Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование мотоциклов — мотострахование». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Как уже было сказано, страхование КАСКО на мотоцикл не очень любимо страховыми компаниями. Из-за этого ставятся жесткие ограничения и у некоторых любителей двухколесной езды возникают трудности с подбором адекватного предложения. Ниже представлена таблица наиболее приемлемых страховых предложений среди компаний первого эшелона страхового рынка Российской Федерации.
Почему невозможно купить КАСКО для мотоцикла
Если промониторить рынок страховых услуг, то страховку на мотоцикл можно найти в перечне услуг не всех СК. Даже онлайн калькуляторов на официальных сайтах нет, чтобы клиент мог сориентироваться по цене. И это объясняется множеством причин, о которых было сказано ранее.
Если же полис КАСКО есть в прайсе, то ему свойственны такие особенности:
- ставка достигает 15-20% от цены мотоцикла;
- всегда присутствует высокая франшиза (безусловная). Ее размер достигает 40 тыс. руб.;
- есть ограниченность в стоимостном режиме мотоциклов. Многие СК работают только с дорогими мотоциклами, не страхуя дешевые модели;
- есть ограничения по отношению к водительскому стажу и возрасту владельца ТС;
- выдвигаются определенные требования к техническим свойствам мотоцикла, в т.ч. и противоугонным системам.
На что обратить внимание при оформлении
Так как имеет место довольно много ограничений для КАСКО на мотоцикл, и получить компенсацию не так просто, рекомендуем внимательно читать все пункты договора страхования.
Основные пункты, влияющие на обеспечение выплат:
- условия хранения, требуемые для выплаты компенсации
- срок действия страховки
Для оформления вам понадобятся следующие документы
- заявление на оформление КАСКО;
- паспорт гражданина РФ или иной документ, подтверждающий личность;
- ПТС;
- свидетельство о регистрации ТС;
- акт визуального осмотра сотрудником страховой фирмы;
- водительские права на управление мотоциклом;
- если вы ввезли ТС из-за границы, потребуется таможенные документы;
- договор купли-продажи (если ТС новое) или экспертное оценочное заключение для б/у ТС;
- документальное подтверждение приобретения противоугонных средств;
- предыдущий полис (если есть) для подтверждения безаварийного вождения.
Особенности КАСКО на мотоциклы
Большинство страховых компаний избегает оформления КАСКО для мотоцикла. Причина в том, что данный транспорт сильнее подвержен рискам — как угону, так и повреждению — и дороже ремонтируется. Для страховщика такая страховка часто оказывается невыгодной.
Если страховая компания и работает с мотоциклами, то она обычно устанавливает следующие ограничения:
- Цена на полис значительно выше, чем у автомобилей и может составлять до 25% от оценочной стоимости транспорта
- На любой ущерб, в том числе угон, действует обязательная франшиза до 15% от оценочной стоимости ТС
- Более высокие требования предъявляются к характеристикам мотоцикла, возрасту и стажу водителя
- Обязательно ночное хранение транспорта в гараже или на охраняемой стоянке при условии заключения договора
- Оформить КАСКО на мотоцикл можно лишь на ограниченный период его эксплуатации — с апреля по ноябрь. На другие месяцы полис не распространяется
Калькулятор стоимости страховки
Чтобы рассчитать стоимость страховки на мотоцикл КАСКО, необходимо учесть основные параметры, которые на нее влияют:
- Себестоимость транспорта (чем меньше цена, тем дешевле обойдется полис)
- Основные характеристики (дата выпуска, марка, мощность, объем двигатели и т.д.)
- Характер вождения (гонки, мотокроссы или любительская езда)
- Возраст и стаж водителя (чем выше, тем дешевле полис)
- Статистику угонов конкретной модели мотоцикла (чем выше, тем дороже полис)
- Наличие и размер страховой франшизы (чем больше доля в компенсации, которую выплачивает страхуемый, тем дешевле полис)
- Срок действия полиса (чем дольше, тем дешевле полис)
- Размер покрываемых рисков (чем меньше, тем дешевле полис)
- И другие — в зависимости от условий страховых компаний
КАСКО на мотоцикл возможно не во всех случаях
Причина – принципиальное нежелание большинства СК проводить страхование такого рискового во всех отношениях вида транспорта. Даже калькулятор расчета КАСКО на мотоцикл возможно отыскать с огромным трудом.
Повышенные показатели угоняемости и аварийности, дорогостоящий ремонт (особенно уникальных моделей) – с этим имеют дело СК при страховании 2-колёсных ТС.
В связи с этим даже те немногие организации, согласные взять на себя ответственность за мототранспорт по КАСКО, устанавливают для него строгие ограничения и требования.
Так, для мотокаско характерны:
- Повышенная тарифная ставка (стандартно 15-20% от цены мотоцикла).
- Требуется безусловная франшиза по угону/ущербу (от 15 до 30, 40 и более тыс. руб.).
- Ограничение по кубатуре (обычно объем мотора должен быть не меньше 300 см3).
- Ограничение по цене мотоцикла (некоторые СК готовы работать исключительно с очень дорогостоящими ТС).
- Ограничение по году выпуска (чаще всего КАСКО оформляется только на новейшие байки без пробега).
- Ограничение для водителей по возрасту и стажу.
- Повышенные требования к противоугонным системам и сигнализации.
- Ночное хранение (с полуночи до 6 часов утра) обязательно или в гараже, или на охраняемой стоянке, с которой у собственника есть письменное соглашение.
- Ограничение по периоду действия полиса (с апреля по ноябрь).
Стоимость автострахования — как не переплатить
Влияние определенных факторов на размер платы за страхование наглядно демонстрирует онлайн калькулятор. При расчете КАСКО нужно внести данные о ТС и сведения о желаемых условиях страхования:
- Вид КАСКО — полное, частичное или другой вариант. Полис с одним риском на 20-40% дешевле, но не годится для кредитного авто, поскольку банки требуют защиту от всех рисков.
- Франшиза — часть убытков, которые СК не покрывает при наступлении страхового случая. Размер франшизы устанавливают в процентном соотношении и рассчитывают от страховой суммы или размера ущерба — по угону и гибели авто до 10%, по другим рискам — от 0 до 2 %. Нулевая франшиза существенно повышает стоимость полиса, но оправдана в случае, когда нужно оформить КАСКО на новый автомобиль, для возмещения крупного ущерба.
- Страховая сумма, на которую страхуют ТС. Агрегатное КАСКО — сумма уменьшается с каждой очередной выплатой, неагрегатное — остается без изменений. При выборе неагрегатной схемы стоимость полиса увеличивается на 15-20%, но такая схема более выгодна в плане урегулирования убытков. Агрегатное страхование годится для уверенных, опытных водителей с безаварийной ездой.
- Способ возмещения ущерба. Самым дешевым будет полис с ремонтом на СТО СК.
- Возраст водителя, водительский стаж. Чем меньше опыт и возраст, тем дороже страховка.
- Оформление краткосрочного КАСКО обойдется дороже, чем страхование на год. СК часто учитывают историю страховки водителей по ОСАГО.
- Хорошая противоугонка и другие охранные системы снижают стоимость полиса.
Советы по выбору страховой компании
Где лучше оформить КАСКО. Если вы живете в большом городе, выбирайте страховщика из числа крупных, известных хорошей репутацией на страховом рынке страны, с опытом работы от 7 лет. У таких компаний, как правило, сервис развит лучше, чем у других. Они используют новые технологии, которые существенно упрощают жизнь клиентам и делают КАСКО более умным. Например, Ингосстрах предлагает автострахование с функцией «Телематика» (дистанционная помощь водителю в отслеживании состояния автомобилей, оповещение об аварийных ситуациях и другие полезные опции), «СПМ-страхование» — покупку полиса онлайн, без посещения офиса.
Рейтинг. Посмотрите в интернете рейтинги СК, Почитайте отзывы клиентов о лидерах. Оцените качество обратной связи (как быстро отвечает на жалобы, срок урегулирование дел). Есть ли круглосуточная техподдержка? Не упускайте информацию о случаях нарушения сроков и занижения выплат.
Проверьте на сайте ЦБ состояние лицензии выбранной СК (есть ли лицензия, срок ее действия). Не покупайте страховку, если у страховщика лицензия отозвана, ограничена или приостановлена.
Промониторьте программы страхования у 2-3 компаний в вашем городе и выберите подходящие вам условия. Чем больше предложений у страховщика, тем проще сделать выбор.
Внимательно читайте условия страхования, в частности, риски, порядок возмещения, уведомления страховщика о наступлении страхового события, сроки. Уточните трактовку всех терминов, особенно тех, что касаются рисков. Если нет подробного описания значений, компания может в спорных ситуациях отказать в компенсации для покрытия ущерба.
Правила страхования прописывают в тексте соглашения или оформляют в виде приложения. Следите, чтобы в правилах, утвержденных компанией, и договорах страхования не было условий, которые вы не можете выполнить. Например, не везде есть стоянки с охранными системами, а в договоре прописано такое условие. Это может стать причиной отказа СК от страховых выплат.
Следите, чтобы в соглашении было четко указано, какие случаи не считаются страховыми. Важно знать, в какой ситуации водителю не стоит рассчитывать на возмещение.
Перед оформлением полного КАСКО рекомендуем собрать документы на авто, охранную сигнализацию, комплекты ключей и брелоков от защитных систем. Их отсутствие послужит причиной отказа в возмещении при угоне ТС.
У большинства страховщиков КАСКО на новый автомобиль активируется с момента постановки ТС на учет в ГИБДД.
«Ингосстрах», «СМП-страхование» — оптимальные предложения для машин от 500 000 до 1 000000 руб. В «Росгосстрахе» выгоднее страховать автомобили vip-класса (от 1,5 млн. руб.).
При выборе программы автострахования проанализируйте соотношение страхового взноса и возмещения. Для сравнения тарифов разных компаний пользуйтесь публичной информацией. Хороший страховщик, который установил ценник ниже рыночного для конкретного сегмента авто, предложил условия лучше, чем конкуренты.
Как составить заявление на страховку
Определенной формы нет. Крупные страховщики разработали свои образцы. К обязательным пунктам, которые должны быть указаны в заявлении, относятся:
- кому (если нет имени руководителя СК и ее названия);
- кто подает заявление (ФИО, телефоны, адрес);
- данные о мототранспорте (гос номер, дата производства, модель, марка);
- цена мотороллера при покупке;
- наличие противоугонной системы, сигнализации;
- срок действия полиса;
- дата начала страховки;
- страховые случаи;
- регионы, где можно пользоваться транспортом;
- варианты возмещения ущерба;
- допущенные до управления мотоциклом лица;
- величина франшизы;
- доп. информация;
- перечень приложений;
- дата, фамилия и подпись.
Часто заявление – простая формальность, если предварительно были оговорены все детали приобретения полиса с агентом.
КАСКО – добровольное страхование. Оформлять полис на мотоцикл или нет, решает СК. Получив отказ в страховании, собственник транспорта может только обратиться в офис другой организации. Жаловаться в ЦБ РФ и РСА не следует. Правда, на стороне страховой компании, но не клиента.
Как рассчитать стоимость КАСКО
- Сведения об автомобиле. Чтобы рассчитать КАСКО онлайн, выберите в калькуляторе марку, модель машины, год ее выпуска, тип кузова и трансмиссии. Также потребуется информация о приводе и мощности двигателя.
- Информация из ПТС. Введите в предложенную форму VIN, регистрационный номер транспортного средства, если оно уже поставлено на учет в ГИБДД. Для расчета стоимости КАСКО потребуется указать серию, номер и дату выдачи ПТС, дату приобретения машины, количество ключей противоугонной системы. При страховании нового, в том числе кредитного автомобиля, отметьте галочкой соответствующий пункт.
- Проверка данных. Внимательно переносите информацию из документов. Если обнаружена ошибка, онлайн-сервис позволяет вернуться на предыдущую форму и внести исправления.
- Выбор программы. На сайте компании «АльфаСтрахование» можно рассчитать КАСКО на автомобиль онлайн с разным рисковым наполнением договора. Мы предлагаем на выбор несколько программ с различной ценой полиса.
- Расчет стоимости. Если все введенные данные верны, онлайн-калькулятор КАСКО определит цену страховки автоматически. Для оформления полиса произведите оплату. Страховка будет доставлена на электронную почту. Процесс покупки полиса занимает несколько минут.
Особенности страхования на добровольной основе
Если владелец мотоцикла решит застраховать его на добровольной основе, он столкнется с рядом неприятных особенностей:
-
Страховые компании ставят жесткие ограничения на двухколесные транспортные средства, которые можно застраховать по КАСКО:
- только новые мотоциклы;
- только дорогие мотоциклы;
- обязательная покупка страхования квартиры, вместе со страхованием мотоцикла.
- Очень высокая стоимость страхового полиса. При полном страховании КАСКО, стоимость такого страхового договора может достигать 18% от рыночной стоимости двухколесного транспортного средства.
- Трудности с поиском предложений по КАСКО на мотоцикл. Далеко не все страховщики готовы предложить такой вид страхования. Все дело в том, что риски настолько высоки, что даже с высокими тарифами страховщик может оказаться в убытке по такому страховому продукту.
Важно! Указанные выше ограничения страховщиков обычно используются по отдельности в разных компаниях.
Как видно из сказанного выше, особенностей у КАСКО на мотоцикл не много, но зато они весьма существенны и могут отпугнуть многих любителей двухколесного транспорта.
Какие условия на КАСКО в разных компаниях
Несмотря на то, что базовые тарифные ставки установлены Центробанком, каждая страховая компания может работать в неком диапазоне. Кроме того, особенность страхования по КАСКО в том, что СК могут выдвигать разные ограничения и требования. И далее сравнение условий страхования от разных СК РФ.
| Особенности покупки КАСКО | Ингосстрах | Росгосстрах | Согласие | РЕСО – Гарантия |
| Максимальный возраст мотоцикла | 10 | 10 | 7 | 10 |
| Min объем двигателя, см³ | 300 | 250 | 300 | 250 |
| Минимальный возраст владельца мотоцикла, лет. | 25 | 20 | 20 | 25 |
| Минимальный водительский стаж, лет | 3 | 3 | 3 | 5 |
| Базовый тариф в процентном соотношение от оценочной стоимости мотоцикла | 20-30% | 20-23% | 20-35% | 16-20% |
| От каких рисков страхуется ТС | Страхование только от угона или аварии | Комплексное страхование, включающее всевозможные риски | От угона, ущерба и вандализма. | От угона и ущерба. Другие виду не предусмотрены. |
| Величина франшизы (Min) | 15000 руб. | 15000 руб. | 15000 руб. | 15000 руб. |
| Наличие противоугонной системы | да | да | Не обязательно, решается в индивидуальном порядке | Не обязательно, решается в индивидуальном порядке |
| Где должен стоять мотоцикл в ночное время, чтобы на него распространялось действие страховки | В гараже или на охраняемой стоянке | В гараже или на охраняемой стоянке | В гараже или на охраняемой стоянке | В гараже или на охраняемой стоянке |
Какая средняя цена полиса КАСКО в 2020 году?
Средняя стоимость полиса КАСКО в 2020 году для физических лиц в Российской Федерации равна приблизительно 65 000 рублей в год. Фактически, в отдельно взятых случаях стоимость КАСКО существенно отличается и зависит от марки, модели, года выпуска автомобиля, его владельцев и целого ряда других параметров.
Кроме этого, ряд страховых фирм предлагают своим клиентам урезанные программы страхования, значительно снижающие стоимость полиса. С другой стороны, для автомобилей, находящихся под кредитным обременением, КАСКО обычно стоит дороже от 5 до 20 процентов.
Самый правильный способ рассчитать для себя и своей машины стоимость полиса по всем страховым компаниям — воспользоваться нашим онлайн-калькулятором КАСКО.
Нужна ли вообще для мотоцикла страховка?
Есть ли вдумчиво рассматривать аргументы за и против страховки, то более разумно было бы застраховать своего железного коня. Ведь шанс попасть в ДТП действительно высок, а сумма на ремонт любого мотоцикла, особенно, если это дорогая эксклюзивная модель, нужна большая.
Мотоцикл легко угнать. Поэтому, если у вас дорогая модель, страхование просто критически необходимо, особенно в случаях, когда ночью ТС стоит не в гараже. К тому же в Российской Федерации закон обязывает каждого владельца транспортного средства использовать страховку ОСАГО.
«В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — обязательное страхование), а также осуществляемого на территории Российской Федерации страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, участником которых является профессиональное объединение страховщиков, действующее в соответствии с настоящим Федеральным законом.»
ФЗ от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС»
С талоном технического паспорта этот полис легко оформить. Но ОСАГО страхует только гражданскую ответственность лично владельца мотоцикла перед другими участниками дорожного движения, предметом страхования является ущерб, который потенциально может нанести водитель имуществу или здоровью людей, которые пострадают вследствие ДТП с его участием.
Но существует также полис КАСКО. Его оформление связано с решением некоторых вопросов и немного утруднено, но расширяет возможности получения компенсации в случае наступления страхового риска.
Если на ОСАГО тарифы устанавливаются государством, то цена полиса КАСКО зависит от политики каждой страховой компании в отдельности и конкретных программ с тарифами, предусмотренными для каждого индивидуального случая.
Особенности полиса МОТОКАСКО
И хотя рынок страхования имеет ряд ограничений для мотоциклистов, на практике водители находят приемлемые предложения и приобретают полис страхования. Не стоит забывать и о том, что СК не имеет права не продать услугу. В таком случае всегда можно подать жалобу в РСА или Банк России.
Допустим, полис в перечне услуг есть, далее представлен список страховых случаев, от которых возможно застраховать мотоцикл:
- дорожно-транспортное происшествие;
- угон мотоцикла;
- хищение транспорта;
- незаконные противоправные действия субъектов по отношению к мотоциклу;
- воздействие природных сил, стихийных бедствий;
- другие чрезвычайные события. Это может быть пожар, удар и т.д.
Есть страховые полисы, которые включают сразу все указанные риски. Есть КАСКО с ограниченным списком страховых случаев. Это нужно внимательно читать. Чем больше рисков предусмотрено в договоре, тем больше его цена. В общей сложности, полис КАСКО на мотоцикл по цене дороже на 60-80% от обычной страховки. Комплексное же страхование ТС может достигать 20-25% от оценочной стоимости мотоцикла. И это главная причина, по которой большинство владельцев отказываются от КАСКО. Конечно, это не дешево, но нужно оценивать риски.
Если же отказ получен и обращение в другую страховую компанию не помогло, то тогда может помочь только обращение в суд. Но здесь есть множество тонкостей. Если страховая компания по внутреннему регламенту устанавливает фиксированные требования к мотоциклу, то суд можно и проиграть.