попасть в черный список банка намного хуже, чем в список просроченных задолженностей. Если вы попали в черный список банка, то уже не сможете воспользоваться его услугами.
Вопрос №5. Через какой период времени банк уберет меня из своего черного списка.
Если вы попали в черный список, то уже, скорее всего, у вас не получится из него удалиться.
Что такое «черный список» банка, и как туда попадают
Под «черным списком» банка понимается, прежде всего, собственная база данных финансово-кредитного учреждения по прошлым и текущим клиентам. Эта информация носит конфиденциальный характер и не может быть в части персональных данных передана другим лицам. Как правило, каждый банк хранит в тайне основания и критерии формирования такого списка, поэтому все факторы попадания туда доподлинно не известны. Кроме того, возможно существование сразу нескольких «черных списков» – в зависимости от статуса клиентов, направления услуг и характера взаимодействия.
Далеко не всегда, чтобы попасть в список, нужно что-то нарушить. Напротив, иногда банки формируют базы данных по тем клиентам, которые излишне щепетильно относятся к выполнению своих обязательств. Слишком быстрое досрочное погашение кредитов, проявление чрезмерной внимательности к договорам, споры с банком по поводу допущенных кредитным учреждением нарушений или ошибок – все это и некоторые другие вполне допустимые действия клиентов тоже способны послужить причинами внесения в определенный «черный список». Почему? Все просто: банки не очень любят сотрудничать с клиентами, которые не приносят прибыль или не дают возможности заработать много, которые любят «качать права», даже если правда на их стороне.
Вместе с тем, основные критерии попадания в «черные списки» – отрицательные характеристики:
- просрочки по кредитам и другие нарушения условий кредитного договора;
- наличие долгов по другим обязательствам – налоговым, алиментным, штрафным, по коммунальным и прочим платежам;
- наличие судимости, особенно по линии экономических преступлений;
- предоставление ложных сведений, а равно документов, содержащих такие сведения;
- предыдущие банкротства клиента или нахождение в состоянии банкротства;
- фигурирование клиента в каких-то финансовых махинациях, в том числе только на уровне подозрений;
- наличие неисполненных судебных решений;
- нахождение клиента в статусе принятых в его отношении (в отношении его имущества) судом, приставами или иными уполномоченными органами мер обеспечения и (или) ограничения;
- недееспособные (лишенные дееспособности, ограниченные в ней), а также психически больные лица;
- агрессивно ведущие себя клиенты, часто безосновательно спорящие, ведущие себя неадекватно, приходящие в банк в нетрезвом виде.
Этот перечень можно продолжать, поскольку критерии включения в «черный список» разнообразны и индивидуальны.
Некоторые банки излишне предвзято относятся к оценке клиентов. В стоп-лист могут включить за малейшую «провинность», как и просто по причине того, что клиент «не нравится», «вызывает подозрения» и т.п. Попадают в «черные списки» и заемщики, которые ошиблись с контактными данными (телефоном), изменили их и не сообщили об этом банку, а его сотрудники не смогли найти клиента, расценив предоставленные сведения ложными.
Еще одно обстоятельство включения в «черный список» – клиент не прошел проверку:
- визуальную (не понравился внешний вид);
- на предмет предоставления о себе правдивых сведений, в том числе будучи поставленным в ситуацию выбора – сообщить о себе правду или предоставить ложную информацию, пропустить сознательно допущенную сотрудником банка ошибку или указать на нее во избежание предоставления ложных (ошибочных) сведений;
- нестандартными, но все чаще используемыми банками методами – стресс-интервью, физиогномика и другие, которые ориентированы в большей степени на выявление лжи в словах клиента и особенностей его поведения, чтобы устранить или минимизировать риски взаимодействия с ним.
Вам также будет полезно узнать:
- Как банки проверяют кредитную историю
- Как можно узнать свою кредитную историю
- Как можно исправить или оспорить плохую кредитную историю
Если в черный список ЦБ РФ внесли юрлицо
Компании тоже могут попасть в черные списки банков, если те решают, что юрлицо нарушило ФЗ-115. Учреждения могут заподозрить в попытке легализовать доходы или в содействии терроризму. Сотрудник банка, у которого возникли сомнения в операциях, проводимых фирмой, может приостановить движение по счетам до выяснения обстоятельств.
Компания может получить отказ банка в выдаче карты, в открытии счета или в выполнении тех или иных операций, относящихся к обслуживанию юрлиц. Однако перед этим представители банка проведут специальную проверку, постараются прояснить ситуацию, запросят дополнительные подтверждения и только после того, как наверняка во всем убедятся, включат компанию в черный список или наоборот не станут этого делать, если доверие не утрачено.