Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека в 2022: на какие льготы и субсидии можно рассчитывать при покупке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Судя по всему, счастливый период для будущих ипотечников продолжится.
Госпрограмма, которая стала драйвером рынка, остается: на ПМЭФ президент Владимир Путин заявил, что она должна быть продлена до июля 2022 года. Однако на измененных условиях: речь идет о повышении ставки по ней до 7% с нынешних 6,5% и урезании лимита на размер выдаваемого кредита. Максимальная стоимость жилья по семейной льготной ипотеке в Москве и Петербурге составит ₽12 млн, в других регионах — ₽6 млн. А предельный размер кредита по льготной ипотеке под 7% для всех регионов составит ₽3 млн.
Помощь государства в погашении ипотеки
Нередко граждане, взявшие ипотеку, впоследствии испытывают трудности с выплатой кредита, если их материальное положение ухудшается. Чтобы ипотека действительно стала инструментом решения жилищного вопроса и помогала молодым семьям обзавестись собственным жильем, в 2015 году Правительство РФ издало постановление о помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков. Программу поручили реализовывать АИЖК — АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования». В 2018 году произошло переименование АИЖК в Дом.РФ, и ввиду того, что уже многие привыкли именно к этому названию, в дальнейшем будем использовать именно его. Дом.РФ оказывает помощь государства в погашении ипотеки с целью снижения обязательств ипотечного заемщика перед кредитором. Помощь включает субсидию в 20−30% от остатка выплат (при этом размер определяет банк) не более чем на 1,5 млн рублей. По взаимному согласию с банком-кредитором сумма может быть направлена на погашение долга с целью сократить количество ежемесячных выплат или на то, чтобы сам платеж стал ниже в течение определенного срока. Также Дом.РФ занимается заменой валюты ипотеке со ставкой не более 11,5%. Таким способом Дом.РФ реализует государственную программу помощи заемщикам, которые по той или иной причине не в состоянии сами выплачивать ипотечный займ. В первую очередь помощь оказывается молодым и многодетным семьям, семьям, в которых есть недееспособные граждане, лицам, проживающим в аварийном жилье.
Взаимодействие заемщика и Дом.РФ осуществляется различными способами. Сегодня взявший ипотеку клиент банка может обратиться в агентство не только через агента по сопровождению, но и через сайт дом.рф. Для этого необходимо зарегистрировать свой личный кабинет. Чтобы получить в Дом.РФ рефинансирование ипотеки — 2022, официальный сайт использовать наиболее удобно – на нем можно заполнить онлайн-заявку.
Впоследствии вы можете вносить через интернет средства для погашения ипотеки, осуществлять оплату имущественного страхования и страхования от несчастных случаев (если вы оформляли этот договор). Также через сайт можно информировать банк, в котором вы взяли ипотеку, об изменении своих данных. На сайте вы можете узнать всю полезную информацию о проектах, которые реализует Дом.РФ в плане повышения доступности жилья.
Что в итоге лучше выбрать
Рассмотрим несколько программ, по которым можно оформить ипотеку в разных банках и проведем расчеты. Исходные условия возьмем из примера выше: стоимость квартиры – 7 млн. руб., срок кредитования – 20 лет, первоначальный взнос – 15%.
| Банк | Сумма кредита, руб. | Ставка, % | Ежемесячный платеж, руб. | Переплата, руб. |
|---|---|---|---|---|
| МКБ (программа от застройщика) | 7 108 465 | 0,10 | 29 917 | 1 434 518 |
| ВТБ (льготная ипотека) | 5 950 000 | 6,00 | 42 628 | 4 280 636 |
| Сбербанк (семейная ипотека) | 5 950 000 | 5,70 | 41 604 | 4 035 034 |
| Альфа-Банк (льготная ипотека для IT-специалистов) | 5 950 000 | 4,70 | 38 288 | 3 239 124 |
Итак, даже с учетом удорожания квартиры при субсидии на ипотеку от застройщика, такой вид ипотечной программы наиболее выгоден для покупателя. При этом ежемесячный платеж значительно ниже, чем в других, более традиционных программах. Однако в данном случае речь идет о сохранении ставки на весь срок.
Продавцов больше, чем покупателей
По словам Артема Деева, после роста интереса к ипотеке в июле и августе, когда россияне стремились успеть взять кредиты под низкий процент, наблюдается стагнация спроса на такие займы.
«Влияет неопределенность в экономике страны, связанная с последними геополитическими событиями, мобилизацией (отток платежеспособных клиентов) и отъездом части россиян за границу. Предложение на рынке недвижимости явно превышает спрос, что приводит к снижению цен — как на рынке новостроек, так и на вторичном рынке жилья», — говорит старший аналитик AMarkets.
Однако, по его словам, на данный момент главная особенность отечественного рынка жилья — стагнация спроса. При этом девелоперы стремятся быстрее завершить ранее начатые проекты, а новые пока не запускаются.
«Все ожидания застройщиков базируются на том, что и в дальнейшем спрос будет снижаться, потому желательно побыстрее реализовать уже построенные квадратные метры. Отсюда — масса рекламных предложений, предлагающие высокие скидки. На общероссийском фоне, как обычно, выделяются Москва и Санкт-Петербург, где активность покупателей по-прежнему высока по сравнению с регионами», — говорит Деев.
«В настоящее время спрос снижается. Такая тенденция наблюдалась и до мобилизации, ведь цены на жилье достигли предельных значений, практически не приемлемых для покупателей. Сейчас большая их часть приобретает наиболее бюджетные лоты с заметным дисконтом. Различные субсидируемые девелоперами программы поддерживают его невысокий уровень, но не дают возможность увеличить покупательскую активность», — говорит руководитель аналитического центра ИНКОМ-Недвижимость Дмитрий Таганов.
Он отмечает, что рынок недвижимости очень инертен и для того, чтобы он подстроился под конкретную ситуацию, должно пройти довольно много времени.
«После начала СВО, рынок только к сентябрю начал адаптироваться к текущим реалиям. В это время была объявлена частичная мобилизация и рынку вновь необходимо привыкать к новым условиям», — добавляет эксперт.
Перед принятием решения о выдаче денег банки проверяют кредитную историю потенциального клиента. Людям с негативными фактами, например, ранее допускавшим неоднократную просрочку платежей на несколько месяцев, будет отказано.
Те же, чьи нарушения были несущественными (30 дней и менее), могут рассчитывать на то, что банк сочтет их выгодными клиентами и рискнет выдать заем, рассчитывая не только на его полный возврат в приемлемые сроки, но и на прибыль от штрафов, если должник снова отклонится от графика.
Кроме неплательщиков, высок риск отказа у тех людей, которые не имеют кредитной истории. Это связано с опасением финансовой организации в отношении того, что не имеющий опыта человек не рассчитает свои возможности по погашению долга.
Нецелесообразным может быть признано сотрудничество и с тем клиентом, который часто погашал кредиты на существенные суммы досрочно. В этом случае банк рискует тем, что его прибыль, полученная за счет процентов за пользование деньгами, окажется меньше расходов на выдачу и обслуживание займа.
Останутся ли ставки по ипотеке низкими в 2022 году?
Эксперты прогнозируют, что к концу 30 года ставка по 4.8-летней фиксированной ипотеке будет варьироваться от 5.5% до 2022%.. Вот их более подробные прогнозы на середину апреля 2022 года: Ассоциация ипотечных банкиров (MBA): «Ожидается, что к концу 2022 года ставки по ипотечным кредитам составят 4.8% — и постепенно снизятся до 4.6% — к 2024 году по мере сужения спредов».
Снизятся ли ставки по ипотеке в 2023 году? Крах бума рефи является самым большим фактором в ожидаемом в этом году 36-процентном падении общего объема выдачи до 2.56 триллиона долларов. Ожидается, что рефинансирование упадет на 64% до $841 млрд в этом году, после чего падение еще на 20% в 2023 г. до роста на 10% в 2024 году.
Снизятся ли ставки по ипотеке в феврале 2022 года? Снизятся ли процентные ставки по ипотечным кредитам в 2022 году? Маловероятно, что ставки по ипотеке снизятся в 2022 году. Инфляция росла рекордными темпами за последние несколько месяцев. И ФРС планирует повышать процентные ставки после каждого из запланированных заседаний FOMC.
Вырастут ли ставки в 2021 году? Цель многие эксперты прогнозируют, что к концу 2021 года ставки вырастут. По мере того, как экономика начинает вновь открываться, ожидается рост ставок по ипотечным кредитам и рефинансированию. Но это не означает, что ставки взлетят в одночасье. До сих пор рост ставок сопровождался взлетами и падениями, отмеченными постепенным повышением с течением времени.
Требования к недвижимости
Важно! «Семейный кредит» целевой и получить его можно только на покупку нового дома или квартиры у застройщика. Исключение сделано только для жителей Дальневосточного Округа. В этом регионе условия распространяются и на квадратные метры со вторичного рынка недвижимости, при условии расположения объекта в сельской местности.
Правительство утвердило такие целевые направления кредитования, для которых доступна льготная ипотека за 1-го, 2-го или следующего ребенка с 2023 года:
- квартира в ЖК на этапе строительства объекта (включая ДДУ);
- квартира в новостройке, сданной в эксплуатацию;
- жилье «со вторички» в сельской местности Дальнего Востока (только для жителей ДВО);
- возведение дома на участке заемщика;
- приобретение нового частного дома (только у юр. лица).
Самый выгодный ипотечный кредит на новостройку
Рейтинг выстроен на основе соотношения между объемом первоначального взноса (ПВ), базовой процентной ставкой, требованиям к заемщику и дополнительными преимуществами (скидками и регулярными акциями). Места в рейтинге распределились следующим образом.
| № | Название банковской организации | ПВ, % | Ставка, % | Возраст заемщика, лет | Стаж работы на одном месте, мес. | Преимущества |
| 1 | Сбербанк | 15 | 9,10 | 21-75 | 6 | 6,7-7,7% – ставка по льготной ипотеке.
Скидка 0,4% при сумме кредита свыше 3,8 млн р. Требуемый стаж работы 3 мес. для зарплатных клиентов. |
| 2 | ВТБ 24 | 15 | 9,10 | 21-65 | 3 | Сниженная ставка при покупке квартиры больше 65 м2.
ПВ 10% для зарплатных клиентов. |
| 3 | Райффайзенбанк | 15 | 9,90 | 21-65 | 3 | ПВ 10% для зарплатных клиентов. Скидки от ряда застройщиков. |
| 4 | Газпромбанк | 20 | 9,50 | 21-65 | 6 | ПВ 10% для работников Газпрома. |
| 5 | ДельтаКредит | 15 | 12,00 | 20-65 | 2 | Развитая система скидок, упрощение процедуры оформления кредита. |
| 6 | Россельхозбанк | 20 | 9,45 | 21-65 | 6 | Скидка 0,25% при кредите на сумму свыше 3 млн р.
Скидка 0,25% при взаимодействии с партнерами. |
| 7 | Промсвязьбанк | 15 | 10,90 | 21-65 | 4 | ПВ 10% при использовании услуг партнеров. |
| 8 | Российский капитал | 15 | 11,75 | 21-65 | 3 | Скидка 0,5% при взаимодействии с партнерами. Скидка 0,5% при ПВ, составляющем 50% от общей суммы. |
| 9 | Уралсиб | 10 | 10,40 | 18-65 | 3 | Скидка 0,41% при ПВ свыше 30%. |
| 10 | ФК Открытие | 15 | 10,00 | 18-65 | 3 | ПВ 10% для зарплатных клиентов. |
Из приведенного рейтинга видно, что ряд банков отличает сравнительно невысокая процентная ставка, но зато другие предусматривают развитую систему скидок, в том числе зарплатным клиентам и заемщикам, связанных по оформлению ипотеки с партнерами банка.
Что готовы предложить застройщики?
Сами девелоперы намерены удерживать спрос при помощи акций и собственных программ кредитования. Сохранить субсидированные предложения — задача № 1. Пусть и не за счет околонулевой ипотеки, но за счет более низких ставок, чем предлагают банки. Кроме того, застройщикам придется вести персонифицированную работу с каждым покупателем, адресно подбирать квартиры и ипотечные программы, вкладываться в стимулирующие акции и более адресную рекламу, уточняет Вера Стефан, коммерческий директор Asterus.
Активно развиваются альтернативные инструменты — рассрочка от застройщика и трейд-ин, добавляют в компании GloraX. Будут активно стимулировать спрос и застройщики высокобюджетного сегмента. Они предложат рассрочки, нестандартные программы скидок, индивидуальные продукты, полагает Екатерина Немченко, коммерческий директор холдинга РСТИ. А на закрытых переговорах с покупателями застройщики скорее всего будут согласовывать индивидуальные лояльные условия и цены, которые будут отличаться от заявленных в рекламе.
Каких цен ждать в 2023-м?
С одной стороны, повода расти у цен нет. И без того низкий спрос смещается в сторону «вторички», судьба дешевой ипотеки под вопросом, а покупательная способность людей снижается. С другой стороны, риск отмены льготной ипотеки подстегнет спрос в декабре, а стоимость инженерии и некоторых стройматериалов стремительно растет. Эти разнонаправленные векторы и будут удерживать баланс цен в 2023 году.
Те проекты, которые не дотягивали до своего сегмента и не понимали свою целевую аудиторию, вполне могут и подешеветь, утверждает Елена Кабешева, коммерческий директор девелопера Five. Хорошо продуманные проекты с отличной концепцией скорее всего удержат цены.
Некоторые девелоперы выберут вариант «затаиться»: зачем продавать, если эскроу-счета полны? Переждать шторм в тихой гавани — тоже стратегия. «Благодаря росту спроса в прошлом году многие девелоперы смогли наполнить свои эскроу-счета. И у них нет острой необходимости предлагать скидки на жилье, чтобы быстрее продать. А в рамках проектного финансирования, когда есть минимальная планка цены, при спаде спроса выгоднее приостановить и продать квартиры потом, в более удачное время», — считает Вера Стефан.
Чем отличается новая ипотека от «7-20-25»
Мы видим как минимум два преимущества.
1. Больше объектов.
По новой ипотеке («12-20-20») можно будет купить не только введённое в эксплуатацию жильё, но и строящееся с гарантией КЖК.
Напомним, по «7-20-25» квартиру можно купить только в введённом в эксплуатацию доме, а таких на первичном рынке в принципе мало — большая часть квартир раскупается ещё на этапах строительства.
2. Можно купить более дорогие квартиры.
По «7-20-25» были ограничения по СТОИМОСТИ жилья:
— 25 млн — в Нур-Султане, Алматы, их пригородах, а также в Актау, Атырау, Шымкенте;
— 20 млн — в Караганде;
— 15 млн — в других регионах.
В новой ипотеке заявлена максимальная СУММА займа:
— до 35 млн в Нур-Султане, Алматы, Шымкенте;
— до 25 млн в остальных регионах.
То есть лимита нет и стоимость жилья может быть выше.
В то же время здесь будет более высокая ставка вознаграждения и короче срок кредита.
Добавим, что «7-20-25» ещё действует и будет работать до полного исчерпания средств — 1 трлн тенге. На 30 июня по ней выдано 46 867 займов на 600.3 млрд тенге. При этом найти подходящие объекты, особенно в Нур-Султане и Алматы, почти невозможно.
Какие зарубежные банки дают ипотеку в Крыму
Для удобства восприятия информация об иностранных кредитных учреждениях, оформляющих жилищные кредиты на территории полуострова, представлена в виде таблицы.
| Банк (страна) | Ставка, % годовых | Размер займа, % от стоимости жилья | Особенности кредитования |
| Райффайзенбанк (Австрия) | От 3,4 | 60 | Возможность разглашения тайны клиента только по судебному запросу или письменному разрешению заемщика |
| Эйч-ЭС-Би-Си Банк (Великобритания) | От 3 | 70 | |
| Дойче Банк (Германия) | От 3,5 | 60 | Максимальный срок погашения — 40 лет |
| Интеза (Италия) | От 2,9 | 70 | Повышенная сложность получения займа |
| Глобал Эксчейндж (Испания) | От 2,9 | 70 | |
| Банк Кредит Свисс (Швейцария) | От 1,8 | 65 | |
| Си Ди Би (Кипр) | От 4,5 | 60 | |
| Денизбанк (Турция) | От 5,5 | 60 | |
| Американ Экспресс (США) | От 4,4 | 50 |
Ипотечный калькулятор банк Россия
Перед подачей заявки рекомендуется сделать расчет ежемесячного платежа на калькуляторе. На самом сайте банка Россия есть только расчет для вкладов. Чтобы рассчитать ипотеку в банке Россия, придется использовать сторонние ресурсы – это можно сделать здесь и здесь.
Для примера расчета на калькуляторе ипотеки в банке Россия будет использоваться второй сайт. Нужно зайти на страницу, ввести основные параметры: сумму, срок, схему расчета (по стоимости недвижимости, сумме кредита или размеру дохода).
Затем указать размер первичного платежа и процентную ставку. Результат появится в графе справа автоматически.
Калькулятор сразу указывает какой уровень дохода необходим при желаемых параметрах кредитования. В примере это почти 81 тыс. руб.